本报记者 周卫国 实习生 屈翔

　　拥有一套理想的住房，是每个普通百姓的需求与梦想。随着福利分房渐行渐远，腰包并不饱满的百姓，80％的人走上了贷款购房之路。记者近日采访发现，省城贷款购房一族中，大多数人不清楚有两种还款方法，不知道除了等额本息法外，自己还有另一种选择，而且可以少支出一些利息。

　　根据1998年中国人民银行出台的《个人住房贷款管理办法》，借款人可与贷款银行在双方协商的基础上制定还本付息计划，可以选择方式按月归还贷款本息。国内目前住房贷款主要有两种还款法，一种是等额本息还款法，即还款额月月相等，简称等额法。等额还款计算公式是：每月还款额＝［贷款本金×月利率×（1＋月利率）还款月数］÷［（1＋月利率）还款月数－1］。另一种为等额本金还款法，又称递减法，这一还款法在贷款初期供款压力最大，以后逐月下降，其还款计算公式是：每月还款额＝（贷款本金÷还款月数）＋（本金－累计已还本金）×月利率。

　　金融界人士指出，等额本息和等额本金还款法，本质上没有差别，但对具体的个人就会有分别。因为它们本就是为不同的消费者而设计的。等额本息还款法，还款月月相等，方便易记，适合于预期收入变化不大的客户。而等额本金还款法在贷款初期供款压力大，以后逐年下降，适合于目前供款能力较强，但预期收入下降的消费者。假如一个人月工资收入2500元，向银行按揭贷款20万元，贷20年。用等额本金还款法，前面几年每月只要比等额本息法多还款300多元，如果能够承受这个压力，自然划得来些。前三年就多还10359元，占用银行资金少些，支出利息自然少些。

　　记者随机采访了10位市民，只有2位略为知晓有两种房贷还款方法，两者的具体差别并不清楚。他们说：北京、上海等大城市才搞吧，长沙还只有一种，没得选吧。事实并非如此。省工行目前是我省办理个人住房贷款最多的银行。去年末其个人住房贷款余额为48亿元，占了全省市场三成的份额。该行住房信贷处副处长曹助中介绍：从2002年开始，该行的新软件系统就支持两种还款方式，客户可以选择。

　　招商银行长沙分行负责个人贷款业务的唐春燕也表示，从2002年开始，该行也推出了两种还款方式。她还立即为记者算出了两种还款方式的差别。以贷20万元贷20年为例，选用等额本息方式还款，月均还款1324．33元，总还款317839．20元，总支付利息额为117839．20元。若按等额本金还款法计算，首月还款额1673．33元，然后逐月递减，总还款301219．88元，总支付利息101219．88元，所付利息比等额本息还款法少付16619．32元。

　　同时，唐春燕也承认，来该行办理个人房贷的客户，选用等额本金还款法的100人中不过一、二人。在省工行，来办理个人住房贷款的，大部分还是选用的等额本息法还款。去年，省直单位住房公积金管理中心一共为1436户购房职工发放公积金担保贷款21502．6万元。该中心信贷部副主任王轶兵说，没有购房职工提出要用等额本金法还款。

　　是什么原因造成购房者没有选择另一种还款方式？记者以购房者的名义深入长沙市的售楼部、银行营业厅调查发现：房贷市场的诱导消费是主因。

　　大街小巷，随便瞧瞧，无论是在建的还是已建成的楼宇，无论是期房销售还是现房销售的楼盘，它的户外广告都是众口一词。巨大的横幅上无一例外地写着“银行按揭还款，月供xxxx元”。这种统一口号式的广告无疑在暗示人们，买房只有一种按揭还款方式———等额本息还款，也就是每月以相等的额度平均偿还贷款。在某楼盘营销中心，当记者以看中一套76平方米左右的商品房为由，问及办理贷款按揭手续时，置业顾问曹先生认真地替我们在《置业计划》单上做了一个方案，房子售价227756元，首付47756元后，申请贷款18万元，以等额本息还款方法，10年按揭月供1912．6元，15年按揭月供1427．2元，20年按揭月供1191．9元，30年按揭月供970．7元。当问及是否还有别的还款方式？曹先生回答：贷款业务是在银行办理，目前银行只给了我们这种贷款方式计算表。在韶山路上的另一家楼盘售楼部，促销的王小姐为我们计算了一套145．9平方米的商品房，价值530478元，20年按揭，首付160478元，贷款37万元，月供2450元。问是否有另一种还款方式？王小姐和其他楼盘销售人员一样，只是摇头。

　　在长沙做运输工作的张先生，购得一处别墅。谈起自己的购房过程，张先生至今仍愤愤不已。别墅总价值60多万元，贷款40万元，20年按揭。在办理住房贷款时，银行工作人员拿来一叠合同书，翻到这里要他签字，翻到那里要他填身份证号码，整个过程根本没有提及还有另一种还款方法可以选择。每月还贷额3000多元，交了一年多还款的他，才从外地工作的朋友处了解到：如果选择另一种还贷方法，20年下来可以省下3万元的利息。他愤慨地说，这样诱导消费，是侵害了消费者的知情权和选择权！

　　至于现在房贷市场等额本息法一统天下局面的形成，其间也有银行的“私心”在起作用。用等额本金法（即递减法），购房者少占用银行资金，银行收入少些，每月递减还款也麻烦些，银行不愿费力推广。况且，如今全省的住房贷款每年以50、60亿元的高速增长，住房贷款属于卖方市场，贷款不愁放不出去。银行也就不愿“多此一举”。