应惟伟　宋学军

　　中小银行在我国泛指“工农中建”四大国有商业银行之外的商业银行，主要包括10家全国性股份制商业银行和100多家城市商业银行，共有从业人员20多万人，资产3万多亿元。大力发展中小银行，对于完善我国金融体系，促进经济持续快速协调健康发展，具有重要意义。

　　发展中小银行对于解决中小企业融资难的问题具有决定性作用。融资难，是长期困扰我国中小企业的一个大问题。从发达国家的经验看，中小企业融资问题主要是依靠中小银行来解决的。这是因为，劳动密集型的中小企业广布于全国各地，而且所需资金数额小，大银行等大金融机构获取其经营和信用状况的成本较高，利润空间较小，因而不愿向中小企业提供资金支持。而中小银行与中小企业一样，分散在各地，对当地中小企业的资信和经营情况比较了解，信息费用不高；中小银行资金规模小，适合经营中小项目。因此，发展中小银行将成为解决中小企业融资难问题的关键。

　　发展中小银行有助于促进银行业的竞争，提高银行业的活力。20世纪90年代以来，中小银行的建立与发展，直接促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高，促进了商业银行服务水平、服务质量和服务效率的提高，为银行业增添了活力。近几年，中小银行存款与贷款一直保持较高速度的增长，这也成为促使四大国有商业银行加快改革步伐的重要外部因素。

　　发展中小银行为四大国有商业银行的改革提供了重要的准备条件。一方面，中小银行是按照《公司法》和《商业银行法》设立的股份制企业，初步建立了符合现代企业制度的商业银行法人体制，建立健全了股东大会、董事会、监事会及现代公司治理架构，实现了投资主体的多元化，这就为商业银行建立现代银行制度进行了有益的探索；另一方面，中小银行在发展中不断改革和创新经营管理体制，建立了较为全面的风险控制体系、规范的业务处理和监督体制，改革了收入分配体制，实行个人收入和银行收益挂钩，形成了较为有效的激励机制。总之，中小银行的成功实践，为国有商业银行的改革积累了经验，创造了条件。

　　《人民日报》 (2004年04月08日 第九版)