寒小

　　曾经，汽车消费贷款因门槛低、手续简便受到众多购车者青睐，它的迅猛增长成为银行业务中一道亮丽的风景。然而，好“风景”背后隐藏的却是高风险，据广东一家商业银行透露，汽车消费贷款坏账率较高，在个人消费贷款的坏账中，有八成是汽车消费贷款。为规避金融风险，银行加大了对汽车贷款的审核力度。不少贷款买车的人都明显地感觉到，现在贷款买车不那么容易了。

　　在汽车消费贷款上吃苦头的不仅是银行，还有保险公司。在汽车消费贷款热的时候，保险公司的汽车消费贷款保证保险也卖得相当火。结果，当汽车消费贷款风险显现，一些购车者无力偿还或恶意不还银行贷款时，保险公司才发现，车贷险的钱不是那么好挣的，收了几千元，可能会赔上几万元。为了控制风险，眼下保险公司推出了条件更加严格、承保责任更加合理的新款车贷险。

　　在围绕汽车信贷展开业务的过程中，银行和保险公司显然缺乏沟通与合作，各自为战。银行在放贷时对贷款人的资信审核得不严，造成坏账；保险公司也犯了急功近利的错误，降低保费、放宽承保标准，承揽了大量高风险的保单。保险公司盲目地承保，不仅让自己吃不消，而且也为银行“培养”了大量失信的客户。

　　银行与保险，同属于金融链条上的两个环节，休戚相关，互惠互利。

　　银行与保险开展合作，双方都会得到好处。如扩大双方的经营渠道与经营范围，降低运营成本，实现资源共享与优势互补，再如共享客户信息、销售渠道以及市场调查、产品研发力量等。二者携手创新产品和服务，可以满足客户多元化金融服务的需求，从而稳定客户，提高客户的忠诚度和各自市场占有率，达到双赢效果。拿银行保险来说，这种在银行柜台上出售的保险，因为投保方式便捷，兼具理财等特点，颇受老百姓欢迎，已占寿险业务的25％以上。银行作为代理方也同样大有赚头，四大国有银行去年的中间业务收入中，银保业务仅次于银行卡收入，成为银行利润新的增长点。

　　银行和保险的头顶上，始终高悬着一把“风险”之剑，共同抵御风险是银保合作的重要内容。比如，银行是掌握客户信用信息较多的权威的机构，对那些信用较差的客户，不妨列出“黑名单”，与保险公司实现信息共享，让保险公司在承保诸如房贷险、车贷险这类保证保险时多一份警惕。此外，保险公司和银行都应加强内控管理，强化防御风险的各项制度建设，把好放贷、承保关。只有携起手来，多方合作，银行和保险才能更好地降低金融风险，实现健康良性发展。

　　《人民日报》 (2004年06月21日 第十四版)