牛华勇　孙守信

　　解决农村资金匮乏问题的根本途径是建立健全农村金融体系，而目前却面临着两个比较严峻的现实问题：一是农村金融机构的金融服务供给比较单一，服务覆盖面小。近年来，出于自身经济效益的考虑，国有商业银行更加注重集约化经营，县域内的国有商业银行机构大量撤并。随着县域国有商业银行机构网点的收缩，其信贷业务开始向中心城市集中，原有的信贷、结算及代收、代付性业务急剧减少。二是农村金融风险问题不容忽视。尽管农村地区贷款额度小、总金额低，但由于各种原因，很多农村地区金融不良资产率甚至高于城市地区。可能的原因有：首先，农村金融机构的制度性缺陷，使得农村主要金融机构商业化进程缓慢；其次，农村金融的高成本、低额度以及高度分散的特点，限制了农村金融机构的盈利；第三，农村金融机构的分散性，使实施有力监管的难度较大。

　　以上这些问题表明，在农村金融改革中，必须重视构建良性运行的农村金融市场体系，以促进各金融机构在竞争中完善机制、提高效益、增强功能。一个良性运行的农村竞争性金融市场体系应该具有以下两个特点：

　　有序竞争。农村金融市场需要不同产权结构、不同规模和不同分工的金融机构的参与。农村信用社、农业银行等金融机构是农村金融服务的主力军，除此以外，政策性金融机构、民营金融机构等都可以成为其有效的补充。通过引入各种竞争主体和营造开放有序、公平竞争的市场环境，构建一个多元化的农村金融体系，将为农村发展和农民创业提供强大的资金支持。

　　监管到位。农村金融中存在的不良资产、产权不清、机构单一等问题，或多或少都与监管不到位或监管不当有关。首先应明确，无论怎样监管，监管者都不能代替金融机构作出业务决策。传统的监管模式以市场准入、利率控制、事后查处等为主要手段，忽视了治理结构、竞争规则以及事前防范等问题。今后，在监管方面应投入更多精力，保证宏观政策的明确性、稳定性和连续性，使金融市场中的个人和组织对未来产生长期稳定的预期。同时，应保持政策系统中各项规则的协调性和一致性，这样才能抑制机会主义行为，使政策与现有法律相协调、政策与政策之间相协调、政策目标与实施手段相一致。

　　《人民日报》 (2004年04月08日 第九版)