“地下保单”蔓延

　　“地下保单”一词最早见诸于广东珠三角经济发达地区和东南沿海省市，由于展业方式多由亲朋好友介绍，单线联系，十分隐蔽，故有“地下保单”之称，确切称呼应为非法境外保单。其背景是港澳保险市场的日益成熟，市场展业面临困难的情况下，不少港澳保险代理人将客源目标锁定了毗邻港澳、民间资金富裕的珠江三角洲地区、东南沿海经济发达地区。正是这种隐蔽性，又鉴于两地法律和监管体系的不同，虽然有关监管部门一直在对此严厉打击，但仍屡禁不止，且近年来已有向北京、上海等地蔓延之势。有业内人士估计，香港每年400多亿港元保费收入中，约有1/3来自内地，达100多亿港元，其中绝大多数来自广东珠三角地区。

　　实际上境外保单并非都是不合法或隐秘的。目前的境外保单包括合法与非法两种情形，保监会要打击的是不合法境外保单，即境外（主要为港澳地区）保险公司的推销人员向内地居民销售港澳地区保险公司的保单，内地居民在内地签署投保单、缴纳保费，由推销人员将投保单、保费携带到境外，再由港澳地区的保险公司在港澳当地签发保单。内地居民到港澳地区旅游、探亲或从事商务活动期间，向设在港澳地区的保险公司购买一份保险，投保和承保所有的行为都在当地完成，港澳地区保险公司为此签发的保单，保监会表示此类保单是合法的，但保监会提醒内地居民购买境外保单可能带来的不便、利益可能受损的风险。

　　多种风险集合

　　“地下保单”聚集了各方风险：其一，法律风险。港澳保单中的保险条款在词汇、专业术语上的用法与内地有很大的不同，一旦发生歧义，理赔纠纷难免。而内地法律对港澳保险公司没有约束力，如发生争议，投保人将连投诉的机会都没有。其二，理赔风险。即使保单经公司确认有效，万一出现出险申请理赔时，内地的理赔资料港澳地区的保险公司是否认同，也很难说。其三，服务风险。港澳地区保险公司在内地没有设立合法的营业机构，投保人缴纳续期保费、办理保单批改、申请保险赔款等，一般是通过电话与原推销人员联系，很难保证及时、有效的服务，若原推销人员离开保险公司就更麻烦了，“孤儿保单”现象在港澳地区保险公司中极为普遍。其四，市场风险。港澳地区不少保险公司规模都较小，由于市场竞争激烈，保险公司倒闭已屡见不鲜。而且外币投保，还存在一定的汇率风险。其五，假保单风险。境外保单又多以外国文字写成，内地投保人对该保单内容不一定能了解透彻，容易造成纠纷，此外也很难鉴别所收到的保单和保费收据的真伪。

　　监管层联手打黑

　　“地下保单”不仅损害内地投保人的利益，对于内地保险公司来说，则将流失大量“优质客户”。购买外币人寿保单的客户一般都具有较强的经济实力，而这种客户源的流失，必然严重影响保险市场的正常发展。而“地下保单”还直接造成国家税收的损失。此外，还有部分内地违法犯罪者利用非法所得投保“地下保单”，进行洗钱活动。

　　日前，中国保监会有关负责人对由来已久的境外保单问题发出了最新“通牒”，并宣布，中国保监会已与港澳相关部门建立起三方合作机制，严打“地下保单”。此举能否标本兼治呢？早在2002年保监会就曾对“地下保单”进行过“封杀”，可“地下保单”不但没有令行禁止，反而大有愈演愈烈之势。

　　按理说，业内人士对“地下保单”的诸多风险与不便应该十分清楚，但据笔者了解，有的业内人士自己就在私下购买“地下保单”。作为理性的个人，不少投保人有他们自己的看法：港澳保险公司的投资渠道较为多样化，其产品的收益也较内地保险公司产品更吸引人；港澳保护消费者利益的法规更为完善健全；而且现在有那么多香港人在内地工作生活，他们出了险在内地采集的证据都能得到认可，内地居民的也应该问题不大……这些观念是不少购买“地下保单”者的思路。试想，如果内地保险产品和服务与港澳的保险产品相差无几的话，“地下保单”还能够活得如此滋润吗？据了解，不少购买“地下保单”的消费者对“地下保单”的风险是有所了解的，但仍然愿意大费周折，甚至甘愿冒风险去购买“地下保单”，这难道不值得国内的同行们思考吗？不妨看看彩电业，现在还有人愿意买走私彩电吗？恐怕连走私的人都很难找到了。

　　要解决“地下保单”的问题，不仅仅是一个风险提示的问题，监管部门的监管和打击固然必不可少，但从保险业自身来看，当务之急还需要多多“修炼内功”。

　　（摘自《经济日报》）

　　《华南新闻》 (2004年04月09日 第三版)