多买保险拓宽投资(图)

http://www.sina.com.cn 2004年02月21日11:30 广州日报大洋网

　　理财版编辑：

　　我的基本情况是：在一家外资企业供职，月薪5000元，公司统一购买了社保，无医保。太太在事业单位上班，月薪1000元左右，有医保，有一个正上初中的孩子。全家均购买了人寿保险，我们夫妻购买的是医疗型险，年支付保险费用各1500元左右；孩子购买的是分红保险，年支付保险费900元。

　　财产情况：购有一套110平方米商品房自住，近期不打算换房，家庭存款40万元，另有10万元集资投资。

　　请教：像我这样的情况该如何理财？我们应该怎样处理投资比例？忠实读者

　　方案1：多买意外险

　　理财专家：民生银行张昌国财务分析：

　　1、该家庭总资产约为90万元，其中流动资产约占到56％的比例，表面看来属于“小康类型”家庭，而银行存款则占到37％，投资渠道比较狭隘，有拓展必要。

　　2、但该家庭每月固定收入有限，作为主要收入来源的先生工作不够稳定，而工作比较稳定的妻子收入又过分低，孩子读大学在即，所以准确定义，该家庭应当属于“亚小康”家庭。

　　3、今后的理财目标应当定位在：保持家庭的稳定性，合理安排各保险份额；拓宽投资领域，取得更大的收益。

　　理财建议：

　　1、保障该家庭的稳定首当其冲，所以拓宽投资渠道还应当在“务实、谨慎”的原则下行事。40万元银行存款可以按照1：2：1的比例投资于国债、基金与保留银行存款，而基金投资一项可以按照1：1的比例投资于成长型基金与避险基金。建议该家庭不要轻易做股票投资或期货投资，即使有多余资金，也只做新股申购活动。

　　2、由于丈夫是家庭的重要经济支柱，建议每年为其多购买300~500元的意外伤亡保险，并且继续购买人寿保险与医疗保险。

　　3、可以将给孩子的每年900元分红保险换成“成长分红”保险（一般保险公司都可以做这项转换业务），随着孩子逐年增大，则交保费逐渐降低。这样的好处是随着父母人到中年，社会创造能力逐渐减弱，所负担的保费也逐渐减少。

　　4、假设家庭的月消费额为3500元左右，则资金沉淀可以达到2500元每月，虽然不高，但可以抽出一小部分，每月约50元投资彩票，由太太负责购买。虽然中奖可能不大，但可以作为支援社会建设、充实生活的良好途径。（林琳）

方案2：存款转成国债　　理财顾问：泰康人寿田东胜总体分析：

　　该家庭属于储蓄较富裕，支出较小，收入中等，且收入非稳定性家庭。有购车的能力，但不宜购车。但该家庭已有房产，支出压力并不大，而储蓄金额较大，且收入不够稳定。因此需要将储蓄资金的收益率适度提高，加大养老金保险的金额。

　　理财建议：

　　1、可以将储蓄的20％~30％即8万~12万元进行风险投资，最好是股票或基金。如果该客户属风险投资偏好型，也可以投资期货等，但需注意资金的管理。投资的风险度一般应控制在20％以内，即股票价值亏损20％以上，需斩仓出手，寻找新的投资途径，以避免深度套牢。将较长期的存款转换成国债或银行出售的分红型保险等收益相对较高的无风险投资。

　　2、对退休后的生活提前进行规划。每年可共用1万元占工资收入的15％左右，夫妻俩分别用5000元购买较长期的年缴终身养老保险（如20年）。到年老后（如65岁）每年可以领取2万元左右的养老金。又可以考虑购买适当的意外伤害保险。

　　3、对孩子上大学的教育资金提前规划，按现有水平大学四年大约花10万元。可以以长期定期存款或对较长期的国债进行投资，也可以按孩子年龄的大小购买年缴教育基金保险以减小每年支出的压力。总体来说要将投资的收益期安排在孩子上大学期间。（林琳）（来源：广州日报）