《汽车贷款管理办法（征求意见稿）》（简称《办法》）1月21日由央行发布，中国汽车金融业的这一进展，让中外汽车制造商和经销商为之一振。《办法》的与时俱进

　　此次新《办法》最大的特点，是将借款人细化为个人、经销商和车队。而1998年颁布的《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》中，只将借款人笼统分为“个人”和“法人”。

　　文件中还将车辆分为“自用车”和“商用车”两种：“自用车”规范为借款人本人通过汽车贷款购买使用的汽车，而“商用车”指借款人购买用于商业运营以获取经济收入的车辆，包括各种运输、工程机械车辆等。个人汽车消费贷款或车队自用车贷款的首付比例最低为20％；个人和车队商用车贷款首付比例不得低于30％，贷款期限仍以5年为限。

　　发放贷款的机构也不仅是原来的各商业银行，已经扩大至银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。而1998年公布的汽车贷款管理办法中，仅允许四大国有银行开办汽车贷款业务，后来，其他股份制商业银行也获准进入汽车贷款。2003年10月，中国银监会批准了两家专业汽车金融机构设立，并从事专业的汽车金融服务。

　　《办法》取消了贷款只被允许购买国产车的限制。这意味着，购车人同样可能通过贷款购买进口车。经销商融资

　　《办法》将借款人的细分，可以说是“为经销商融资”正名。有市场分析人士指出，尽管《办法》对经销商融资仍提出了较高的要求，但至少他们已经有了一个更宽的融资通道。

　　《办法》专门用一章的篇幅对经销商融资贷款作出专门规定。据此，贷款人对单个经销商汽车存货的贷款额度，应以经销商一段期间的平均库存为依据。同时，汽车存货贷款应逐笔审批、发放和管理；经销商必须提供有效担保，且对汽车贷款单独列账，单独管理。而此前，经销商的资金来源主要是自有资金和银行贷款，现在将汽车经销商贷款与一般法人单位贷款相区别，将有助于控制银行贷款的风险。

　　相对于将贷款发放给个人而言，经销商的资金需求量一般都很大，而且通常有自己的销售周期，经销商的风险也相对更为集中。分析人士指出，此举实际对贷款人提出了更高的要求。他们必须要对经销商进行非常详尽的了解。分析人士指出，经销商融资对于盘活库存、积压产品都有重要作用。回归本源

　　与2003年10月颁布的《汽车金融公司管理办法》相匹配，业界将此《办法》的问世理解为“政府正在逐步构建汽车金融在中国发展的框架”。

　　较为理想的汽车金融模式是专业化。比如，由专门的汽车金融机构吸收专门的资金来源，适用于专门的汽车销售业务。中国的汽车金融目前正一步步向此方向推进。至少在一定意义上，汽车制造商可以专注于汽车制造了，而销售则由专业公司专门负责。

　　不过，从目前情况看，监管层还在寻找着三大方面的平衡。按中国银监会非银行金融机构管理司司长高传捷的说法，中国的汽车金融一要全面开放市场，但又要与目前的管理能力相适应，有效维护市场秩序；二要允许外资进入，履行中国入世承诺，但又要考虑适度保护刚起步的民族汽车金融机构；三要考虑借鉴国际先进经验，但又要考虑中国目前的现实金融监管环境。

　　目前国外成熟汽车市场汽车消费贷款的比例达70％左右，而中国还不足20％。

　　中国汽车信贷近年来的发展速度较快。1998年至2001年，汽车信贷只增加了420亿元；但2002年，各商业银行头11个月发放的汽车消费贷款余额比年初增加了650亿元；2003年前11个月这一数字已经增加到1800亿元。

　　而在湖南，汽车消费贷款余额还不到30亿元。《办法》的出台必将促进湖南汽车产业做大做强。本报记者 刘晗 综合