黄庭钧　俞丽虹

　　几乎每一个上银行办理购房贷款的上海市民，可能都会听到银行信贷员的善意提醒：“你一定要记得按时还贷，否则你的不良记录会被登记在册，7年之内无法消除。以后你再想贷款就难了”。

　　所谓“登记在册”，就是指上海资信公司采集形成的个人信用记录。自1999年7月开通个人信用联合征信服务系统以来，上海已有360多万市民和60多万家企业建立了自己的信用记录。个人信用记录的内容包括个人消费信贷、水电煤气等公用事业的缴费、大学生助学贷款、租赁、司法等方面的信用信息。企业信用记录则包括企业的信贷信息、信用等级信息、行业信息、行政处罚信息、国资绩效考评信息等，几乎涵盖了所有在沪经营的企业。

　　为更好地营造诚实守信的社会氛围，发挥信用的惩戒作用，去年5月，上海资信公司与全市50多所高校联手，建立了一套“大学生信用档案”体系，凡曾申请过助学贷款的上海大学生都将有案可查，并随时跟踪其还贷情况，及时督促大学生还款，毕业后没有按时还款的学生，都将被记上一笔不良记录。

　　据上海资信有限公司总经理陈志国介绍，目前他们通过与有关法院的合作，将“拒不执行法院生效法律文书而被限制高消费的个人和企业”的相关信息，纳入了个人和企业征信系统，进一步扩大了信用惩戒的覆盖面。那些拒不执行法院判决的人，必将为自己的失信行为付出代价，他们的经济活动将受到极大制约，从而“要钱无法贷、有钱不能用”。

　　陈志国认为，“征信最大的效应，就是将失信者划入另类，通过信用惩戒，提升其失信成本，取消其便利，让失信者举步难行，从而激励社会成员遵守信用。”

　　另外，上海试点多年的个人信用联合征信，从2004年2月起征之有“法”：《上海市个人信用征信管理试行办法》于2月1日起施行。据悉，这是国内首次以政府令形式发布的、并首次为个人信用征信定规的政府规章。此前，我国尚无一部完整系统的规范社会信用活动的专门法律。

　　《试行办法》规定，征信机构在采集个人信用信息时，应当征得被征信个人的同意。但是，“在信贷、赊购、缴费等活动中形成的不良信用信息”，“鉴证、评估、经纪、咨询、代理等中介服务行业的执业人员，因违反诚实信用原则受到行业组织惩戒的记录”，“行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的可供公众查阅的公共记录信息”以及“已经公开的个人信用信息”，无须经征信个人同意即可采集。