[编者按]农村信用社的改革、发展、稳定，事关农业、农村、农民，事关农村全面建设小康社会大局。农村信用社改革的一项重要内容，就是明晰产权关系，建立适合农村信用社发展方向的经营机制。去年，我省在太和县、桐城市、黄山区进行改革试点，并取得了阶段性的成果。本版特编发一组有关农村信用社改革的文章，以期引起人们更多的关注。

　　桐城，位于我省中南部，是一个以农业为主的县级市，全市辖有24个乡镇、人口78万，2003年综合指数进入全省十强。桐城市经济社会快速发展离不开农村金融机构的支撑。作为全省深化农村信用社改革三个试点地区之一，桐城市农村信用社在支持农民增收、统筹城乡经济发展方面作用日益突出。

　　农信社“属于谁”？

　　随着四大商业银行撤并县乡机构，农村信用社已成为目前农村市场最主要的金融机构，在金融支农服务中发挥着至关重要的作用。但由于产权不明晰，法人治理结构不完善，经营机制和内控制度不健全，历史包袱沉重等，农信社的发展一直受到制约。

　　桐城市农村信用社和全国的情况大体相同。去年9月，该市着手改革信用社的核心内容———产权制度。通过清产核资、增资扩股，到去年底，桐城农信社的资本充足率达到3.2%,比国家定的试点标准高1.2个百分点，原先各自独立核算的27个农信社、20个分社、7个储蓄所，组建成为统一法人的桐城市农村信用联社。统一法人改变了原来持股人分散、股金少、产权不明晰的状况。

　　因地制宜是该市改革设计产权结构的一个基本原则。据联社主任胡国斌介绍，在募集股金中，自然人持股总额不得少于总股本的50%。法人股每股10000元，投资股每股50000元，其最多入股金额不得超过200万元。这样，既防止了因一股独大过分追求投资回报而削弱农村信用社对“三农”的支持力度，又避免了因内部人控股而出现的制约机制、监督机制乏力的问题。

　　“现在很多行政干部和教师都要求入股，还有很多农户到网点或打电话咨询，要求由原先的社员股转为投资股。”胡国斌说，农信社改革试点仅半年便赢得了社会的充分信任。

　　股份合作制的实现，初步解决了农村信用社属于谁的问题，使农信社向现代企业产权制度迈进了坚实的一步。

　　财神爷跑田头桐城市联社按照“统一法人、授权经营、分级核算、绩效挂钩、单独考核”的原则，今年全面推行集人事劳动制度、分配体制改革和支农创新为一体的新机制。

　　为落实中国人民银行《关于进一步做好小额信用贷款发放和改进支农服务工作的通知》精神，市农村信用联社率先在大关信用社建立“外勤驻村、社村联动、双向考核、绩效共享”的新型农村合作金融服务网络。信贷员驻村入户，在村里设固定的办公地点，开展农户小额信用贷款包放、包收、包管理，将信贷员的切身利益与农民的资金需求紧密结合。

　　新型农村合作金融服务网络的推出，意味着信贷员多年的大锅饭被打破，高高在上的“财神爷”成为四处奔波的营销员。同时，由于信贷员的工作实绩与所服务村农户紧密相联，因此，信贷员除了大力做好存款吸收和收回贷款及利息外，还要做好农户经济信用档案的建立及管理工作。目前出现了贷款发放畅旺的好势头，而且基本保证了贷款回收零风险。用农户的话说：过去贷款户磨嘴皮，现在是信贷员费力气。他们还形象地把信贷员称为“自己的账房”。

　　桐城市农村信用联社对员工们反复强调的一句话就是：在今后一个相当长的时期内，农户是我们主要的衣食父母，他们富裕与否，与我们的生存和发展休戚相关。

　　据统计，该市农信社去年累计发放小额农贷1.1亿元，同比增长32%，到年底小额农贷回收率达100%。截至今年5月底，小额农贷余额为6.37亿元，同比增长21%，比年初增幅达27.5%；新增小额农贷占全部新增贷款的76.9%，完成上级下达全年任务的143%。

　　“流动银行”助“三农”

　　三农问题，近年来一直是从中央到地方各级政府关注的头等大事，其中金融支持至关重要。农民作为一个弱势的贷款群体，理应得到更多的金融支持和呵护。

　　胡国斌主任告诉记者，随着农村信用社改革的不断深入，全体员工摒弃了“以自我为中心”的旧理念，形成了“以客户为中心”的新理念，以农民的需求为第一要务，在贷款额度、贷款期限、办理方式等方面尽量满足农民的需求。如原来小额农贷门槛较高，支农信用卡授信额度为5000元以内，贷款周期为年初放贷、年底清收，而且都由农民找上门来办理贷款。他们在深入调研的基础上，结合当地经济发展水平和状况，实事求是，将小额农贷授信额度提高到1万元；支农信用卡实行一次核定，两年有效，可随用随取，从而极大地方便了农户，提高了农民贷款的积极性。农信社办成了流动银行、特色银行。

　　据统计，截至2004年5月底，桐城农村信用联社各项存款余额10.8亿元，贷款余额达8.9亿元，其中农业贷款就达6.3亿元，占全市农业贷款份额的90%以上。大关镇的蛋鸭、茶叶、美食“三大市场”，山区乡镇的香菇生产基地，嬉子湖、金神等镇的圩区水产养殖基地，挂车河镇的水芹生产基地，孔城、陶冲等镇的绿色食品生产基地，范岗镇的优质米生产基地等，这些一大批农业产业化龙头都得到了当地信用社的大力支持。在新渡、双港、罗岭等镇，信用社择优扶持了一批塑料经营大户，通过公开授信，开展“客户一证通”业务，为企业的发展营造了广阔的资金平台，实现了信用社和企业的“双赢”目标。本报记者冯珉蒋明文／图