据报载，一项新的职业认证从美国引入北京，业内人士称它为注册（家庭/个人）理财规划师，他们将专职负责规划具体家庭或个人的全部财产，指导消费和投资。调查显示，大部分京城市民不了解理财师的职能范围，少数认同的市民期望帮助制定增值方案和选择投资工具。

　　注册家庭/个人理财师在国外已有20年历史。他们就像“家庭医生”一样，对个人或家庭财产收支、投资的每一个细节都像对待客户的身体那样，一一过问，并做长远打算。他们不参与实际操作财产，但有责任为别人的财产做详细规划。

　　8月初，北京将开始首批认证培训注册理财师。负责培训认证的是国能天恩科技有限公司，据有关工作人员介绍，参加此项认证培训、考试，所需花费为1.4万元左右。另外，培训对象需要有相关的财务基础，不少于3年工作经验，经过100余个课时的培训、实习和专门的考试。

　　目前，国内理财市场尚不成熟。采访中认同理财师并真正需要的家庭很少，这表明普通家庭理财意识的全面觉醒还有待时日。但是随着银行纷纷开设个人理财业务，精明的主妇们似乎感觉到了家庭理财的些许变化。

　　她们认为，无论是时髦的“洋军团”，还是实惠的“本地兵”，适合自己的才是最好的，而且在选择之前要先转变传统的理财观念。

　　模拟理财

　　家庭档案男主角：杨瑞（国家公务员，月收入2500元）

　　女主角：李素敏（杂志社编辑，月收入3500元）

　　女儿：杨媛媛（9岁，三年级学生，注：成绩始终不理想）

　　理财目标：①预计10年后孩子上大学，每年教育费2.5万元左右，共4年；②预计14年后孩子出国读书，需人民币40万元左右；③计划20年后退休，维持中等生活水平，每年安排一次旅游。

　　第一步：财务分析

　　家庭月收入在6000元左右，其家庭资产除一套已参加房改的105平方米住房外，还有7万元银行定期存款，2万元国债。夫妻双方单位都实行公费医疗，并缴纳养老保险金，生病、养老基本能够得到保障。

　　“但近年来用于提高生活质量的消费支出日渐增大，旅游、文化等方面的消费逐年递增。每月有两千元左右的结余，而且由于女儿教育负担较重，所以理财行为应谨慎为重。”

　　第二步：理财分析

　　已投资的理财品种均属保守型投资，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为2%左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。同时，教育类消费水平逐年提高，如果女儿学习成绩一直保持中下水平，得提前考虑数年后升初中、高中时的择校费，可能高达4万元，而且上大学的各种开支可能增大。

　　“该家庭理财结构中没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、意外保险几乎为零，说明杨瑞一家缺乏居安思危、未雨绸缪的意识，万一出现意外，或孩子出现重大疾病，仅靠家庭现有的积蓄显然难以应急。”

　　第三步：制定理财计划

　　寻求收益高的理财产品国债：是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，因为国债具有不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，建议加大持有国债的比重。如果定期存款中有到期或存入时间不长的，可以取出转为国债。

　　教育储蓄：具有不纳税、利率较高的特点，6年期教育储蓄的年利率为2.79%，而零存整取的最高年利率仅为1.584%（税后）。可充分利用这一优惠政策，为孩子开立教育储蓄账户，假设每月固定存入250元，孩子上高中时可取回本息2万多元。

　　“另外，要为家庭成员购买适量的人身保险以及家财保险和分红保险。”

　　加大孩子早期教育的投入许多人在对子女教育投入上存在误区，只考虑攒钱供孩子将来上学，但如果学习成绩不理想，今后要交的择校费等花销更大。因此，从小就应加大对子女的教育投入，比如为孩子请个家教，或根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等特长，进行重点培养，早期的投资能减少将来的教育开支。

　　盘活固定资产实现增收

　　如果二手房价格较为适中，也可考虑进行房屋投资。

　　可通过银行办理住房贷款，购买合适的二手房进行出租或房产经营。这样不但能达到广开财源的目的，而且随着房地产价格的走高，还可实现家财保值增值的投资愿望。

　　第四步：跟踪服务“对已经制定好理财计划的家庭，我们会经常通过各种数据以及最新的市场动态，随时保持联系，给予指导和提供咨询，让理财计划达到预期效果。”

　　各家说法

　　理财服务理应银行完成

　　韩立岩（北京航空航天大学经管学院金融系主任）

　　由于国内真正的理财市场尚未真正形成，国外理财师的认证机构进驻国内市场，一起促进理财市场的成熟，这属于很正常的情况。

　　但据我了解，在国外个人以及家庭的理财活动基本都是由银行完成，他们的银行体系非常健全也很发达，有专业的分析师提供免费咨询和服务。依照我国现阶段的基本国情和个人理财市场的实际情况，怎样提高银行的服务质量显得更为重要，毕竟大部分人的金融行为都是在银行发生的。

　　银行理财

　　中国工商银行（ICBC）

　　理财策划服务1、分析资产负债状况。

　　2、帮助客户理清生活目标和理财目标。

　　3、测量客户风险偏好，测试客户的风险承受能力。

　　4、做战略性的资产分配。

　　5、做绩效的跟踪。

　　中国银行个人理财中心对VIP客户提供服务1、全方位个人金融服务。

　　2、提供利率及汇市、股市等信息资料和咨询服务。

　　3、不定期举办专家专题讲座，包括：汇市、股市分析、保险市场信息等。

　　4、度身定制理财方案。

　　5、提供增值服务———部分业务适当减免手续费。

　　迷你调查

　　调查动机：对家庭/个人理财师的了解与需求调查人数：52年龄层次：27人（20-35岁），18人（35-50岁），7人（50岁以上）

　　问题一：是否听说过理财师这个职业？

　　78.8%的人听说过，21.2%的人从来没有听说过问题二：是否需要理财师的服务？

　　17.3%的被访者需要，82.7%的人不需要问题三：希望理财师提供什么服务？

　　53.8%的人需要帮助制定增值方案，46.2%的人希望帮助选择投资工具

　　收入越高理财意识越强

　　结果表明：20-35岁的人理财和投资意识比较薄弱，这与其处于创业时期有关；35-50岁的被访者具有较强的理财意识，大多选择储蓄、股票、基金作为投资意向；50岁以上的人基本以投资各种保险为主，为安全型理财。

　　另外，月收入1500元至2500元的被访者，理财需求较少，基本没有理财意识；月收入2500元至5000元的人具有较强的投资及增值敏感。

　　总体来说，人们对理财师的认同以及个人理财意识的真正觉醒尚需时日。

　　本版采写/本报记者李静