特别策划：金融改革如何影响百姓生活？(组图)

http://www.sina.com.cn 2004年02月17日00:20 人民网

　　策划：廖玒

　　2月10日至12日召开的全国银行、证券、保险工作会议向人们发出了一个明确信号：中国经济已到进行宏观调控的关键时刻，中国经济再次走到了一个关口。“金融搞好了，一着棋活，全盘皆活”，令人欣慰的是，高层决策者已经清醒认识到了经济发展所面临的问题，并及时作出了正确的对策。

　　2004年银行、证券、保险业将要实施的一些新举措，对于老百姓而言，将影响到今年的物价是涨是跌，收入是多是少。尤其对于房地产、汽车等热点领域，这将影响到他们今年业务规模的大小，进而影响到在这些领域千千万万从业人员今年收入的多少。那么，除此以外，这一系列的金融改革措施又会对我们普通老百姓的生活带来哪些影响呢？借此列数部分内容，不一而足。2004年中国金融宏观调控将有哪些新政策？

继续坚持稳健的货币政策：国务院总理温家宝指出，今年我国将继续坚持稳健的货币政策，保持政策的稳定性和连续性。2004年是新一届政府上任的第二年，也是我国宏观经济政策面临较多困境的一年。过去一年，消费物价指数连续走高，生产资料也出现了较大幅度的上涨，投资增速创下近年新高，信贷投放一度增长较快。鉴于此，温家宝强调，要坚持稳健的货币政策，防止经济大起大落。

　　温家宝特别指出，实施稳健的货币政策，必须把握好货币供应量的调节力度，综合运用各种货币政策工具，发挥货币政策和财政政策、产业政策协调配合的综合效应。

　　基本稳定人民币汇率充分浮动：虽然有媒体几天前预测“人民币有望升值5%”，不过，这个预言很快遭到了否认，面对波动的市场，国务院总理温家宝在此次会议上再度重申：“中国没有重估人民币汇率计划。”央行行长周小川也称将保持人民币汇率在合理、均衡水平上的基本稳定。

　　央行行长周小川在去年已经表示，在汇率实现充分浮动之前，有三件大事要做。一是贸易放开经营大体比较充分，服务贸易比较开放；二是资本项目过度管制得到消除，市场真正起较大作用；三是国有商业银行改革大体迈出步伐，国有商业银行的竞争能力和抗风险问题必须得到解决。这三件大事都尚未完成，人民币汇率在一年内变化的可能性都不大。

严格控制三大行业被认定过度投资：有专家分析，目前国家已经公布了三大过度投资行业，分别是钢铁、电解铝、水泥行业。至于房地产、汽车虽然尚未列入过度投资的行业名单，但是银监会已经发出了对房地产、汽车消费信贷要重点检查的信号，工行等各大商业银行也强调要注重这些行业的风险监测和防范。可以肯定，在实施稳健货币政策的同时国家将密切关注宏观经济变化，针对苗头性问题，适时适度地进行宏观调控。

　　去年背上“贷款增长过快，助推经济过热”罪名的银行业，今年将严控贷款投向。在此次会议上，银监会有关人士表示，今年对于市场竞争力弱、偿贷能力低、信用记录差、行业风险大的企业，坚决不发放贷款。特别是要加强房地产贷款、土地抵押贷款、开发区授信和债券投资的管理。

　　局部投资过热原也不必大动干戈，但是中国经济的增长质量堪忧，所以，人民币升值的基础也就不牢固，换言之，中国目前尚不具备实施强势货币政策的条件，这恐怕是宏观决策部门捍卫汇率稳定的初衷。中央已经反复强调了汇率政策稳定的重要性，尽管目前压力仍然较大，但只要降伏了投资过热这一祸首，就是在根源上消除了恶性通涨的隐忧，亦可为当前的金融改革创造较为宽松的空间。

　　2004年中国银行业将迎来哪些新举措？

今年将有多部银行法规出台：在银监会的工作会议上，银监会主席刘明康透露，2004年银监会将出台多部法规。

　　首先将出台的是《政策性银行管理条例》。目前，三大政策银行管理条例系十年前制定，政策性银行的生存环境已经发生变化，银监会计划在年内起草新的《政策性银行条例》，对三大政策银行的业务范围作出调整。银监会还将制定《商业银行资本充足率管理规定》，对中、建两行和股份制银行实施资本充足率方面的监管。同时还会与央行共同制定《银行卡条例》，此外《外资金融机构管理条例和实施细则》亦将进行修订。

　　四大行股份制改造银监派员进驻银行：去年底，央行450亿美元外汇储备注资中国银行和建设银行，今年，以内部机制改革为核心的新一轮银行业改革即将开始。

　　商业银行改革显然也是今年金融工作的“重头戏”。对于中国银行和中国建设银行的股份制改造试点，还将继续深化进行。在四大国有商业银行的监管方面，目前由银监会监管一部派出人员，进驻中国银行和建设银行，实施审慎会计制度监管，促进两家银行的改制。至于股份制银行，银监会强调将加强内控和资产质量管理，重点在于防范公司的关联交易，改善公司治理结构。按照银监会的部署，非信贷资产和信贷资产监管同等重要，都会作为监管和考核重点。对股份制商业银行和城市商业银行，将明确提出拨备数额和比例。

债券市场会不断推出创新产品：大力发展债券市场，这是国务院关于资本市场发展的九条《决定》提出的任务。要实现这一目标，增加品种，扩大市场规模，是题中应有之义，而允许国有商业银行及资信良好的股份制商业银行发行次级债券和大额可转让存单，充实资本金，是能够较快操作的。其他如扩大企业债券的发行规模，尝试发行以信贷为基础的资产债券和以抵押贷款为基础的抵押债券，都应当是可期的。央行今年会在这方面有所动作。

　　2004年的国债发行计划正在制订之中，据负责发债计划的财政部人士透露，今年的国债发行中，短期国债将占据一席之地，这将直接影响短期债券利率的形成机制。

　　建立完善反洗钱机制和严厉打击制贩假币：央行行长时指出，建立和完善反洗钱工作机制，加快推进中国信贷征信体系建设。完善反洗钱法规，初步建立国家反洗钱协调机制，提高反洗钱工作的技术手段。加强在反洗钱和反恐怖融资领域的国际合作。尽快建成企业和个人征信体系基本框架。

　　周小川强调，继续做好其他金融服务工作，提高服务质量和水平。研究制定金融业综合统计制度和人民银行与有关部门的信息共享机制。进一步完善各项统计和经济景气调查制度。加强货币发行工作。加强现金管理。依法严厉打击制贩假币行为。继续推进黄金管理体制改革。做好经理国库工作。

　　2004年中国保险市场将有哪些新变化？

吴定富批评保险公司“离人民太远”：中国保险业的最高监管者——保监会主席吴定富，不留情面地批评保险商们“离人民太远，离国家太远”。

　　吴定富认为，保险业还没有发挥出应有的经济补偿功能：“四川发生天然气井喷事件，造成了巨大的人员和财产损失，可是保险理赔才区区20万元，与损失相比简直不成比例”；至于禽流感，保险的理赔主要涉及出口贸易方面，大部分资金依然完全依靠政府补贴，养殖业受到的损失，保险业几乎没有补偿。

　　吴定富强调，在市场监管方面，除了抓紧推进保险公司改革、研究制订《保险公司治理结构指引》、《保险公司内部控制制度建设知道原则》等规范性文件，中国保监会还将鼓励保险公司推进产品创新，提高服务水平。变“我提供什么你买什么”为“你需要什么我开发什么”，促使保险产品向“买方市场”转变。

　　保险合同条款要让老百姓能看得懂：“制定条款时，拿到外面给人读，读懂得了的才能用。”保监会主席吴定富在全国保险工作会议上宣布，中国保险业2004年的主要任务之一，是积极推行保险条款的通俗化和标准化，积极培育保险诚信文化。鼓励保险公司开发个性化的、老百姓需要的产品，提高服务水平，并积极推行保险条款的通俗化和标准化，不再让保险条款谁都读不明白。

　　吴定富强调，中国保险业要加强和改善监管，其内容包括：发展规划的研究制定和保险市场宏观调控，保险法制建设，保险监管的基础工作，偿付能力监管的制度建设和市场行为监管。今年现场检查的重点是查处弄虚作假和欺诈行为；实行违规信息通报制度，规范车贷险、银行保险、住房按揭险等业务的发展。

　　中国保险业发展程度与国际水平还有相当差距。各保险公司推出的产品数量虽然很多，但真正贴近群众生活，符合市场需求的产品并不多。而复杂的充满专业术语的保险条款，更是让人如读天书。这也是很多消费者买了保险却不读条款而导致保险纠纷的原因之一。

重点引进百姓养老防病的健康险，并可投洋保险：保监会主席吴定富强调，今年，百姓在买保险时会多一些专业性的外资保险公司可以选择。保监会主席吴定富表示，今年保险业将继续扩大开放，认真履行我国加入世界贸易组织的承诺，取消外资保险公司经营地域限制，今年保监会将重点引进在健康险、农业险、巨灾险等方面有专长的外国保险机构，鼓励和支持外资公司到西部和东北老工业基地开展保险业务。促进我国保险市场产品结构和区域结构的调整，允许外资公司向我国居民个人提供团体险和养老金服务。

　　直接入市保险资金将能直接进股市：保监会主席吴定富前天表示，当前，拓宽保险资金运用渠道的大方向已十分明确，保监会将在严控风险的前提下，尽快制定保险资金以各种方式直接投资资本市场的实施方案，增加保险投资的机会和分散投资风险的工具。

　　吴定富认为，近日颁布的《国务院关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》提出支持保险资金以多种方式直接投资资本市场，表明拓宽保险资金运用渠道的方向和趋势已非常明确。他说，保险资金运用现在面临的最关键问题不是渠道问题，而是能不能有效防范资金运用风险，能不能用好保险资金的问题。

　　对保险公司为“三农”服务给予政策倾斜：保监会主席吴定富指出，保监会将从政策上对保险公司开发的为农业、农村、农民服务的产品给予政策倾斜，将优先给予申报这类产品的企业以开设保险公司的牌照。“三农”问题对中国非常重要，保险业的最大特点在于经营风险，如何围绕“三农”问题开展保险业务是保险业急需研究解决的问题。吴定富向全行业发出呼吁，“把为农业、农村、农民服务作为保险业的工作重点之一。”

　　吴定富表示，农业保险的原则是，商业保险为主，以政策支持为辅。具体工作中，要针对农村发展水平不平衡的现状，研究开发低费率、广覆盖的险种。开发和农民生产生活直接相关的大众型产品将是首选，还包括巨灾保险、医疗健康保险等。

　　2004年中国证券市场将有哪些新反应？

全流通国有股流通今年正式启动：庞大的无法流通的国有股是证券市场遗留下的最大历史问题，有关全流通的呼声已经历时多年，终于在今年得到实质性的响应。在证监会征集研讨全流通方案的同时，国资委也在为全流通试点工作而忙碌。但由于全流通工程浩大，不可能在短时间内完成，2004年将是全流通正式实施的第一年，在试点工作逐步推开后，这个历史问题将慢慢得到解决。

　　创业板深圳创业板“分步推进”：已经搁置三年之久的创业板在今年将正式启动。证监会已经明确表态，今年将分步推进创业板市场建设，在深交所设立中小盘股板块。初步的设想是分两步走，第一步是在深交所开设单独板块，待规模扩大条件成熟后再分离出来成立二板市场。已经有消息传出，近期深市即将恢复新股发行，为最终创业板的推出奠定基础。同时，三板市场的设立也被提上日程，这对于“套死”在复市无望的退市股中间的股民来说，无疑是个好消息。

　　重点监管上市公司管理层和大股东行为：2003年上市公司高层频频出现违规行为，中小投资者往往成为最终的受害者，这种现象已经引起监管部门的高度重视，此次在工作报告中，特别提到“今年的监管以上市公司管理层和大股东行为为重点”，更令投资者关注的是，股东大会网上投票，公开征集股东委托投票权，相关重大事项引入流通股股东表决等新制度会逐步建立。

保荐人1500人争当股市守门员：发行制度的改革在今年也会有更多的创新之举。今年发行制度改革的重头戏就是2月份亮相的保荐人制。有人称，保荐人制度是根治上市公司质量问题的“最佳处方”，有了保荐人做证券市场的守门员，2004年新上市公司的质量会得到更有效的保障，这对于恢复股市人气提高投资信心都是极大的利好。目前1500多名符合保荐人候选资格的投行人员已经开始准备“首批保荐人胜任资格考试”。

　　定位股市要“在发展中解决问题”：一直是规范与发展并重的证券市场有了全新的定位，在“持续稳定健康的发展主线”中，没有了规范的字眼，更强调了发展的重要性，“在发展中解决问题，大力推进证券市场的发展”，从这些论调中，人们可以看到证券市场发展的急迫性。今年，政府部门明显提升了证券市场在国民经济中的地位，发展就成了全新定位的证券市场面临的第一任务。

　　此外，一些法律法规也可能在今年出台，从而为市场发展营造出良好的法律环境。如《上市公司监管条例》、《证券公司监管条例》等。

　　特别关注：央行预警通胀风险省部高官进京“洗脑”

　　2月11日，央行行长周小川在央行2004年年度工作会议上一语惊人：“前一阶段有一些提法，就是说既要防止通货膨胀，也要防止通货紧缩，现在是着重要防止通货膨胀。”这意味着始自去年下半年的通货膨胀之争不再有悬念，我国持续几年开始的针对通货紧缩的货币政策将面临全面调整。

巧合的是，一个秘而不宣的省部级高官“学习班”也在此时紧张运行。

　　知情人士透露说，由国家发展和改革委员会规划司举办的省(部)级领导培训班将在2月中旬在北京开课。这次培训的主要目的是统一认识，树立新的发展观，摈弃一味追求GDP高增长，求真务实，树立以人为本的发展思想。

　　据悉，此次培训班学员都是省部级领导干部，有知情人士分析说，此次培训由发改委规划司牵头举办绝非偶然。实际上是要通过与各省高层的直接交流，变相降温部分地区和行业出现的投资过热现象，抑制已经出现的通货膨胀。详细内容

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