将“合作”进行到底（热点聚焦）(图)

http://www.sina.com.cn 2004年02月16日06:36 人民网-人民日报

　　春季生产到来之际，山东省枣庄市山亭区信用联社积极组织人员下村入户，向农民发放支农贷款。图为艾湖村农民在家门口办理贷款手续。

　　李宗宪　李强摄

　　本报记者　何伟

　　两道方程一道解：鱼与熊掌兼得，支农力度大了，银行效益好了

　　去年底，鄞州银行向股东大会汇报了改制后的第一次业绩。那天遇上南下宁波的冷空气，可行长陈耀芳的年度报告带给股东代表的却是丝丝暖意。2003年年末存款余额达到119亿元，比上年增长24．6％，全员人均存款过千万。贷款余额88亿元，增长12％。不良贷款余额同比下降7656万元，处理抵债资产比年初减少3380万元。实现经营利润1．4亿元。一句话，资金结构优化，实力明显增强。

　　出身农村信用社的鄞州合作银行可谓“改革先锋”。其“三吃螃蟹”传为佳话。第一次是1987年，是全国最早与农行脱钩的农信社之一；第二次是1998年，在沪浙闽地区率先实施一级法人管理的信用联社；去年3月份开始第三次，也是农信社产权制度改革又一种模式创新———成立我国第一家农村合作银行。

　　信用合作社改银行，支农方向动摇了没有？回答是：农户贷款8．7亿元，增长86％。农村经济组织贷款余额6．2亿元，比年初增长8．9％。

　　姜山镇黎山后村支部书记徐德利告诉记者，前几年，村里规划了100多亩果蔬基地，却没有资金搭建钢棚，为此，信用社发放了信用贷款20万元，来年村里就赚了五六十万元。几年来，村里累计贷款200多万元，果蔬基地发展至1200多亩，年可用资金从17万元增至现在的50万元，村民人均收入增加3000多元。鄞州银行发展至今，全区遍布网点138个，很多农民在他们的支持下脱贫致富。

　　支农方向不动摇，并不意味支农工作方式不变。转为合作银行后，过去单点支持改为现在的多点支持。紧紧抓住农业龙头企业重心，以“企业龙头”带“农户田头”、“出口码头”，拉动产业链的发展，促使农民致富。支农效果有多大？在鄞州10家龙头企业中，9家是鄞州银行信贷扶持的，带动当地6万多家种养殖户，增加农户收入2亿多元。以速冻蔬菜为主的宁波嘉谊公司有500户菜农为其配套，农民每人增收5000元。张总经理说，多亏有合作银行作后盾，在收购高峰，可以及时得到1500万元的收购资金。

　　合作与股份之争：什么地种什么菜，没有最好，只有最合适

　　农信社从上世纪50年代诞生起经过50多年的风雨路，何去何从一直是农村金融的焦点问题。目前我国农村信用社有四种模式，一级法人，二级法人，商业银行，合作银行。商业银行模式，即“按股分红，按股表决”，按商业化原则进行操作和管理。合作银行模式，即“按股分红，一人一票”。两者的长处，似乎非常清楚：前者可以明晰产权，理顺关系，解决信用社内部人控制问题；后者分红时则可以顾及到大多数农民的利益，体现大多数入股金额少的小股东的意志。然而，对于按商业银行原则进行股份制改革，人们不免提出疑问：改制后如何保证大股东利益和服务“三农”的统一？在相对落后的地区股份制改造是否有人买单？

　　正因为此，完全具备条件的鄞州银行，选择了坚持唱农家小曲的合作银行模式。“在地方，对农民，讲普通话，也要讲宁波话。”陈耀芳坦言：单从金融业务考虑，商业银行模式无疑是最好的选择。但考虑到国情，考虑到农民，考虑到身份等，他认为合作模式的选择最合适。理由有二：其一，鄞州银行的身份是农村信用社，服务“三农”是天职，怎能忘本。其二，商机往往在被忽略的地方，“支农”并不意味着效益差，关键看怎么“支”。实际上，从人员构成、业务技能和经营空间看，鄞州银行都占据天时地利人和。“别的银行看似劣势，恰恰是我们的优势。”在强手如林的金融市场上，鄞州银行的定位是错位竞争。

　　成也“合作”，难也“合作”。实践是标准，边走边唱

　　“合作”是改制的焦点，也是不脱离“三农”方向的核心所在。实际上，近一年的运行，坚定了鄞州银行的信心。鄞州银行高层向记者透露，改制后的鄞州银行会更多倾向于以业务创新来取得效益，以解决中小企业贷款难来回报股东。事实上，合作银行对“三农”服务的内涵已十分大。人民银行宁波中心支行有关人士认为，鄞州联社改制大大提高了信用社业务开展的社会认可度，并将促进当地信用社的改革。更深层次的作用是这种做法稳定了农村大局，扼制了地下金融的发展。据记者了解，作为农村金融体制改革的8个试点省市之一，浙江省今后对农信社的改革将全面推行合作银行模式。

　　但是，与商业银行模式相比，合作制面临两大问题。其一，合作制与股份制的区别之一是，股东在行使表决权时，合作制不依股权说话，实行“一人一票”。与股份制的上市公司一样，做大股东的目的无非是话语权与回报性，而合作制更多倾向股东间平等。鄞州合作银行的大股东持股几百万元，小股东几千元，而权利差别不大。一些大股东没有离开鄞州合作银行，很大程度是因为受益过而有报恩情感。当情谊与利益发生冲突时，还能坚持多久？

　　其二，商业银行完全可以按经济规律运作，即效益至上原则。合作银行要担负支农的使命，哪怕是效益不高甚至没有效益。这在银行竞争日趋白热化的市场经济条件下，一个地方小银行能将本属政策性银行的职责承担多久？鄞州横街支行上兆分理处设在深山区，存款余额约1000万元，每年的资金流量不到400万元，分理处年年入不敷出，处于亏损状态。像这样的网点鄞州还有很多。如果不是选择搞合作制，而一味追求股东利益最大化，那么这些网点的命运可能只有被撤消。鄞州银行人士表示：“这是我们的社会责任，至于亏损部分，我们会通过扩大其他盈利渠道来补充。但我们也希望国家相关政策的扶持。”

　　资料链接

　　农村信用社概况

　　截至2003年6月，全国农村信用社法人机构34909个，其中信用社32397个，县级联社2441个，市地联社65个，省级联社6个；职工6208万人；各项存款余额22330亿元，占金融机构存款总额的11．5％；各项贷款余额16181亿元，占金融机构贷款余额的10．8％。

　　截至2003年11月底，全国农村信用社（包括农村商业银行）实现全行业扭亏为盈，利润总额为1．48亿元，结束了自1994年以来持续亏损的局面。其中，全国有17个省的农村信用社实现盈利。

　　农村信用社管理沿革

　　上个世纪50年代初期，农村信用社由中国人民银行统一管理，五六十年代先后交给人民公社和贫下中农管理，从1979年至1996年由中国农业银行领导和管理，1997年到银监会成立前，由人民银行监督管理。

　　2003年8月，国务院决定在浙江、山东、江西、贵州、吉林、重庆、陕西和江苏8省市进行深化农村信用社改革试点，重点解决两个问题：以法人为单位，改革农村信用社产权制度，明晰产权关系，完善法人治理，区别各类情况，确定不同的产权形式；改革农村信用社管理体制，将对农村信用社的管理交由地方政府负责。

　　《人民日报》 (2004年02月16日第十四版)