春节过后刚上班，在一家商业银行负责房贷的李女士就开始忙碌起来，一个电话接一个电话地催促客户归还逾期的个人住房贷款。

　　继车贷之后，个人消费贷款中的房贷也开始显露风险。来自人行宁波中心支行的资料显示，目前全市不良个人住房贷款总额为1167万元，其中逾期贷款587万元，呆滞贷款580万元，不良贷款率为0.9‰。虽然不良贷款占总业务量的比例还微乎其微，但银行为此付出的成本却越来越高。一位不愿意透露姓名的业内人士预言：如果没有制约措施，甬城房贷违约率有可能持续攀升。

　　甬城银行不堪重负

　　由于个人住房贷款收益稳定，已经成为银行的主要利润来源之一，众多银行都在努力开发这块市场。然而，随着业务的发展，房贷中的不良贷款也开始出现。

　　我市一家商业银行信贷部负责人介绍，不良个人住房贷款，是指到了付款日客户账户里没有足够的资金可以扣款，即使逾期一天也算。目前，在该行贷款的购房者已经超过1万户，类似这样的拖欠每天都会产生，一个月下来就有100多户。

　　市商业银行的一位工作人员认为，不按时还款存在两种情况：逾期还款和恶意不还。从我市情况看，客户逾期还款或是由于主观疏忽记错了日期，或是因客观原因如出差在外来不及还款。在银行工作人员提醒后，一般都能及时归还。

　　尽管这样，银行还是感到了压力。一位业内人士不无担忧地表示，近几年宁波的房价一直在涨，而根据国际房地产市场的发展周期来推算，房地产红火5年之后将会“休整”2—3年。根据这样的测算方法，如果宁波房地产市场从2000年算起，已有4年的快速发展期，因此，宁波的房贷很可能会随着房地产市场的调整而面临违约高峰。

　　贷款人感觉也很累

　　自从办理了贷款买房的手续后，陈先生再也不敢像以前那样随便出入大饭店了。去年陈先生从银行贷款50万元购买了一套房屋，每月要付银行按揭款3500多元。

　　像陈先生这样贷款买房者只是我市众多贷款消费大军中的一员。近年来，我市个人消费贷款发展十分迅速，从人行宁波中心支行的数据显示，去年全市新增个人住房贷款67亿元，55745户居民通过贷款提前圆了购房梦。

　　目前，我市个人消费贷款者的年龄集中在25—40岁之间。这些人教育层次高，消费理念超前，收入呈逐年增加的趋势，因此他们有勇气“花明天的钱圆今天的梦”。然而，这一年龄段的人处在财富积累的初期，可用于支配的个人财富并不宽裕。但他们的消费需求却处于最旺盛阶段，不仅要满足自己的消费需求，而且要承担越来越高的子女教育费用。在这种情况下，贷款购房使他们的负担加重。一旦生活中发生意外情况，首先受到影响的将是按期归还银行贷款。

　　建征信体系成当务之急

　　有关人士指出，为保证个人消费贷款业务的正常开展，有关部门在对消费者进行适当风险教育的同时，当务之急是要建立个人信用征信体系，让恶意失信者寸步难行。

　　据上海媒体报道，和宁波一样，上海房贷违约现象也日渐趋多。但自从《上海市个人信用征信管理试行办法》施行后，不良贷款率迅速由2003年6月底的2.5—3‰下降到目前的0.3‰。上海市的具体做法是，将个人在银行的各项信贷记录都输入征信体系档案中，如果连续3个月或累计6个月不还款，该信息就会在个人征信系统保留7年。这7年间，个人如果申请贷款、办理信用卡、就业甚至出国都会受到影响。