虚拟＠现实之杨逸中专栏

　　专栏作者介绍

　　杨逸中：知名网友(ID为中证)

　　银行间竞争手段的丰富，原本可以拓展储户的选择空间，但价格同盟可以让上述市场机制彻底归于失效。

　　政府行政机关并不直接创造社会财富，但政府行政机关提供的管理功能，却是社会正常运转的必需。于是由财政拨款覆盖政府行政机关的一应开支，就是理所当然。许可公开讨论政府行政成本的高低，是一个不小的社会进步，但是这种讨论，针对的只是具体收费项目和费率的合理性，并非指向“免费午餐”。“免费午餐”不可能有，也没人指望。

　　但商业银行不是政府行政机关。商业银行是商业机构，它利用存贷款利率差牟利，跟从事低价购入高价销出业务的塑料水桶贩子没有什么本质上的区别，以经营利润覆盖一应开销之后得到盈利，是理所当然的运作模式。

　　有银行从业者表示，银行发卡产生发卡成本，我说当然；有银行从业者又表示，10元的年费能否完整覆盖发卡成本尚且存疑，我说或许。不过这些都不能算是过硬的理由。银行雇请职员所开支的工资、银行推行电算化运作所配备的相关设备，难道没有构成更大的成本？在银行收取银行卡年费之后，莫非全体储户还欠着银行许多更大的人情？至于收取银行卡年费可以减少睡眠卡数量，进而降低有效卡的实际平均成本云云，也缺乏说服力。银行卡的大面积普及使用，已经显著降低了银行的运营成本，相信银行的相关获益已经可以覆盖睡眠卡的成本并且有余。

　　不过，对银行收取年费的具体理由表示质疑，并非试图否认银行收费的权利。存贷款利率水平和利率差值的设定，事关国家宏观经济调控意图，需要央行进行统一控制；银行运作的基本模式，事关银行的资金安全和信用安全，需要银监会统一规范。除此之外，枝节性收费项目的存废和收费费率的设置，可以是各商业银行的自主权利。

　　自信服务品质相对较高的银行，可以选择收取较高的费用，只要储户并不因此出现恶性流失，也可以选择实施优质廉价策略，以期增强对于潜在储户的吸引。自觉服务品质有待提升的银行，可以选择低收费甚至免费的措施，以期弥补自家吸引力的欠缺。

　　关键是必须杜绝任何形式的价格同盟。对储户来说，银行就是可供储户享用的资源，而这一资源原本就非常有限，没有给储户留下多少选择余地。银行间竞争手段的丰富，原本可以拓展储户的选择空间，但价格同盟可以让上述市场机制彻底归于失效。储户昨天是在矮子里面拔将军，今天赫然发现各家银行的脚底下都垫上了同样厚度的一块砖。

　　事实上，任何形式的价格同盟对我国银行业的健康发展而言，都是毒副作用很大的糖衣片。银行盈利的必由之路是做好做大自己的主业，是谦卑地设法吸收到充足的储蓄，是谨慎地规避贷款风险，是逐渐具备鉴别高成长行业的投资眼光。

　　旁门左道型盈利方式的存在，的确会给银行带来立竿见影的收益，但同时也会进一步弱化银行苦练内功的利益驱动，削弱银行进行商业化转型的内在冲动。这种不良的效应，远非几十亿收费所能弥补的。不要把饮鸩止渴当成享用免费午餐。