核心提示

　　如果把汽车比喻为整个农业生产的话，资金就是汽油，为发展提供能源；流通就是发动机，为进步提供动力。建国以后，农村信用合作社和供销社发挥了“汽油”和“发动机”的作用，为我国农业发展作出了不可磨灭的贡献。但在城市改革成为主战场，工业成为发展主角的今天，“两社”有失落，也有彷徨。幸运的是，正是原来的合作组织集体所有的体制，使“两社”在市场经济的大潮中找到自己的位置，在立足支农的基础上根据实际，创新思路，准确、灵活地切入新形势下的支农服务中，实现支农和自身发展的“双赢”局面。本期我们专门采访了农业生产中的金融和流通领域，集中报道江门五邑地区这两个重要环节中的一些做法。

　　针对农民无抵押物，贷款难的现实，江门五邑各地的农村信用社相继推行了小额信用贷款、农户联保贷款等灵活多样的贷款方式，支持农民从事种植业、养殖业，基本解决农民“贷款难”问题，使许多农民脱贫致富。

　　小额贷款帮农民致富

　　开平金鸡镇农户刘某，家贫如洗，4口人守着4亩责任田过活，一年的收入不过3000元。2003年，大儿子考上中专的喜讯并没有给他们带来欢乐，反而让父亲愁眉苦脸。做父亲的来到金鸡信用社申请贷款搞养殖，以便攒钱供儿子上学。金鸡农信社信贷员调查了解后，利用小额信用贷款方式，贷款9000元支持刘某养鸡。刘某拿着信用社贷给他的钱加入当地的养殖公司，养鸡5000只。100多天后，鸡一上市就换来纯收入7000元，儿子的读书梦解决了。

　　这不是小额贷款让农民致富的惟一例子。据台山农信社综合管理部副经理魏台平介绍，向农民放贷经常碰到一个大难题，许多人没有可以抵押、质压的物品。他们最值钱的物品就是宅基地和祖房，但是这些物品一般不能作为抵押物。因为从实际操作来看，把宅基地或祖屋作为抵押物，一旦农民无法还清贷款，想通过法律途径将抵押物变现很难。推行小额信用贷款，农民来贷款允许无抵押，只要凭项目到农信社申请贷款，信贷员对农民信用进行调查了解，对项目所需要的资金进行计算，就可以按照农民被评定的信用等级给予小额资金支持，扶持农民起步。

　　最近，当地一些信用社还推出“贷款证”业务。农户只需提供身份证到农信社申请办理《贷款证》，经过“一次核定”发放证件后，农民以后到信用社贷款可以做到“随用随贷，余额控制，周转使用”，贷款手续也简单了，基本可以做到“当日申请，当日用款”。

　　积极探索无抵押贷款

　　实行小额信用贷款业务，在一定程度上解决了农户燃眉之急。可是，对额度较大的贷款因农户无法提供相应抵押担保手续，按照信贷管理规定还是不能发放，制约了部分经营规模较大的农业专业户贷款资金需求。为解决这个问题，江门各地农村信用社制定了《农户联保贷款管理办法》，推行农户联保贷款，加快农民奔小康的步伐。在全市各乡村宣传发动农户在“相互信任、多户联保、自愿联合，关系融洽、依约还款、风险共担”的原则下成立以3人以上组成的联保贷款小组，实行联保贷款。

　　联保贷款规定，只要规模大，经营同一个项目的农户联合起来互相担保，农村信用社会根据他们的经营规模，具体发放贷款。台山市农村信用社采用联保贷款支持汶村镇南洲村村民养虾就是一个很好的例子。该市汶村镇南洲村21户养虾农民，每3人组成一个联保小组，互相担保，有的贷款3万多元，最多的贷了20多万元，总共贷款200多万元。充足的贷款不但使养虾农户扩大经营规模，还购进了优质虾苗。虾长大后投放市场，取得良好的经济效益。

　　然而，随着农业产业的升级和农村经济的发展，大额贷款将越来越多，无抵押、无担保贷款仍然是农民继续贷款的制约瓶颈。农信社从规避风险出发，不可能对无抵押、无担保的农民发放数目较大的贷款。当前农村的现实是：地方财政担保无效，村委会担保无效，又没有其它的担保机构。惟一的信用保障形式是亲戚朋友担保或农户联保，这样可贷的金额数目就不多了。调查显示，有33％左右的农户认为，贷款金额太少难以满足生产的需要。

　　支农要支到关键处

　　农村信用社作为农村金融的主力军，支持农业发展责无旁贷。但单靠贷款给农民发展低水平的农业生产，还远远不能达到让广大农民富起来这个愿望。江门各地农信社跳出单纯的“三农”，以支持“三化”来解决“三农”问题。这其中，开平市支持水口水暖卫浴发展，台山支持农业的龙头企业长江食品集团有限公司算得上是典范。

　　农村信用社的具体做法是，一方面努力增加资金来源并增加资金投放量，提高存贷比例，提高新增农业贷款的比重，尽量满足“三农”的合理资金需求。另一方面优化资金投向，寻求农村经济的增长点，从而提高资金的使用效率。在满足农业所需资金的前提下，重点支持民营经济的发展，通过加大对地方中小企业的支持力度，培育、扶持“明星企业”，增加当地农民的就业率，大幅度提高农民收入。

　　开平市的水暖行业是较具特色的行业，农村信用社看准机会，调整贷款投向，加大力度扶持重点行业，达到双赢。近年来，开平市农村信用社贷款支持了154家水暖及相关产业企业，吸纳就业人员5000多人，创造工业产值1.3亿元，实现销售收入1.1亿元，有效地激发了这些企业的发展后劲。

　　农村信用社支持台山市长江食品集团有限公司又是另一种模式。该企业是台山农业的龙头企业，开始由于资金不足，虽然生产的农产品销量不错，但规模经营一时打不开，挫伤了工人的积极性和农民的养殖热情。2003年台山市农村信用社支持长江食品集团有限公司采用“公司＋基地＋农户”的经营模式，与该公司签订为农户借款提供担保的协议，向174户养猪农户发放贷款842万元，饲养生猪4万多头，既保障该公司有充足的农产品货源，也促进了支持农村畜牧业发展和增加农民收入。在农村信用社的支持下，长江食品集团有限公司越做越强，成为年销售收入近3亿元的龙头企业。

　　近年来，农村信用社已经成为五邑地区支持“三农”发展的主力军。据人民银行江门分行统计，2003年末，江门市农村信用社对“三农”的贷款余额达139.43亿元，比1999年增长23.61％，年均增长5.44％，其中，农户贷款余额8.79亿元，农村工商企业贷款余额87.54亿元，其他贷款余额97.3亿元。

　　图：

　　虾农的孩子举起刚捕捞的大虾。