车贷险　寂寞为哪般（热点聚焦）(图)

http://www.sina.com.cn 2004年06月21日05:25 人民网-人民日报

北京国际车展上的国产新车。

　　新华社记者　刘宇摄

　　本报记者　曲哲涵

　　在车贷险“休克”近一年后，今年4月，人保、太保、天安和永安四家公司的6个车贷险新产品获准上市。

　　与原来近乎完全责任的车贷险相比，新车贷险在承保责任方面作了很大调整：首先，购车人必须向银行提供有效的抵押物，当购车人不能还款时，保险人只就购车贷款余额与银行处理抵押物所得的款项差额部分进行赔偿；其次，设定了风险控制要求，如要求购车人提供不低于30％的首付款、投保人必须是贷款车辆的最终使用人、将车贷险的期限限定在3年以内等；再次，按照不同风险水平设定不同的费率，体现了风险的个性化和差异化要求，很多业内人士对此赞许有加。

　　然而，新车贷险面世两个多月以来，不仅买家寥寥，同行也没有兴趣效仿。记者日前与平安保险北分的营销人员谈起车贷险，他搔着头皮想了半天说：“喔，这个险种，我们再也不卖了！”

　　保险公司心有余悸

　　近年来，车贷险的市场竞争一直十分激烈。可到了2003年上半年，很多保险公司却突然收缩甚至停办这项业务。急刹车的理由很简单：风险凸现。车贷险出险率居高不下，让各保险公司叫苦不迭。广州保险同业公会2003年第一季度的统计数据显示，省内各财险公司车贷险平均赔付率高达135．57％！

　　精明的保险公司为什么马失前蹄？

　　保险公司管理不善———很多保险公司的汽车贷款保证保险和车险都以“打包”形式销售，一些销售人员为了拉车险保费，大力承揽车贷险。急功近利导致内控失效，保险公司在审核保单时把关不严，承接了大量高风险保单。

　　汽车属于贬值型动产———目前中国有两类消费信贷保险：房贷险和车贷险。房屋是不动产，属升值性资产，谁还不上贷款，可以卖他的房子抵债。而汽车则是动产，属贬值型的资产，当车主无法履约还款时，可能会人车俱无，也可能因为车的产权、运营证等手续不全而无法将车变卖，加上近年来汽车价格下降较快，汽车本身也存在折旧，拍卖车款大都抵不上贷款。

　　个人信用体系缺失———保险公司在签发保单前必须对投保人的资信情况作调查，这是控制风险的关键。目前我国还没有权威的个人信用评价体系，投保者的资信如何？提供的材料是真是假？保险公司无从掌握，即使对方恶意骗贷，也可能浑然不觉。

　　银行放贷行为不规范———一些银行在发放汽车消费贷款时，擅自降低放贷门槛，对贷款人资质审核不严。相当多的购车者在办理汽车消费贷款手续时，根本不需要和银行见面，而是由汽车经销商一手代办。为了获得贷款，购车者在汽车经销商的“指点”下，填写的个人收入难免存在“水分”。而银行为了增加汽车贷款业务，对此却睁只眼闭只眼。这样，就为日后购车者还贷埋下了“险种”。

　　每一笔本不该发生的赔付都是深刻的教训。前不久，中国人民保险公司南京分公司就因为核保程序不规范，在一起车贷险案中败诉，向银行赔付了9万多元。

　　也许是险象环生的2003年让保险公司对车贷险心有余悸吧，4家公司今年推出的新版车贷险并没有被同行跟进。

　　不是唯一的“钥匙”

　　假如没有车贷险，我们还能贷款买车吗？

　　2003年11月份，车贷险尚处“青黄不接”时节，国内当月汽车销量达到40．58万辆，同比增长37．44％，是全年汽车销量最高的月份。事实证明，没有车贷险，汽车经销商和放贷银行仍会想出很多新办法。

　　在北京，出现了一批担保公司，他们自己收取“担保费”（或称为信用保证金），其数额等同于履约保险金，如果出现骗贷，银行扣除担保公司的预存押金，这等于把保险公司放在了一边。

　　前不久，成都出现了首家由汽车经销商自办的担保公司———成都兴和信投资担保有限公司。消费者在选择广本、奥迪等汽车时，只要一次性提供相关信息资料，担保申请、贷款申请等工作完全由该公司办理。

　　上个月，招商银行和宝马集团签约，招行为宝马几个品牌汽车的客户和代理商提供信贷融资。客户只要与宝马授权的经销商会谈，便可以获得等额、等本或提前中止合同等多种贷款方式，材料齐全24小时就放款。

　　此外，2003年《汽车金融公司管理办法》颁布后，一批国际汽车金融服务巨头如福特、大众、丰田等都积极申请来华，有关人士预计今年秋天，就会有“洋车贷”开业。虽然这些公司通常只为自家血脉的汽车品牌贷款，但由于他们旗下的汽车都是价格不菲的中高档车，其贷款业务的需求，也相当可观。

　　在半年多的时间里，多种担保方式如抵房买车贷款、第三方（自然人）保证贷款、经销商担保贷款、房屋组合贷款等也被开发出来。

　　总之，车贷险不是唯一的“车钥匙”，在金融信贷产品、担保方式层出不穷的今天，人们可以通过多种渠道实现贷款买车的愿望。新的车贷险市场反应平平，这恐怕是原因之一。

　　仍有存在的必要

　　上海财经大学保险系副主任粟芳认为，贷款保证保险在所有的担保方式中费用最贵、担保方式最为苛刻，因此，随着其他担保方式的增加，车贷险已经没有市场优势。但作为一种补充担保方式，它仍然有存在的必要性。比如，当一个人没有房产作抵押，也没有股票作质押，更无亲友的担保的时候，就非常需要车贷险为他提供担保。

　　车贷险今后能否一路走好？要看市场对它的接受程度。保费不全是保险公司的利润，当年车贷险市场热火朝天，保险公司的保单接二连三，未必是好事。如今虽然市场反应冷淡，却透着保险公司以及消费者在理性回归后的宁静，即便车贷险今后真有一天要被竞争淘汰出局，那也是市场规律使然。

　　作为高风险的产品，如今新的车贷险条款十分有利于保险公司规避风险，但能否不折不扣地落实条款内容，切实做好内控管理，保险公司还需要在很多方面下功夫。

　　《人民日报》 (2004年06月21日第十四版)