34岁的祝拥军是“下岗失业人员小额担保贷款创业计划”的受益者之一。利用国家的2万元小额担保贷款，她在合肥市濉溪路上开了一家14平方米的小复印社，开张不到半年，现在又新增了一些烟酒小百货的生意，还聘用了两个人，照小祝自己的话说，“现在不仅能自己养活自己，而且还帮助国家解决了两个就业岗位”，言语里充满了自豪。

　　我省自去年7月10日下发《安徽省下岗失业人员小额担保贷款实施细则》后，到现在为止，已有2000多名像小祝这样的受益者。然而，到今年6月末，我省的小额担保贷款业务仅放贷4640万元，不到全国小额担保贷款总额的3%。更令人费解的是，业务开展近一年来，反映贷款难的呼声不断。

　　申请人：反担保门槛过高

　　贷款所需的反担保条件门槛过高是反映比较集中的问题。

　　由于社会尚未形成一套完整的信用体系，担保公司为了防范风险，需要申请人再找一个反担保人作保，反担保人必须是有国家公职的人或者能出具证明，证明自己有一定经济实力的人。另外一种方法是，申请人可以拿商品住房来作反担保抵押。

　　对于那些既找不到反担保人，又没有商业住房的申请者来说，这2万元实在不好贷。

　　束道宏，1998年下岗，2004年在山东学习野兔养殖，想在肥西农村老家开一家野兔养殖场。从今年元月份申请，半年时间贷款还没拿到手，问题就在于他既找不着反担保人，也没有房屋可以抵押。幸运的是，劳动保障部门和担保机构的工作人员仔细研究并实地考察了他的创业计划书和实际经营场地，认为根据实际情况，贷款条件可以放宽，这才贷到了款。

　　束道宏是个幸运的个例，更多的申请者都在无数次的碰壁后退缩了。

　　银行：放贷积极性不高

　　据人民银行相关部门负责人介绍，由于小额担保贷款毕竟是一项政策性贷款业务，金额小，笔数多，利息的收取标准低，银行的成本大，还要承担很大的责任风险，客观上商业银行追求的是经济效益，一般都不太愿意做这项工作。只有中小商业银行，在做小额贷款方面能拿得出不同于大银行的耐心来。据统计，各地城市商业银行小额担保贷款的发放占全省小额担保放贷的60%以上。仅合肥市商业银行一家，到6月底，已放贷463笔，940多万元。

　　种种原因结合起来，小额担保贷款发放难如人意。目前全省担保基金已达7000万元，按照担保贷款的最高限额为担保基金的5倍计算，可贷出款的余额应在3亿元左右，如今却只有4000多万元。

　　政府：多方面积极推动

　　如何推动这项工作的开展，人民银行合肥市中心支行信贷处负责人认为，“创业培训＋小额信贷模式”是降低担保门槛的重要举措。例如下岗失业人员参加了创业培训，如果取得培训证书，可视为取消反担保条件和直接办理贷款手续的重要条件。另外，建立“信用社区”制度，则像农村的“信用乡镇”一样，银行根据下岗失业人员良好信用记录、社区的推荐，更方便、更快捷地发放贷款。

　　小额信贷涉及各级劳动保障部门、担保公司、银行，需要政府的引导和督促。值得一提的是，今年5月14日，人行合肥中心支行、省财政厅、省劳动保障厅下发的一份推进小额担保贷款的文件中就调高了中小企业小额担保贷款的额度，规定：对符合贷款条件、当年新招用下岗失业人员达到企业现有在职职工总数30%以上，并与之签订一年以上期限劳动合同的劳动密集型中小企业，银行可贷最高额度达100万元的贷款，企业还可享受国家的50%财政贴息的优惠政策。

　　省级小额担保贷款基金办公室洪信华主任解释，毕竟，众多下岗失业人员中具备创业条件的不多，因此努力创造条件，扶持中小企业的发展是带动下岗失业人员再就业的根本途径。本报记者冯珉