下岗职工小额贷款咋这么难？(组图)

http://www.sina.com.cn 2004年02月08日14:47 西安新闻网-西安晚报

下岗职工刘平历经艰难贷到2万元后，向相关部门各送旌旗一面。

有关下岗职工申请小额贷款的文件上了有关部门的外墙。

　　下岗职工申请小额贷款的程序、该联系谁、联系方式等都上了西安经投担保公司办公室外的墙上。

　　文／记者王飞　图／记者王平

　　许多下岗职工正面临着越来越沉重的经济和精神的双重压力，政府出台的小额贷款政策让他们看到了希望，申请不多的2万元贷款，能使他们重新振作起来继续创业。尽管西安为下岗职工提供小额贷款的数量在西部地区名列第二，但与沿海地区相比差距很大。许多西安的下岗职工反映：一心想着二次创业，也符合条件，但就是迟迟拿不到钱。解决下岗职工这一弱势群体面临的难题，需要政府、银行、银监会、担保公司联合发力。

　　下岗职工刘平：艰难求贷拿到2万元

　　对于西安市众多的下岗职工来说，刘平应该算是幸运的一个——他在参加过劳动部门的培训、办好房产抵押手续后，马不停蹄地跑了近两个月，才拿到了2万元的小额贷款。

　　刘平的户口在碑林区，他原来工作的单位在红庙坡菜市场，属莲湖区。菜市场效益不好，他单位的绝大部分职工早都下岗了。他想和一个朋友合开一个小火锅店，他看中了北郊兴中路165号这块地方，这地方属未央区。手头钱不够，他想到了小额贷款。但到底该去哪一家信用社或银行办理贷款手续呢？

　　果然不出刘平所料，办手续成了“三不管”，去了好几家信用社都被踢了“皮球”。去年11月，他来到莲湖区信用社，工作人员讲，在他之前已经贷了十几个，现在工作停了；即使不停，你的户口不在辖区不能办。刘平一想也对。他想自己要开的火锅店在未央区，他又来到未央区辛家庙信用社。被告知，户口不在未央区，经营地也不在未央区，最好到莲湖区去办贷款。他一想莲湖区信用社已去过了，自己的户口在碑林区，就来到碑林区信用社营业部。讲完来此的目的后，工作人员告知：你的经营地不在碑林区，无法对你监管，小额贷款不能办。

　　咋办呢？刘平在马厂子的房子抵押在西安市经济技术投资担保有限公司，担保协议尽管拿在手上，却面临求贷无门。

　　刘平又来到西安市人民银行西大街营业部。一位姓杨的员工建议他把问题向西安市信用联社反映。刘平到市信用联社去了5次，也没找到具体管事的。最后去的那次，业务科长答复说，应到经营地的信用社办理。他又找到未央区信用社，被再次告知说不能办。刘平返回来又找到科长。科长说她也没办法了。

　　刘平回想起当初他到未央区劳动就业局，说要申请小额贷款时，张晓明局长亲自给他打电话联系要办的手续及培训地点、培训内容，又亲自给他打电话通知。张局长还帮着和他一起去的23个职工办理了反担保手续。尽管最后符合借贷条件的只有包括他在内的4人，但在未央区办理贷款手续时的热情，与此时求贷遭遇冷漠的对比和反差，让刘平气愤不已。

　　一气之下，刘平在去年12月约了4个下岗职工，一起去找市信用联社的社长。同去的下岗工都是拿有担保书，所有手续都合法，但都没贷到款。他们把困难跟社长一说，社长把他们几个领到业务科去见姓王的办事员。这个办事员马上拿起电话，给刘平所去的信用社挨个打电话，得知确有刘平求贷其事，又查看了刘平的材料，写了一个条子：到灞桥区信用社办理。灞桥区信用社来考察刘平选定的小火锅店，觉得还可以赢利。信用社的工作人员与刘平一起去了担保公司，信用社在“核保书”上签了字。

　　去年12月底，刘平终于在灞桥区信用社拿到2万元小额贷款，在北郊兴中路开起了火锅店。之后经他“指点”，拿上贷款的下岗职工有50多人。

　　灞桥区信用社：多重“保险”敞开放贷

　　户口在碑林区，原工作单位在莲湖区，要创业的经营地在未央区，刘平却在灞桥区贷到了款。贷款难却在异地解决了。为什么灞桥区信用社给他提供贷款呢？

　　记者找到了灞桥区信用社具体负责下岗职工小额贷款的屈增让。“只要手续合法，经实地考察，不管哪个信用社，都应就近给下岗职工贷款，没啥说的。”屈增让谈起小额贷款显得很乐观，并不像刘平求贷时碰到的那么难。他说目前灞桥区已给下岗职工贷款34笔。只要他们认为借款的下岗职工和担保单位或个人有返款能力的，将加快借贷进度。

　　据了解，西安市办理小额贷款主要集中在西安市信用社的6个分社：灞桥区信用社（包括办理蓝田县的小额贷款）以及碑林、莲湖、未央（包括办理高陵县的小额贷款）、雁塔、新城等各区的信用社。

　　为什么灞桥区小额贷款办得多呢？这样不怕贷款者到时还不了款而担责任吗？屈增让坦然地说，政府部门从解决下岗职工的实际困难出发，确定了小额贷款政策。所以不应该有意刁难下岗职工。对于下岗职工创业的项目，担保公司要考察，信用社也要考察。一般来说，只要努力经营，就是开个饭馆或商店也能赢利。最大的“定心丸”就是，市政府为小额贷款拨了担保专款，担保公司还给提供担保，下岗职工本身还能提供反担保。最多一人2万元的贷款，最坏打算即使收不回来，也有政府部门管。有这样的多重“保险”，还怕什么？

　　据了解，下岗职工能贷到款，比较关键的一项就是接受“考察”，看其是否能赢利。考察的范围包括：先看经营场

　　所是否固定，一般是看其是否有租房合同；二是查看其是否有营业执照，有了执照可以享受到政府的免税优惠；三是贷款手续是否符合规定。比如有一个

　　人在灞桥工作，而他家又在外地，户口在河南，想弄个小书摊。这样首先经营场所不固定就不能贷款。

　　此前也有下岗职工说想养果子狸。灞桥区信用社一考察：果子狸非典时期就不让食用。不久这个人又来了，啥手续都没有，光凭着想像就想挣钱，风险又那么高，建议其别养。最后这个下岗职工就放弃了这个项目。让人欣喜的是，从灞桥区信用社贷到款的下岗职工，已涌现出不少创业典型。其中一位蓝田县的下岗女工，在当地办起了“蓝田幼儿园”，想要买教具、钢琴等，缺钱。信用社去考察时，发现幼儿园已小有规模，贷给她2万元还能安排几个下岗职工，就马上审批贷款。目前，这位下岗女工准备再办一个幼儿园。

　　还有一个家住韩森寨的创业典型，这位名叫吕亚杰的下岗职工，拿到小额贷款后，生产鞭炮原料，销往外县，一天的利润有好几千元。

　　屈增让说，一般下岗职工来贷款，要和他相互探讨项目的可行性。他在去年8月接待了一个下岗职工，说要贷款种仙人掌。信用社考虑种那种东西，再过2个到3个月就下冻了，不行。就建议他做别的创业项目。不过2万元不能弄个大项目，开面馆比较好，面食是对半的利。养殖、小型加工这种项目也比较适合下岗职工。

　　担保公司：240名下岗工已拿到469万元贷款

　　像刘平这样的下岗职工想贷款这么难，而负责放贷的灞桥区信用社又敞开放贷。那么贷款难是不是卡在负责评估项目及核保的担保公司呢？记者又来到太白北路西北大学对面的西安市经济技术投资担保有限公司。

　　7楼的楼道墙上，贴着办理贷款的程序、受理单位、联系人和具体的联系电话。在贷款程序上，下岗职工是否够贷款资格由劳动部门审查，项目评估由担保公司负责，是否符合担保贷款条件由银行审查。看了这样的办理程序，让人一目了然。

　　专门办理担保的工作人员王国平没在，负责担保业务的副总经理高成程接待了记者。高总并不避讳贷款速度有些慢。“这里有一个业务和责任分工的问题，加快办理速度，需要劳动部门、担保公司、银行、下岗职工共同推进才可行，离开哪一方都不行。”高总说，只要贷款就存在风险。要是下岗职工经营能力再差一些就更不好了。对于劳动部门来说，想多帮助下岗职工自主创业；对于担保公司来说，只要他们考察项目时认为风险小的项目就尽量多做些。

　　记者在担保公司了解到，他们去年8月正式开始办理小额贷款。截至春节前，他们已为240名下岗职工办理了小额贷款，其中在交通银行办了115笔，信合办了125笔，灞桥区信用社和金花路信用社办的多些。截至1月9日，他们收到的贷款申请共525份，他们同意担保的451人，不同意担保的24人，剩下的几个人正在考察。

　　“下岗职工要贷款创业，劳动部门把某一名下岗职工的材料报上来后，我们要亲自到下岗职工的经营场地去考察，有时也跟信用社或银行的人一起去。考察项目的工作量比较大，抽出人和时间对项目评估，再写出可行性报告，最后开会决定，对符合条件的贷款向银行推荐。考察的目的是查看其是否有能力经营这个项目，利润有多少，有没有能力还贷，等等。考察后，不同意贷款的，还要与下岗职工解释清楚，建议他搞别的项目。”高总说。

　　有一个下岗职工申请小额贷款，要办一个废品回收站，想贷2万元。担保公司一考察，发现回收站开在露天，很容易被人偷东西，所以还是有风险，就建议他贷1万元。

　　还有一个下岗职工要在西安一家大超市租柜台，总租面积也就是1个多平方米，非要贷2万元。担保公司考察后一计算，发现一个小柜台一天也卖不出多少东西，进货资金加上周转资金有1万元足够了。一开始这位下岗职工怎么也不同意。担保公司建议说，1平方米的柜台根本摆不下2万元的东西，贷款也是有风险的。最后这位下岗职工终于同意了，贷了1万元。

　　据了解，担保公司经考察后已向银行推荐，要求为符合条件的370名下岗职工贷款。由于并非每笔贷款都是2万元，有贷给8000元的，有贷给1万元的，有贷给1.5万元的。截至春节前，银行已给240人贷款469万元。

　　高总说，他们在考察中竟然发现了假项目，就是弄虚作假想欺骗贷款的。发现?庵智榭龊罂疾炀偷酶噶耍砸坏┐钍中ㄔ谒钦舛保Ｍ赂谥肮つ芄焕斫狻Ｗ芴謇此等ツ?12月的贷款进度比较快，有100多人拿到贷款。开始工作的前几个月处于“磨合期”，以后速度会越来越快。“我们的态度是积极的：多做正面引导，多做贷款推荐。”

　　银行：怕“打屁股”但准备积极参与

　　既然下岗职工申请小额贷款并未在劳动和社会保障局和担保公司卡住，那么贷款难是否出在银行呢？记者参加的下岗职工小额贷款协调会印证了这一猜想。

　　不久前，由市财政局、市劳动和社会保障局、担保公司以及中国银行、交通银行、西安市信用合作社、灞桥区信用社、西安市商业银行等共同开了一次协调会，研究如何加快小额贷款进程。

　　“政府规定办理一份小额贷款，必须在33个工作日内完成。我们也想尽办法加快给下岗职工办理的速度和程序，22个工作日能不能办好？”西安市劳动和社会保障局董主任在会上说，从贷款数量上来说，我市在西部排名第二，最近开展的速度很快。但要加快速度，各个银行能不能积极参加进来？

　　“如果万一将来贷款收不回来，对银监会怎么交代？责任谁来担？现在不明确，总不能回头‘打屁股’吧？”这是中行的一位参会者提出的一个现实问题。

　　这个问题也是与会好几家银行的共同“心病”。据了解，目前开展小额贷款的银行有交通银行和西安市各区县的信用社及金花路信用社。贷款收不回来的责任谁来担——这个问题到现在还没被明确。

　　另一家银行提议：以前，如果银行出现不良贷款，银监会将对该银行进行相应的处罚。现在既想为下岗职工提供帮助，又没有明确责任，银行夹在中间很难办。所以应该在为下岗职工提供小额贷款的过程中把银监会吸纳过来。

　　据了解，按照有关规定，一般的商业贷款到期收不回要负责任。有关部门下发的小额贷款文件说，收不回贷款的几个月内不纳入考核，但这一规定银监会并未明确认可。目前西安市的各大银行也没下发文件，对责任进行认可和明确。有的银行虽然发了文件支持小额代款，但没有把风险责任明确下来。

　　另据记者了解，为给下岗职工小额贷款提供方便，政府部门专门拿出5000万元作为风险担保金，以防银行过于担心其贷款风险。其中计划给交通银行拨款4500万元，信用社已拨给100万元。但即使是这样，多家银行仍然没有积极行动起来。而在沿海一些地区，只要相关部门的项目考察和评估通过了，下岗职工一般都能拿到贷款。

　　历经艰难拿到贷款的刘平讲：小额贷款帮助下岗职工创业，政府确实给下岗职工办了件好事和实事。但具体到放贷部门就卡住了。按规定，经由担保机构承诺担保，就能向各类商业银行申请贷款。但愿意提供贷款的银行太少，这本身就限制了符合借贷条件的下岗职工。

　　下岗职工李玉珍去年8月参加完劳动技能培训后，拿着各种审批手续却多次求贷无门。她想和丈夫在东关开一家小商店。当时，几家银行都来考察项目，每次考察之后都说过一段时间给回话，但不是杳无音信，便回复说贷不成款。直到去年9月20日才在碑林区信用社拿到了2万元贷款。昨日，记者给李玉珍打电话时，她的丈夫说，当时不知道怎么办贷款，跑了很多弯路。不过现在生意还可以。

　　一位不愿透露姓名的下岗职工告诉记者，与有钱人相比，他们的创业条件确实很差，政府既然制定了鼓励他们贷款创业的政策，就应该切实扶持一下。这位跑了多家银行都没拿到贷款的下岗职工建议：让各大银行都放开开展小额贷款业务，而不应把贷款重点放在信用社。

　　另一位下岗职工说，西安的下岗职工，不在本地经营，比如想到兴平市开个养鸡场，银行要到兴平考察项目，费用肯定高了。银行是不是有这方面的担心？

　　记者在电话中采访西安某银行时，一位工作人员坦言：我们设想着下岗职工今天把材料拿来，明天就可以拿到钱。只不过要办的许多手续必须按规定办。出了问题谁担着都不好受。

　　几乎所有向记者诉说小额贷款难的下岗职工都嘱咐记者：不要把他的名字写出来，他们还要在银行贷款，要不被卡了“脖子”咋办？但采访中透露出的一个可喜的现象是：多家银行已表示要准备开展小额贷款业务，为下岗职工创业提供方便。西安市商业银行一位负责人说，尽管现在还没有开展这种业务，但先计划在新城分行试行开展这个业务，然后再慢慢推广。

　　记者手记

　　他山之石解决贷款难

　　“陕西和沿海地区相比，有一种差别可以从‘名词’和‘直接目的’看出来。陕西把这种贷款叫‘小额贷款’，而沿海则将其称作‘创业贷款’。考核评价贷款工作，陕西讲求贷款的数量，沿海地区讲求项目成功率。目前沿海地区的项目成功率很高，而陕西目前的贷款数量却很小。”负责灞桥区小额贷款的屈增让说。

　　记者在采访中发现，我市的小额贷款亟须解决以下问题：1.单独审查应转向联合审查

　　在办理过程中存在重复考察，劳动和社会保障局、经办银行、担保公司各去考察下岗职工选定的同一个创业项目，费时、费钱又费力。建议对项目联合审查，简化程序，压缩成本，提高效率。联合审查应以文件的形式确定下来，使下岗职工在较短时间内获得贷款。

　　2.下岗职工集体创业应集体放贷

　　许多下岗职工反映，他们几个人想组织起来合伙创业，是否也能够享受小额贷款这个政策。记者了解到，我市还没有出台合伙创业的贷款办法，使好的项目因为缺乏资金，未能进行实施。看来，合伙创业亟须启动，这样更多的下岗职工，可以享受优惠政策。西安市担保公司已办了几个合伙经营的，都是以个人名义办的。据了解，合伙创业在北京已明确，最高可合贷10万元，而且北京可以以小企业的名义去贷。

　　3.事前培训让下岗职工“早知道”

　　目前许多申请小额贷款的下岗职工，不知道要走哪些程序，不知到哪些部门办哪些手续。可见，劳动部门在前期培训下岗职工时存在滞后。当然，这样的问题并非必须要劳动部门解决。但劳动部门在对下岗职工提供免费培训时，如能把贷款政策、贷款程序和就业政策等加进去，可提高办理效率，下岗职工也会少走弯路。但据了解，担保公司的人经常给下岗职工集中讲课，银行还没开展这一工作。“哪怕一人讲半个小时，目的不仅是要让符合条件的下岗职工拿到钱，更重要的是让他拿着这个钱去创业。”一位从事小额贷款的工作人员说。

　　4.反担保形式应趋灵活

　　市劳动和社会保障局负责贷款的董主任介绍说，下岗职工要贷款必须有担保人，这叫反担保。反担保有两种，一种是抵押，如抵押房产证；一种是质押，如有价证券和存折。反担保人要有正当的职业和收入。目前下岗职工贷款的反担保形式比较少，也很少有人愿意为下岗职工提供担保。这样下岗职工在担保公司就不能办理协议，更不能到银行申请贷款。出现这种情况的，到现在为止有200多人。另外，对夫妻双方一方下岗创业需贷款，另一方有固定工作单位，建议可以作为反担保人。有关部门应把这一规定以文件形式确定下来，担保公司不应再增加新的反担保条件。

　　5.吸纳下岗职工的企业应享受贷款优惠

　　据了解，经济情况比较好的社区项目，吸收下岗职工的能力比较强。对于合资经营、社会经营的一些社区实体，吸纳下岗职工并给缴纳“三金”，应对这样的企业提供贷款。也就是谁安排下岗职工，建议贷给谁。市劳动和社会保障局的建议是：民营企业、集体企业、国有企业，在正常经营的情况下，吸纳下岗职工，并与下岗职工签订两年以上的用工合同的，应在每位下岗职工不超过2万元标准的范围内，给企业发放相应贷款。记者王飞