熊俊

　　中小银行规模小，抵御风险能力低，因而需要政府为其发展创造多方面的有利条件。

　　建立和完善促进中小银行发展所需的法律制度。一是建立中小银行的市场准入制度。这不仅有利于提高中小银行的质量，适度控制中小银行的数量，也有利于规范政府对中小银行准入的审批程序，减少寻租行为。二是建立和完善中小银行的监管法规，为监管部门对中小银行实施有效监管提供法律基础。三是制定完善的中小银行破产法规，健全中小银行的退出机制，以保证整个金融体系的稳定和中小银行自身的健康发展。

　　在存贷款利率和业务范围等方面给予中小银行必要的政策支持。与四大国有商业银行相比，中小银行在信用、规模和人才等方面均处于劣势。为提高中小银行的市场竞争力，在中小银行发展的初期，有必要给予适当的政策扶持。例如，在存贷款利率和业务范围方面，可适当放宽对中小银行的管制，使它们具有更大的自由度和灵活性。

　　加强对中小银行的监管，同时又应避免对中小银行的直接干预。一方面，应保持金融监管机构的独立性和权威性，并提高监管人员的素质，加强各监管机构之间的分工与合作，以提高金融监管机构的监管能力；另一方面，应努力避免或减少政府在贷款业务以及选人用人等方面对中小银行的直接干预。

　　建立存款保险制度，创造良好的社会信用环境。发展中小银行必须解决两个问题：一是如何使个人和企业信任银行；二是如何让银行信任并愿意贷款给中小企业。解决第一个问题的办法至少有二：一是建立存款保险制度。这不但可以增强存款者对中小银行的信任，而且有利于加强对中小银行的金融监管，维护金融体系的安全与稳定。二是强化市场监督机构对中小银行的监督。主要包括：提高信用评级机构的水平和公正性，提高会计和审计机构的能力和独立性，提高投资者对银行董事会成员的监督能力。解决第二个问题的主要办法是，充分发挥地方政府和社会中介机构在创造良好社会信用环境方面的作用，尽快在全国范围内普遍建立企业和个人信用档案，依法加大对失信行为的惩罚力度。另外，还须建立健全中小企业的担保体系。

　　《人民日报》 (2004年04月08日 第九版)