人民币业务放开后，因为网点资源基本已被国内银行占有，外资银行很难进入个人存款业务。外资银行在中国的个人银行业务将主攻高端客户，企业客户主要是在华外商投资企业，大型国有企业特别是上市企业，有大量进出口业务的中资企业、合资企业的中方母公司以及优质民营企业。

　　到今年12月11日，北京将允许外资银行在京开展人民币业务。这是北京市市长王岐山在5月19日召开的“2004北京国际金融论坛”上作出的表示。

　　根据中国加入WTO服务贸易承诺时间表，我国在加入WTO后2年内允许外资金融机构向中国企业提供服务；5年内取消所有人民币业务地域限制，允许外资金融机构向所有中国客户提供服务。

　　外资银行申请开办人民币业务需具备的基本条件是：在本地营业性机构开业3年以上；申请前2年连续盈利；符合中国银监会规定的其他审慎性条件。

　　北京市银监局的负责人告诉记者，2003年12月中国已经允许外资金融机构向中国企业提供服务，在2004年12月后，北京的外资银行一旦获准经营人民币业务，根据其人民币营运资金的数量可以为中国企业提供不同程度的人民币业务服务。

　　该负责人表示，按照规定，不同程度的人民币业务分为三类：

　　外国银行分行营运资金不少于2亿元人民币，其中人民币营运资金不少于1亿元人民币的，在满足经营人民币业务条件后，可以获准经营对外商投资企业、外国驻华机构、港澳台在内地代表机构、外国人及港澳台同胞的人民币业务，对非外商投资企业的部分人民币业务；营运资金不少于3亿元人民币，其中人民币营运资金不少于2亿元人民币的，在满足人民币业务条件后，除可经营以上业务外，还可经营非外商投资企业全部人民币业务；营运资金不少于5亿元人民币，其中人民币营运资金不少于3亿元人民币的，在满足经营人民币业务条件后，可以获准经营对各类客户的全面人民币业务。

　　上海是我国加入WTO后第一批开放人民币业务的城市之一，截至今年4月底，上海市获准经营人民币业务的外资银行共52家，资产总额为304.34亿美元，其中人民币资产总额为590.17亿元人民币；各项贷款是上海市外资银行的主要资产项，余额为138.17亿美元，其中人民币各项贷款余额为342.1亿元人民币；随着外资银行逐渐可以经营非外商投资企业的人民币业务，外资银行吸收人民币存款的能力不断增强，吸收人民币存款占存款总额的51.38%。

　　据此，在分析了今后外资银行的走势后，上海市银监局外资银行处认为，外资银行的目标客户定位将更加清晰：个人银行业务将主攻高端客户，企业客户主要是在华外商投资企业，大型国有企业特别是上市企业，有大量进出口业务的中资企业以及合资企业的中方母公司，优质民营企业也是其潜在的目标客户。

　　一个必须遵守的时间表是，2006年12月以后，中国将允许外资金融机构向所有中国客户包括居民个人提供服务。

　　社科院金融研究所易宪容研究员称，个人存款业务将是我国银行开放人民币业务的“最后一块阵地”，即使2006年12月最后开放，外资银行也不会造成什么冲击。他进一步分析，银行存款业务最重要的条件是便利，外资银行因此要建立众多的营业网点，但“进口”成本很高，更重要的原因是，网点资源基本已被国内银行占有，因此外资银行很难进入个人存款业务。

　　至于外资银行的存款利率问题，易研究员指出，在目前利率完全被政府管制的情况下，中外银行的存款利率相同，但随着利率市场化程度的加深，利率完全放开后，可以由银行本身来决定。