几年前，我对媒体说过，银行开展助学贷款是一件好事，也是银行的一份社会责任。但是，如果不能用市场的方式在学生与银行之间建立起一种有效的信用关系，那么这种银行贷款项目能否持续下去是相当不确定的。

　　事实上，在学生助学贷款开始启动时，银行的积极性挺高的。但是等到这些贷款陆续进入还款期之后，所隐藏的问题也就逐渐地暴露出来了。据统计，不少银行国家助学贷款的违约率达到20%－40%，银行当然也就没有激励从事该项业务了。这也是最近几部委下发《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，对助学贷款政策作出重大调整的重要原因。

　　该《意见》对助学贷款的许多方面都作了新规定。但是如果不把握住问题的核心，只是出台那些不痛不痒的政策，要解决国家助学贷款违约率高的问题是不可能的。

　　首先，对银行来说，它们是金融企业，政府不要对它们有过多的奢望，而应该把这些银行进行国家助学贷款看作是银行的一个商业行为，就得出台让它们从事这类业务有利可图的法律法规。

　　至于有银行希望通过“堤内损失堤外补”的方式来做国家助学贷款，如有银行认为，只要某个大学的银行业务都放在该银行，它们就做这个大学的国家助学贷款业务。还有，《意见》希望通过什么招标的方式来选择做国家助学贷款业务的银行，我想这些都是非市场的行为，只会使该项业务越开展越困难。好的办法是银监会制定相关的法规，使得进入的银行有利可图。现在不少银行为什么不愿意做国家助学贷款业务就在于其业务成本高、违约率，赔本的买卖谁愿意做呢？

　　学生们为什么违约呢？

　　一是受国内企业逃债盛行的影响。很简单，一个人借了钱能够逃债而不会受惩罚，哪一个人还会愿意还债的呢？因此，从制度上来保证学生诚信，对不守信用者进行严厉惩罚是摒弃这种逃债文化的关键。如果这种逃债文化不摒弃，建立任何其他制度都不会有作用。

　　而要建立学生的信用，就应让学生所在的学校密切合作。从学生做贷款的第一步开始，到学生最后还贷的每一个环节都得由学校来保证。贷款时的信用担保，学生毕业时的还款计划担保，每一步都得落实到学校的层面上。在这里，最重要的是一个利益分配问题，即学校付出这样多之后，这些成本如何来分摊，其中利益又如何来调整，是银行直接支付还是有其他更好的方式。

　　在学校对学生信用担保之后，也得让学生进入社会信用网中，这样一则以强制性的方式迫使学生讲信用，二则让这种社会信用网成为学生今后人生生涯的信用档案，如果信用不好可能会影响个人一生的职业生涯。这样，学生的违约问题自然会减少。

　　至于设立国家助学贷款管理中心，这是一个叠床架屋的东西，多此一举。这个机构对保证学生信用作用不会太大，还得增加种种成本。至于建立国家助学贷款风险补偿机制，用纳税人的钱来做只能是会增加信贷的道德风险，此机制如何运作还得慎重考虑，特别这种风险补偿资金哪里来，不能从财政开缺口。

　　总之，国家助学贷款的核心问题是如何确立学生的信用，而确立这种信用的最好手段是市场化（对不守信者严厉处罚与建立个人信用网），在有效的制度安排下的市场化。如果不在这方面下功夫，而用非市场手段，今后该市场的问题会越来越严重。

　　易宪容