金黔在线讯贵州省社科院农村问题专家牟代居:像湄潭这样农业基础条件较好的地方试行联户担保和信用放款,信用社发放信用卡,农民贷卡借款,就像用存折取款一样方便,这是一个好办法。牟认为像20世纪50年代那样,农信社以“三农”为主要服务对象,这应是它业务的重点所在,也是它发展的前途和潜力所在,可以说这是农村信用社功能的回归。
贵州财经学院教授辛耀:综观世界各国农村金融机构的情况,无论是发达国家还是发展中国家,往往是由合作金融组织担任主力军,这是由农业经济和农村社会的条件所决定的,是农村金融的一大特点。以农户为对象的小额信贷,一般是农村合作金融组织的基本业务或主体业务,它往往与农村合作金融组织联系在一起。很多国家的合作金融业务分为两大块,一块是以土地抵押为背景的长期性、投资性融资,另一块就是短期性、周转性、具有一定季节性的小额度融资活动。欧洲一些国家的农村金融干脆演变为土地银行和以从事小额农户贷款为主的合作组织这样两个部分。
辛耀认为,农村信贷小额、零星、分散、覆盖面广、操作上比较烦琐、缺乏规模经济性、由自然条件和市场导致的风险因素比较多、资金需求的季节性较强以及贷款期限受生物生长周期影响。他说,无论是发达国家还是发展中国家,普遍存在以家庭为独立经济单位的农村经济制度以及农户对土地的长期依附性,因此,商业性大银行往往放弃农村市场,而农村又不得不依据“适者生存”的法则,产生并发展自发性的、互助性的、地方性的合作金融组织,而且广泛采用了服务农户的小额信贷这种融通资金的方式。所以,合作金融与小额信贷是密切联系的。
辛耀认为,农村的生产函数里面资金是制约因素,经济活动中金融是瓶颈。统计数据反映,近几年农民的借贷收入中,从金融机构借入的部分通常达不到一半,另一半左右靠民间借贷,有些是高利贷。这些金融机构所不能满足的资金需求中,大多是农户小额度的资金需求。
辛建议,小额农贷是农村信用社市场定位的必然选择。现在的关键是政府要支持农村信用社构建良性循环的机制。例如:政府提供一定的资本或可置换的资产注入农村信用社,充实资本金。再结合某些优惠政策,给一些好项目的融资机会,从而引导工商资本、城镇居民储蓄尤其是有实力的企业资金转向购置农村信用社股本,进一步充实农信社的资本金。他说,政府的投放产生了杠杆作用。提高农村信用社在人们心目中的地位,进而又带动存款等资金来源的增长,使农村信用社更有条件提供小额贷款,更好地为“三农”服务。
小额信贷在农村拥有广阔的市场空间。安龙县德卧镇团山堡村现有120多户农民种反季节蔬菜,仅此一项年产值超过90万元。产品除在德卧境内及周边乡镇销售外,还远销云南、贵阳等地。图为团山堡村民杨胜兴一家在采摘西红柿。(易翔摄) 作者：王松编辑：
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