贵州省520万农户参加信用评级信用农民的无形资产(组图)

http://www.sina.com.cn 2004年04月07日09:18 贵州日报

　　截至去年底,我省已有近一半的农户凭借一个小小的《信用贷款证》就可获得贷款,贷款总额达到了96亿元。这种贷款全称为农户小额信用贷款,是农村金融机构————农村信用社基于农户信誉,向农民发放的不需抵押或担保的贷款。

　　与一般的农村小额贷款不同,这一贷款的关键词为“信用”二字。息烽县农村信用联社主任周云荣把这一贷款通俗地解释为:“穷可贷,富可贷,不讲信用决不贷。”

　　2002年,《贵州省农村信用合作社评定信用农户、信用村(组)及信用乡(镇)实施办法》正式公布,明确以农户的信用评级作为贷款依据,最高可以贷款1万元。

　　信用农户、信用村等新鲜名词迅速在全省乡村普及开来。到去年底,全省已经对521万农户进行了信用评级,超过全省农户总数的60%。其中发放《信用贷款证》的农户已达413万户,已经有385万农户获得了信用贷款。此外,根据有关规定,我省还“诞生”了805个信用村。

　　农民贷款容易了

　　信用社是农村金融服务中的主力军。但是,“贷款难”一直困扰着农村经济的发展。农户与信用社之间缺乏应有的信任,信用社担心农民不能按时还款,农民畏惧信用社“门槛太高”,使得农民“贷款难”、信用社资金匮乏的状况在农村普遍存在。

　　息烽县养龙司乡灯塔村村委会主任姜国礼说:“以前就算只贷1000块钱,也要有人担保,有东西抵押,手续又繁琐,要找信贷员,又要找信用社主任批,跑上好几天,还不一定能贷下来。”“现在,只要我们拿着《信用贷款证》和身份证就能贷到款,总共还花不了20分钟。”

　　2002年,灯塔村村民张永能贷款3000多元,种植了4亩蔬菜,养了4头母猪。不到一年,张家不但还了贷款,还买了一台拖拉机,为村里正在修筑的公路拉土石方,收入跟着拖拉机的车轮跑得越来越快。2003年,灯塔村农户贷款总额为23万元。今年,村民们的贷款额仅有8万多元。姜国礼说:“大家现在手里都有些余钱了,自然就不用再贷款了。”依靠信用贷款,灯塔村已发展成远近闻名的外销蔬菜基地。

　　不仅是灯塔村,信用贷款已经成为农村产业结构调整的“助推器”。遵义市红花岗区新场村、程鼎村依托遵义市乳品公司发展奶牛养殖,信用社向100多户农户发放贷款,购买奶牛800头,每头奶牛每年可获利8000元。贵阳市花溪区青岩镇发放贷款100多万元支持该镇农户种植黄花梨2000多亩,科技林果基地1005亩,特色蔬菜基地2000亩,生态农业观光基地1000亩,形成了初具规模的产业基地,拉动了当地经济的发展。

　　按照有关规定评定的信用村、信用乡镇也像信用农户一样,可以享受利率优惠,贷款优先的政策。因此,很多地方都在争先戴上“信用”帽子。据了解,息烽县现有11个信用村,今年还计划发展50个信用村。

　　息烽县小寨坝镇正在争取成为该县的第一个信用镇,镇长任正刚透露:“我们政府曾经向银行申请一笔300万元的贷款,从上一任镇长跑到现在,光路费、出差费就花了几万块,还没办下来。所以,我们打算申请成为‘信用镇’,不仅贷款会容易得多,还可以享受利率优惠。”

　　信用等级不是终身制

　　信用贷款在农村推开,其存在的前提是农民开始有了个人信用等级。根据《实施办法》,信用农户评定小组由信用社主任、信贷员、村“两委”主要领导,村民组组长和信用社社员代表等共同组成。评定小组在详细地实地调查每个农户的基本情况后,确定农户的信用等级,核定其贷款限额,按等级发放贷款证。

　　“信用村”的长匾高挂在灯塔村的村门口,这不仅是村民们共同的荣誉,也是村域经济发展的“起搏器”。

　　灯塔村村委会主任姜国礼指着新建的蔬菜基地告诉记者,这就是用信用贷款发展起来的。

　　信用农户的评定分为三个等级:优秀、较好、一般。等级不同,其贷款限额也不同。例如,优秀农户贷款限额为10000元;较好农户贷款限额在5000元。

　　值得注意的是,信用等级并不是终身制,而是年审制,信用社为信用农户建立资信档案,对其信用等级、贷款金额等进行记录,实行动态管理。信用记录良好,信用等级可以上调;反之就下降。省农村信用联社业务发展部周慈文副处长介绍,“信用贷款还是有一定的风险,对于不守信用的农户坚决不予贷款。对没有按时归还贷款,或者没有按照贷款用途使用贷款的农户,一经发现,就会被降低信用等级,甚至收回《信用贷款证》。”

　　有借有还,再借不难。动态管理为信用贷款上了一把保险锁,使按时还款成为农户们的自觉行动。事实上,农户们贷款的金额都比较少,贷款周期也比较短,一般是用贷款购买化肥、种子等生产资料。一旦有了收成,便会及时到信用社还贷。

　　周云荣主任说:“信用等级低,农户在村里也抬不起头,而且,按时还款以后,他们也可以很容易地再贷款。要是遇到特殊情况,实在还不了款,一般都会到信用社办一个延期手续。”

　　数字上的反映更为确切,全省信用贷款的到期还本付息率在90%以上,而2003年全省信用社的不良贷款率也比2001年降低了18．1个百分点。

　　得益的不仅是“三农”

　　与过去农民“贷款难”的情况相比,扎根农村的信用社也面临着资金匮乏、经营困难的窘境。周慈文透露,以前,很多农民都以房子做抵押贷款,但那实际上也只是一种形式。因为农民的房子没有房产证,而且也值不了多少钱,信用社即使拿到抵押的房子也没有多大价值。据调查,有些地方的信用社支农资金紧张,在春耕生产期间,怕农民上门贷款,甚至处于“半关门”状态。

　　2002年以来,农村信用社大力推进小额信用贷款,扩大农户贷款面,为广大农民提供生产资金。从1999年到2003年,农户贷款面从30%上升到50%。在发放贷款的过程中,信用社还积极帮助当地农村搞产业结构调整。仅息烽信用社这两年就花了1万多元为贷款农户赠送了科技影碟、致富资料等。

　　这一系列的行动,不但服务农民,也提高了信用社在农民心中的信誉和地位。信用社得到了农民的理解、信任和支持。随着“三农”经济的发展,全省信用社各项业务稳步提升。1999年至2003年底,全省农村信用社累计使用支农再贷款111．4亿元,按4%的利差计算,可增加3亿元收入。目前,小额信用贷款已经占到全省信用社贷款总额的60%以上。截至2003年底,全省农村信用社各项存款比1999年增加了100．4亿元,增长了129%,仅2003年就比2002年增加34．5亿元。

　　经营状况的好转,使全省大部分信用社开始有能力加强基础设施建设。全省投入近1亿元,3年内使信用社实现从手工操作到全省通存通兑的跨越,改善了与其他金融机构竞争的客观条件,步入了良性发展的轨道。

　　周慈文称,全省农村信用社业务的发展与信用贷款的推广密不可分,信用贷款已经成为信用社的一个品牌。今年2月出台的《贵州省农村信用联社关于做好服务“三农”工作的意见》明确指出,逐步建立县县有信用乡(镇),乡乡(镇)有信用村,村村有信用户的新型农村信用体系。今年内,信用社将对全省所有农户进行信用等级的评定,建立资信档案,使有贷款需求且符合条件的农户贷款覆盖面达70%以上。

　　信用农户等级评定条件:

　　1、优秀:能按时归还贷款本息,历年来无不良贷款记录,无不良行为,帮助信用社组织资金,在信用社开立存款户,是信用社社员。

　　2、较好:能按时归还贷款本息,评定前两年无不良贷款记录,无不良行为,帮助信用社组织资金,在信用社开立存款户,是信用社社员。

　　3、一般:基本能按期归还贷款本息,无呆滞贷款记录,不无良行为,帮助信用社组织资金,在信用社开立存款户,是信用社社员。

　　信用村(组)评定条件:农户贷款面占总农户数的80%以上;入股面占30%以上;无拖欠贷款农户占辖内贷款农户总数的80%以上;该村(组)不良贷款余额的20%以下;村(组)干部关心、支持信用社工作,没有干预信用社正常经营行为,帮助信用社组织资金,清收旧贷,农户金融意识较强,诚实守信,无逃废信用社债务行为。

　　信用乡(镇)评定条件:辖内信用社占50%以上;信用社不良贷款占比在20%以下;乡(镇)干部关心、支持信用社工作,没有干预信用社正常经营行为,帮助信用社组织资金,乡(镇)存款基本户开立在信用社并长期往来,帮助信用社清收旧贷,把贷款清收任务纳入村两委的目标考核;农户金融意识较强,诚实守信,无逃废信用社债务行为。　作者：胡卡妮金艾编辑：