建立风险共担机制加强诚实守信教育张照东

　　诚实守信，有贷有还。

　　国家助学贷款自1999年实施以来，全国有88．5万名贫困大学生借此顺利完成学业，对“不让一个贫困大学生失学”发挥了积极、有效的作用。

　　随着助学贷款还贷高峰期的到来，还贷风险凸显。去年9月，全国多家院校的助学贷款被银行以“不良贷款率超过20％”为由叫停。本市高校探索新途径，与银行合作，风险共担，积极化解助学贷款所面临的僵局。

　　助学贷款功不可没

　　风险凸显银行停手

　　天津大学建工学院港口专业学生小修，来自贫穷的闽西农村，家里七拼八凑、借遍亲友乡邻也没能凑足学费。在学校与银行达成风险共担合作协议后，他申请到国家助学贷款，由此才可以安心完成学业。

　　国家助学贷款是商业银行按照国家政策专用于大学贫困生的信用贷款，不需要任何担保，只要符合规定，由学校签署意见后便可贷到，主要解决贫困大学生的学费和住宿费，最高不能超过每学年6000元，可以贷1年，也可以4学年都贷。像小修这样获得国家助学贷款的学生在天大有3000多名，共贷款3200万元。

　　截至去年9月份，本市申请国家助学贷款的高校达43所，实现合同金额12474．17万元，9465名贫困大学生通过贷款解了燃眉之急。同期，全国共有88．5万名贫困大学生获得国家助学贷款69．5亿元。

　　天津大学学工部部长李义丹说，尽管天大近年来建立起“奖、贷、勤、补、减免”立体化资助困难生体系，并不断得以完善，通过各种形式帮助贫困大学生顺利完成学业，但国家助学贷款还是解决贫困大学生求学问题的最重要途径。目前全校贫困生占学生总数的15％—20％，没有国家助学贷款他们很难完成学业。

　　据了解，本市第一批贷款学生有426名，只有1名没有如期还贷，还贷率达99．6％，居全国之首。

　　2000年，天大第一批学生开始还贷，41名贷款学生全部如期偿还，还贷率是100％；2001年也是100％。2002年开始出现问题，随着还贷高峰期2003年到来，不能如期还贷的学生突然多了起来。据银行提供给学校的还款情况统计，截止到2003年9月20日，逾期未还贷率为33％，经银行和学校多次催收，9月末逾期率仍为23％，多达48人。

　　从2003年下半年起，银行对已申请了国家助学贷款的学生也不能按期放贷。到9月，银行干脆停止办理新生申请助学贷款业务，理由是同年8月中国人民银行推出“双20标准”，即对违约率达到20％且违约人数达到20人的高校，经办银行可以停发贷款。而天大已超过这一标准。在此之前，因违约率高达50％，西安交通大学成为全国第一所被银行叫停贷款的高校。

　　2003年，高校被停发助学贷款成为全国性的普遍现象，从南方广州到西北兰州，全国100多所高校被银行列入停止业务“黑名单”，北京高校几乎无一幸免。这一年正是助学贷款实施后的第4年，也是还款高峰第一年。

　　停办国家助学贷款，给贫困大学生的学业蒙上一层阴影，学费拖欠现象再次多了起来。

　　很多学生认为，银行将部分已毕业学生的不还贷行为殃及在校就读学生，有失公正；不少高校也对“双20标准”提出质疑；今年1月，教育部、中国人民银行、银监会三部门下文取消“双20标准”。但银行认为，若国家助学贷款不良贷款率超过20％，银行肯定亏损，因此一直未对相关高校助学贷款“解冻”。

　　恶意欠贷只是少数

　　约束机制有待加强

　　究竟是什么原因导致助学贷款违约率高了起来？

　　李义丹老师说，从天大40多名未按期还贷的学生情况分析，不能如期还贷的情况比较复杂：一是继续读研，没有还款能力。按合同，读研的学生可以办理延期还款，但他们迟迟未办理此手续；二是贷款学生家庭贫困，学生除国家助学贷款外，还有其他债务，在国家助学贷款没有约束性的情况下，他会优先偿还其他债务；三是贷款学生家中需要支援，如有亲人生病，造成学生失去还贷能力。

　　一些院校还存在学生毕业后尚未找到工作或工作后薪水较低、没能力还贷或还贷能力不足情况。

　　从学生主观原因上讲，主要存在着还贷主动性、积极性不够，找个理由就拖欠国家助学贷款的问题，恶意逃债的只是少数。因此，学生的诚信教育、还贷意识亟须加强。

　　此外，助学贷款不良贷款率升高也与现行的还贷方式有关。这是因为国家财政对助学贷款只在规定时间贴息，银行则要求学生几年贷几年还，定期定额还贷。

　　以一名毕业生工作后每月薪水1500元为例，每季度还贷1500元，每月只需拿出薪水的三分之一即可，乍一看学生还贷没问题，但学生进入稳定期需要一段时间。还贷期正是学生参加工作不久，刚刚走入社会，各种必需支出较大，如果再补贴家用，每月还500元并不容易。但随着工作时间的增加，毕业生的收入和工作稳定性都会提升，还贷能力也与之成正比，银行如能延长还贷期限，还款额度灵活些，会减少不良贷款率。

　　从银行方面看，国家助学贷款是无担保贷款，本身就意味着风险。1999年的试行办法曾规定：特困生贷款到期无法收回部分，由学校和学生贷款管理中心共同负责偿还(其中学校偿还60％，学生贷款管理中心偿还40％)。学校所需的偿还贷款资金在学校的学费收入中列支；学生贷款管理中心所需的偿还贷款资金，在财政部门批准后的贴息经费中专项列支，专款专用。这意味着要学校与财政部门共同分担损失。此规定于2002年2月取消，由此，助学贷款的风险实际上几乎全部落到了经办银行头上。

　　从相关政策上看，助学贷款涉及学生、学校、政府及银行四方面利益与责任。但有银行人士指出，学生、学校从中受益是显而易见的，学生有钱上学了，学校再不用担心贫困生拖欠学费，只有银行要承担贷款的高风险。正因如此，商业银行开办此项业务时，更愿选择国家重点大学的学生，因为重点大学的学生就业前景好，收入高，还贷风险低。

　　工行天津分行负责个人金融业务的肖先生说，一些学生之所以敢逃欠贷款，主要原因还是对他们缺少约束机制。按合同规定，银行可扣押贷款学生的“双证”（毕业证和学位证），而现在已是网上注册、查询，没有“双证”并不影响学生求职、升迁、职称评定等，扣押“双证”已起不到约束作用。

　　由于是无担保贷款，全凭学生信用还款，如学生不如期还贷，除追讨外没有其它途径。大学生毕业后工作、户口变动频繁，本人不与银行联系，银行就无法与其联系，即使走诉讼渠道，也会面临无人可诉的情况。

　　国家助学贷款不等同于真正意义上的信用贷款。信用贷款是你贷了100万按期偿还，再借5万时不需要任何抵押，只凭以往的还贷信用就可以贷给你。大学生没有借贷记录，谈不上信用担保。培育诚信观念、建立信用机制，是减少一些学生恶意逃贷行为的有效途径。

　　建立信用机制不仅是学校的事，更需要全社会建立信用体系。李义丹老师说，天大早已为学生建立起个人信用体系，但这种信用体系更像是一种评价体系，对走出校门的毕业生没有任何约束力。真正的信用体系的核心是惩罚，人们要为自己不守信用付出极大的代价，也就会极力维护个人的信用。

　　风险共担诚信教育

　　助学贷款化解僵局

　　去年下半年，天大建工学院港口专业学生小修急切地等着助学贷款的发放，但新学期开学后，等来的却是银行停止对学生助学贷款的消息，这使他茫然不知所措。贷不来款学业怎么办？

　　由于不能如期还贷的学生增多，几家承办国家助学贷款的银行不愿再承担风险，特别是有上市任务的银行对不良贷款率指标看得很重，做出停止助学贷款的举动也在情理之中。

　　天津大学理解贫困学生与银行的难处，主动与工商银行天津分行新华支行进行协商，达成了风险共担的共识，并以合作协议补充条款形式予以法律形式的确认，成为全国首家重新启动国家助学贷款的高校。

　　其风险共担的主要内容是：由天津大学依据助学贷款总余额比率，在工商银行开设助学贷款互助基金专用账户，当助学贷款不良率达到2％时，将启动该专用账户。同时，经双方共同努力催收回的逾期还款，银行也将直接划入天津大学的专用账户。

　　李义丹老师解释说，天津大学的助学贷款总额为3200万元，按照2％的比率，也就是拿出64万元作为专用账户资金，当该校学生助学贷款不良率达到2％时，银行就从该账户上划拨资金，将贷款不良率冲抵到2％以下，这样主动权掌握在银行手里，其放贷风险降低。

　　工行天津分行个人金融业务部负责人认为，与天津大学签订的共担风险协议是贷款机制上的进步，将助学贷款纳入商业贷款模式，建立多方面保证还款制度，有利于助学贷款的长期稳定。

　　天大李义丹老师认为，学校拿出一部分资金，换来了更多贫困学生能够贷到款，有利于保护学生求学的权利。目前，该校近千名学生的贷款申请已全部得到批准。

　　此后，南开大学也按照天津大学的方式重新获得国家助学贷款。

　　天津大学承担了部分贷款风险后，把还贷工作的重点放在培养学生的信用意识上，通过各种形式让学生认识诚实守信的重要性，教育学生将诚信作为人生的一道底线。

　　又申请到助学贷款的小修对记者说，考进天大后，基本上不再向家里要钱了，家里也没钱可给。学杂费靠助学贷款，生活费通过课余打工来解决。他做过家教，搞过促销，学校也提供勤工助学的岗位，完成学业没有问题。他表示，助学贷款是用学校的信誉、个人的信誉借来的钱，他非常珍惜，毕业后一定会如期还款。他相信绝大多数贷款学生也会这样做。

　　同时，天大着力提高学生的知识素养，增加学生就业竞争力，以提高学生的还贷能力。今年全校表彰的“十佳”学生中，贫困生就占了3名，他们以后还贷能力不会有问题。

　　校方还加大了对拖欠贷款学生的催款力度，定期在“天外天”网站上公布欠贷者名单，取得明显效果。前不久，经网上公布欠贷学生名单后，有20多人偿还了贷款。

　　在银行对部分高校助学贷款叫停的情况下，天津高校提供了一种银行和学校都能接受的方式，重新启动国家助学贷款，助推国家助学贷款制度发展，不因少数大学生拖欠贷款而影响更多的贫困大学生求学，意义重大。

　　据了解，教育部针对国家助学贷款面临的局面，正在积极出台应对之策，而天津高校模式提供了一个很好的借鉴。

　　撰文：本报记者张照东