张先生近日打算贷款买房，但银行紧缩购房贷款与升息在即等传闻却让他犹豫不决。到底是按原计划贷款买房还是继续观望呢？

　　江西省农业银行金融超市理财部主任王辛辛告诉记者，近两月的确有关于“升息”的消息流传，今年五一后南昌银行也确实对个人购房贷款业务暂停办理了一段时间，但大都在本月逐步恢复了购房贷款审批的业务。眼下用贷款买房再度成为流行的消费方式。但如何科学地选择贷款方式、贷款额度和时间以及还款方式，降低贷款成本，让资金发挥更大的效益，就需要消费者根据自己不同的经济状况合理安排。

　　对于购房首付款是否越少越好？由于央行有关明确规定，购房者要交付的首期付款不得少于房价款的20％，专家认为一般情况下，应尽量多地申请按揭贷款，因为购房贷款利率已几次下调，5年以上贷款利率仅为5．04％，5年以下为4．77％；另外申请的贷款额度越大，首期付款的额度越小，买房人现有的资金除了支付首付款外，还可以投入到其它收益较高的地方。所以，如果买房人有多余的存款，同时又有别的投资途径，最好是少付首付款，多贷款，因为住房贷款利率较低，投资其它方面回报可能会大于支付给银行的利息。

　　还款期限多长为宜呢？王辛辛认为，这是个相对的概念。借款期限越长，每个月的还款额就越少，每个月的还款压力相对较小，但总的还款额是在增大。例如，你申请了20万元贷款，期限为10年，每月需还款2180元，还款总额为26万元；如果贷款期限为20年，每月需还款1380元，还款总额为33．2万元，比10年期多出7．2万元。再者，如果你是在30多岁时贷款购房，20年后50多岁，已接近退休年龄了，如果再延长贷款期限，一旦进入退休阶段，将无法承担较高的还款压力。所以专家提议，购房贷款还款期限一般在15年～20年间为宜。

　　据悉，个人住房贷款还款方式一般有5种：①到期一次还本付息法——只适用于期限在一年之内的贷款；②等额本金还款法——第一个月还款额最高，以后逐月减少；③等额本息还款法——按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款额度相同。④等比递增还款法——把还款期限划分为若干时间段，在每个时间段内月还款额相同，但下一个时间段比上一个时间段的还款额按一个固定比例递增。⑤等额递增还款法。与第4种方法基本相同，只是把固定比例改为固定数额。

　　一般来说，第②种、第③种方法适宜于收入稳定的成熟家庭，第④、⑤种方法适宜于收入处于上升阶段的成长型家庭。总之，应主要根据自己财务收支与时间推移的关系来确定选择还款方法。

　　另外，针对提前还贷值不值？专家提醒：如果贷款者收入较预期有明显增多，具有提前还贷的能力，但手中的富余资金回报率高于购房贷款利率时，可双从缓考虑提前还贷。反之，如果有多余的钱但是没有别的用途，提前还款还是合适的。

　　(吕宙巡 大江网-江西日报)