广大言

　　今年4月份某国有大型银行宣布准备将向银行卡持有者收取年费，其他一些银行也纷纷跟进，这一做法引起各界的强烈反应。广东、江苏等地出现许多银行卡客户到银行退卡的现象，在湖南有银行卡持有者以银行收费是单方面违约为由向法院提起诉讼，但也有不少消费者对银行卡收费反应较为平静。如何看待银行对包括银行卡在内的各种服务收费，从银行、消费者两方面来说都需要一个科学的思路和认识。

　　从银行方面来说，银行卡是银行向消费者提供的一项金融服务，是一个金融产品，在市场经济下，消费者使用该项服务和产品那就应该支付相应的价格。从更一般的意义上说，银行作为一个商业金融服务企业，它提供的各种服务如支付、结算、代理、担保、咨询等都是金融产品，每项产品的完成都需要发生相应的经营成本，因此银行只有对上述服务收费才能弥补经营成本，创造利润，最终银行才能更好地为消费者提供优质服务。到2001年年底，我国银行卡总量大约在4亿张。表面上看银行卡的市场份额很大，但银行并没有从银行卡数量的增多获得更大的经济效益，相反大量“睡眠卡”的存在造成了银行资源的浪费。因此，从银行经营管理角度看，对银行卡收取年费，促使持卡人把各项业务集中到一张卡上办理，银行可以腾出资源提升服务，这应该是无可厚非的。

　　从消费者的角度出发，持卡人对银行突然收费有所反应也是很自然的事情。过去银行为了扩大自己在银行卡市场的份额，采取免费送卡等形式推销银行卡，而且没有对将来可能收费作出明确说明。经济学的基本原理告诉我们，当一个产品或服务可以被免费使用时，该产品或服务就可能被过度地使用。在人们可以免费得到银行卡时，人们自然就不在意多多持有银行卡，结果导致一人持有多张同一银行的银行卡的现象非常严重。而且，这种长期的免费服务模式使人们很难一下子接受银行服务收费的观念，甚至会在突然收费后产生上当受骗的感觉。

　　在发达国家，商业银行的中间业务收入占银行总收入的比重高于40％，而国内银行中间业务的收入仅为10％左右。若国内商业银行继续免费提供各种中间业务服务，在即将进入我国银行市场的外资银行面前，自身的竞争力将会下降。根据我国加入WTO的协议，我国银行市场在2006年将对外资银行全面开放。而外资银行如花旗、汇丰等已在国内打出服务收费的旗号。在此背景下，2003年10月份中国银监会等机构发布《商业银行服务价格管理暂行办法》，明文规定银行提供的各种中间服务业务都将可以收取费用。

　　但是，银行卡收费事件表明，作为市场经济中的一个成员，银行在出台任何一项政策的时候，都需慎重考虑消费者的心理承受力并具有充分的合理性。只有科学和有效的营销行动才会得到消费者理性的消费回报。否则，它终将会在市场化的开放竞争中处于被动局面。银行收费在我国应是一个循序渐进的过程，银行在向消费者宣传推广过程应注意科学的方法和措施。银行在开发银行卡市场时，应给消费者一个明明白白的时间预期，告诉消费者在什么条件下可以免费使用银行卡。消费者在保证知情权的前提下，自然就会理性地选择是否持卡，而银行也不会在收费时有涉嫌“违约”的尴尬了。（来源：广州日报）