甬城个贷门槛提高(图)

http://www.sina.com.cn 2004年05月17日11:20 中国宁波网-宁波日报

　　作为现代经济的核心，金融对经济持续健康发展的作用日益突出。（严龙摄）

　　凭借良好的收入和个人信用，某外贸公司的李先生曾多次顺利地从银行获得过个人消费贷款。然而，近日，李先生却在申请10万元的装修贷款时吃了“闭门羹”，因为银行此项业务已经暂停。

　　不仅如此，最近到银行申办个人贷款业务的人们发现，大部分贷款利率已悄然上浮，而且申请个贷的门槛也高了许多。

　　申请个贷有点难

　　去年12月，中国人民银行下发《关于扩大金融机构贷款利率浮动区间有关问题的通知》，宣布自2004年1月1日起，商业银行、城市信用社贷款利率的浮动区间上限扩大到贷款基准利率的170%。

　　然而，我市各家金融机构并没有立即对贷款利率做出调整。直到今年4月，央行颁布提高存款准备金、实施差别准备金率等一系列紧缩银根政策之后，甬城各家银行才有所行动。

　　记者从我市某国有商业银行了解到，该行目前执行的个人贷款利率比原基准利率提高了20%-30%，这些项目包括个人住房贷款、汽车贷款、个人综合贷款和个人抵押贷款等。

　　不仅利率提高，而且贷款的条件也更加苛刻。如某股份制银行规定，申请住房抵押贷款用于装修的，要求必须有两套住房（必须是商品房），且面积要在70平方米以上。款项批出来以后，不经过贷款人的手，由银行直接打入装修公司账户。而在此之前，凡在政府机关、金融机构等部门工作，收入稳定、信用良好的市民，无须任何担保就可以从银行借走10万元-30万元。

　　从去年下半年以来，央行出台了诸如提高存款准备金等一系列控制贷款规模的政策，导致我市信贷资金供给出现紧张状况。在这种情况下，各商业银行纷纷利用利率价格杠杆，平衡资金供求。据市人行的一份调查显示，今年初以来，我市各商业银行的贷款利率水平较去年平均上浮了10%，其中奉化、宁海、象山等地的贷款利率普遍较基准利率上浮了30%，部分贷款利率甚至上浮了50%-70%，但还没有出现上浮100%的情况。

　　为什么上调个贷利率

　　在央行推出一系列控制信贷政策之后，为什么甬城银行率先上调的却是个人消费贷款利率，而非企业投资性贷款利率呢？

　　一位业内人士分析：“企业是银行的大客户。作为批发业务，是众多银行争抢的对象，贷款利率不好提高。”

　　有业内人士指出，从4月25日开始调高存款准备金率0.5个百分点，宁波市大约冻结资金12亿元，对整个信贷流动性的影响不大。因为银行流动性资金的紧缩不会平均分给每一个行业，银行为了增加利润，减少风险，此时，他们更愿意把资金贷给那些收益率高、贷款期限长的行业或企业。

　　在这种背景下，新政策出台后，商业银行把小业务、小客户的个人贷款作为其寻求突破的一个方向，首先调整个人贷款利率就不足为奇了。

　　今年，在各商业银行总行普遍收缩信贷投放规模的情况下，由于我市民营经济活跃，贷款质量较高，各总行一直在信贷投放规模上给予适当倾斜，辖内各商业银行基本未受到信贷收缩的影响，但受原材料、土地等价格上涨的影响，企业贷款需求比往年旺盛，这在一定程度上造成了辖区信贷资金供给的紧张。

　　对银行来说，提高个人贷款利率，可以达到两个目的，一是应对资金紧张的现状，二是增加获利空间。一家银行个人业务部的老总说，从目前宁波情况看，消费者对个人贷款业务的需求量越来越大，即使个人贷款利率上浮，仍然会有需求。

　　企业贷款松紧不一

　　原来只为项目发愁的甬城地产商们最近又多了一层烦恼：哪里能找到资金？

　　从去年央行121号文件即《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》，国务院《关于促进房地产市场持续健康发展》的18号令，到今年3月《商业银行房地产贷款风险管理指引》……针对房地产行业的政策接二连三，甬城各家银行也纷纷开始调整信贷计划，采取措施减少对房地产等过热行业的贷款。

　　为了防范投资过热带来的高风险，房地产和工业园区项目的贷款已经很难批了。记者从几家银行了解到，房地产项目贷款审批比以前更严格了。如开发商要土地证、房地产开发规划许可证、建筑工程规划许可证和施工许可证“四证”齐全方可发放贷款；房地产开发固定资产投资项目（不包括经济适用房）资本金比例从20%提高到35%以上等。

　　与此同时，银监会发出通知，按照落实国家宏观调控政策的要求，提出加强贷款风险管理的七大措施，并将建立重大违约情况通报制度，提高对恶意违约风险的整体防范能力。

　　越是在政策有所调整的时候，越需要把中央的要求与地方的实际结合好，才能保持宁波经济金融良好的发展态势。在严格执行国家有关规定，坚决限制和停止发放盲目投资、低水平扩张、不符合产业政策和市场准入条件的项目贷款的同时，各商业银行也在抓住机遇，积极调整信贷结构，信贷资金将重点投向国家重点工程、重点基础设施项目、符合国家产业政策的大型工业投资项目、上市公司、拟上市公司，以及产权明晰、管理规范、产品有市场、资信状况良好的中小企业。如市农行今年贷款支持重点是有科技支撑的能源、电信、重要原材料以及煤、电、油、运输等行业的优良客户。

　　个人急需资金怎么办

　　申请贷款越来越难，那么近期急需贷款的人是不是一点办法也没有了呢？记者咨询了几家银行的理财师，他们介绍了几种“变通”的办法。

　　一种是通过担保公司间接从银行申请贷款。由于在银行申请贷款要求很高，可以抵押的资产品种也很单一（银行一般只受理房产抵押），而担保公司拥有专门的资产评估人员，很多银行没办法评估和处理的资产，如不符合银行要求的房产、汽车等，都可以在担保公司办理，因此，消费者可以凭借担保公司出具担保函向银行申请贷款。前提是必须向担保公司缴纳一定数额的担保费。而对于银行来说，有担保公司转嫁风险，他们就比较愿意发放贷款了。

　　另外一种，就是去典当行直接申请贷款，手续方便，可以抵押的资产种类很多，如金银首饰、收藏品和书画等，可贷款额是质押物或抵押物评估价值的50%—90%，贷款人还清本息后，典当行将物品还给客户。目前我市几家典当行对有价证券质押贷款的月利率一般为1%多，房产抵押贷款月利率为2%左右，高于银行利率但低于国家规定的典当利率标准。比较而言，通过典当行申请贷款，比较适合急需用钱，又能在短时间内还款的人。

　　新闻链接

　　杭州：个人房贷信息将共享

　　尽管杭州各银行已经对第二套住房的按揭贷款提高了贷款利率，但是由于银行无法了解到相关信息，查第二套房的说法一直不能实施。记者从杭州市政府有关部门获悉，杭州各银行将推出个人房贷信息共享系统，使调查“第二套住房”、抑制炒房行为成为“能快速完成的任务”。

　　“四大商业银行和部分中小股份制银行最近已经更换了系统，将个人贷款等同于企业贷款，各项信息将直接连接到人行的网络上。”据中国银行杭州地区负责人介绍，如果各家银行都把个人住房贷款情况登记在当地人民银行的信贷登记咨询系统，那第二套住房的信息就好查了。据了解，根据有关规定，银行将把发放的个人住房贷款情况登记在人民银行杭州中心支行的信贷登记咨询系统上，详细记载借款人的借款金额、贷款期限、借款人及其配偶的身份证号码。业内人士认为，“这将有效地了解贷款者的详细信息，抑制投资者的炒房行为。”

　　温州：全面提高个贷利率

　　在工行温州市分行调高了大部分个人贷款的利率后，温州市其他银行也纷纷提高了各自正在执行的贷款利率，调整幅度大约在20%-70%之间。人行温州中心支行一位负责人在接受记者采访时说，作为全国金融试点城市，温州银行对贷款利率进行浮动很正常。

　　工行温州市分行下发了《关于调整有关个人贷款利率浮动区间的通知》，将车贷利率向上浮动的范围定为35%-70%。根据央行的《个人住房贷款管理办法》，个人房贷利率有严格规定，此次该行没有直接对房贷利率进行上浮，而是在防止房地产过热的前提下，规定两套以下的房贷依然按照原利率办理，第三套的贷款利率上浮20%-70%，超过三套则不予办理贷款。在营业房贷款上，只提供一套房子的贷款，同时贷款利率上浮20%-70%。

　　在这份贷款利率调整文件中惟一下浮的项目只针对大客户。

　　此外，个人写字楼及别墅等高档商品房和营业房按揭贷款、个人汽车营运证质押贷款利率也适当上浮。个人存单（含国债、保单）质押贷款利率在人民银行同期同档次基准利率的10%以内浮动。（据新华社电）