理财作为一种必不可少的生活方式，贯穿整个家庭的生活。因此，家庭需要科学而全面的理财计划。合理规划自己和家庭全部阶段的理财章程，需要制订以下六个计划并付诸实际行动。

　　消费计划决定理财前，客观地预计自己以及家庭一年的主要开支，可以帮助你更加合理地规划人生理财目标。据此编制资产负债表、年度收支表和预算表等一系列计划，就能做到有的放矢，更好地指导理财。

　　债务计划现代人对负债几乎都持坚决否定的态度，这是错误的认识。因为几乎没有人能避免债务，债务不仅能帮助我们在一生中均衡消费，还能带来应急的便利，合理的债务能让理财组合优化。但对债务必须加以严格管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低，然后还要以此制订合理的债务计划及还款计划。

　　保险计划人生有许多不确定性，所以我们需要用一种保障手段来为自己和家庭撑起保护伞，于是我们就需要一个完备的保险计划。合理而全面地制定保险计划，需要遵从三个原则：一是只购买确定金额内的保险，每月购买保险的金额比重最好控制在月收入的8%以内；二是不同阶段购买不同的保险；三是根据家庭的职业特点，购买合身的保险。

　　投资计划一个有经济头脑的家庭，不应仅仅满足于一般意义上的“食饱衣暖”，当手头现有的资金还算充裕的时候，应该寻找一种投资组合，把收益性、安全性二者结合起来，做到“钱生钱”。目前市场上的投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货。一个成功的投资者，要根据家庭的财务状况等妥善加以选择。

　　个人所得税计划个人所得税与人们生活的关联越来越紧密。在合法的基础上，我们完全可以通过调整理财措施、优化理财组合等手段，达到合法“避税”的效果，这会为自己节省一笔小小的开支。

　　退休计划退休计划主要包括：退休后的消费、其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。单纯靠政府的社会养老保险，只能满足一般意义上的养老生活。要想退休后生活得舒适、独立，一方面可以在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，另一方面也可在退休后选择适当的业余工作为自己谋得第二桶金。（范高阳）