据报道，国家将出台新的助学贷款管理办法，除了延长贷款期限、并把在校期间财政贴息比例提高到100％外，还将建立国家助学贷款风险补偿专项基金，用于给银行的补偿，以便于在一定程度上减轻经办银行的风险。

　　粗看起来，旧的助学贷款管理办法所遭遇的困难似乎将迎刃而解了。然而，“一定程度上减轻经办银行的风险”到底是个什么概念？这个问题很关键！如果“一定程度”不够高，则极有可能重现尴尬处境。同为扶助性质的下岗失业人员小额担保贷款即是前车之鉴。

　　下岗失业人员小额担保贷款虽然有国家设立的专门担保基金做担保，但是国务院批准实施的办法又认为，只要小额担保贷款责任余额不超过贷款担保基金银行存款余额的5倍就是合理的，即100万元担保基金就可以为500万元小额贷款提供担保。商业银行如果真的用足政策上所给的“合理”度，那么将有80％的小额贷款事实上没有担保。这就是小额担保贷款之所以没能大规模发展的原因。

　　那么“一定程度”要高到多少才足够呢？在美国，国家助学贷款如果发生拖欠，由政府按95％的比例向银行赔付。95％这个“程度”可以参考。但美国的助学贷款拖欠比例并不高，给财政造成的负担并不重，因为美国的个人征信体系比较完善，你如果不还助学贷款，你就可能在这个国家内寸步难行。而我国的征信建设尚在起步阶段，赔付率一高，给财政造成的负担就会较大，容易陷入恶性循环。从长远来看，解决这一矛盾的关键还在于加紧推进征信体系建设，但扶助寒门学子完成学业又是当务之急，所以，新的助学贷款管理办法应当着重考虑在全国性个人征信体系完全建立起来之前，先在助学贷款领域建立、完善个人征信体系。

　　据报道，此次因为有了“建立国家助学贷款风险补偿专项基金”撑腰，有关方面又乐观地准备对商业银行进行招标。我以为，如果这个专项基金对银行风险的赔付率在当前的信用环境下不足以保证商业银行的微利或保本经营，那么，招标是不容乐观的。谢风华（长沙）