张锦芳

　　在韩国，滥发信用卡酿成信用危机已有几年，至今未能有效治理。最近，韩国成立“坏账银行”，以治理信用卡危机，拯救因滥用信用卡而负债累累的信用不良者。但是，这种拯救信用不良者的行动步履艰难。

　　信用卡方便支付、促进消费、拉动经济等优点显而易见，它本来可以更好地为民众生活和经济与社会发展服务。然而，由于政府监管不力和有关制度不健全，信用卡的透支功能为信用不良者恶意利用，其优点反被缺点所覆盖，信用卡危机逐渐酿成。

　　韩国的信用卡业曾经健康发展，只是到了网络和手机时代才出了问题。信用卡与网络和手机结为一体，形成巨大的网上消费市场，为企业提供了新的巨大商机。信用卡公司和电子商务企业如雨后春笋般地出现，纷纷在信用卡和电子商务市场追逐利润。网上购物企业经营信用卡结算业务所收取的手续费高达58％，信用卡公司则从网上购物金额中提取2．5％至5％的费用。信用卡退化为企业牟利的手段。

　　信用卡公司滥发信用卡和不有效限制信用卡透支，是信用卡危机的源头。韩国自1999年起大量发行信用卡，至2002年信用卡发行总量便突破了1亿张。去年底，在人口4800万的韩国，拥有4张以上信用卡的人数达到975万。很多持卡人利用信用卡的透支功能，蓄意透支。有些“以卡养卡族”干脆采用拆东墙补西墙的办法，用多卡连环透支。今年4月底，韩国全国信用卡持有人被列入信用不良者名单的人增至382万人。截至去年11月，信用不良者的透支行为使8个主要信用卡公司的坏账率达13．5％，动态坏账额达7．7万亿韩元（约合66亿美元）。

　　由于信用卡问题已经成为韩国经济发展的一大绊脚石，韩国政府先后多次采取措施加以治理。在政府的帮助下，LG信用卡公司和三星信用卡公司等信用卡行业支柱企业暂时避免了倒闭的厄运。限制透支和信用不良解套等措施使信用不良者队伍猛增的势头被遏制。最近，韩国政府成立了专业的“坏账银行”，专门处理各金融机构的个人信用坏账。负债者在交纳3％的信用债务本金后，即被从“信用不良者黑名单”上除名，恢复正常信用地位，通过其就业和经营逐月偿还所有债务，并享受一定的免息待遇。

　　然而，解决多年累积的信用卡债务问题，特别是拯救大批无力还债的信用不良者，仍然是一道难解的题。韩国的信用卡和电子商务市场亟待规范和完善。信用卡债务问题和限制信用卡透支等措施带来的市场消费不足也在拖经济后脚。负债累累的信用卡公司需要足够的资金消化坏账，并进行相应的结构调整。庞大的信用不良者队伍解脱信用债务将经历一个漫长的过程，而重塑信用卡的信用形象和使人们重建信用更是韩国的一项当务之急。

　　《人民日报》 (2004年06月02日 第七版)