理财版编辑：

　　你好！我现在拥有两间档口，月收入大概在3万~5万元左右，同时还有两间铺面出租，一共市值43万元，每月租金2000元。另外还有一套住房市值26万元，一共需要供10年，现在已经供了4年。家里有现金30万元，货物价值约70万元左右，还有面包车一部。

　　我的家里有一子一女，家中4人都已买了保险和养老保险，一年需要投入1.1万元。现在我还想买两间共100万元的档口，然后拿来出租。但是怎么分配这些钱比较合理？如果钱不够的话，我还想用银行按揭贷款来买档口，收租还贷（两间约能收4000~5000元租金），那么我要按揭多少年才合算？是先要住房呢，还是先还钱呢？除此之外，还有没有更好的理财建议。诚意请教，期待您的回复。谢谢！一个忠实读者

　　理财方案

　　理财顾问：民生银行周洁贞

　　1、该家庭总资产规模在160万元到170万元间，其中，固定资产规模有60万~70万元，占总资产比例接近40％。总资产比例虽然比较高，但面包车、货物、档口等资产属于日常经营中不可缺少的生产资料，所以该家庭只属于典型的个体户小康型家庭，并不算很富裕。该家庭收入来源虽然是多方面的却不够稳定，尤其需要注意理财投资方向。

　　2、今后的家庭理财目标应增加银行存款储备，拓宽稳定性金融证券投资方向。选定一个适当的时期与适当的按揭程序来购买自己梦想中的100万元市值档口。另外还要根据实际情况，为自己的家庭成员购买适量社会保险，以弥补它们因为不稳定的工作状况所带来的潜在风险。总之，求稳才是目前最重要的。理财建议：

　　1、30万元现金如果不属于经营中的周转资金，最好以2：2：1的比例投资于银行存款、国债、基金中。由于该家庭收入来源所承担市场风险比较大，所以建议金融债券投资方向应该在“稳健”、“谨慎”、“易操作”的基础上进行。个体经营一般都比较繁忙辛苦、没有休息日，所以不提倡该家庭花太多时间进行风险型的股票投资。

　　2、现有铺面租费为2000元，铺面价值43万元，年投资回报率为5.6％，较银行存款利息少，属于可放弃也可继续保留的资产。而考虑购买价值100万元的档口回报率为每年40000~50000元，也未必达到6％的回报率。

　　3、在目前出租铺面普遍不怎么景气的情况下，建议在6年内（住房按揭款还完前），保留已拥有铺面与购买新铺面二者不可兼得；我个人认为当前重要的还是加大家庭流动资金积累，而不是盲目扩大投资，目前状态下，保留原有档口，推迟购买新档口似乎更加合适和合理。

　　4、如果价值100万元的新铺面位置、回报的确上乘并且具有一定的升值潜力，可以考虑出售现有铺面，这样得到43万元现金后，再从30万元现金中取17万元，用来首付60万元。做银行按揭，选择10年期按揭程序，40万元还款月供4250元，可以用铺租4000~5000元来抵扣。

　　5、我并不知道读者子女的岁数与工作情况，但从来信的文字上看来，似乎也是同父母一起做个体生意的。这样则重点需要给一家四口购买普通医疗保险，每年每人约3000元。而且需要给子女购买社会保险，每年还要增加1000元左右的投入。（胡巧娟）（来源：广州日报）