网上银行失窃，谁来买单？

网上银行失窃，谁来买单？

http://www.sina.com.cn 2004年08月04日10:08 南方都市报

网上银行失窃，谁来买单？　　三名惠州人的工资被人从网上银行恶意消费，引起广州市民对网上交易安全保障的争议　　城市话题　　日前，惠州市三名根本不知道网上银行为何物的老师，却发现自己工资卡里的钱被人在北京通过网上银行恶意消费掉了，而开户银行则认为钱是从网上银行被划掉的，与他们无关。　　虽然事件发生地离我们有点远，但通过这一事件所反映出来的储户安全的问题，却引起了普通市民的强烈反响。想想也是，今天在城市里游走的人们，哪个不与银行打交道？于是，许多市民纷纷提出疑问：各大银行目前争相推出的网络银行，其安全性如何？在类似的事件中，损失应由谁来承担？　　本版采写：本报记者　杨晓红　　实习生　成婷　　专家说法　　普遍缺乏信用保证是我国银行界硬伤　　暨南大学金融系博士胡晓阳：我个人认为这是一个技术问题，网络消费和网上交易，这些交易方式出现问题的关键还是在于技术，责任应该从技术方面来认定。我个人一般不通过网络进行消费。　　从银行方面来讲，银行应该提供一种更好的方案，避免因技术问题，而导致客户账户出现不安全因素。银行应该完善监管体系，把用户的损失控制在最小。同时，银行应该加强对储户的安全教育，提醒储户更加谨慎，并将技术上的风险(如黑客问题等)告知储户。还有一点，最重要的是，我国银行界目前普遍存在缺乏信用保证这一硬伤，如果能真正像英美国家的银行那样，从根本上首倡并完善这一制度，将会彻底化解银行与众多散户之间的责任推诿问题，并推进网上银行等电子商务快速扩张。　　同样，从目前来看，法律并不能很明确地认定责任所在，任何一方都不可能占政策优势。因此，目前银行能做的只能是进一步加强安全体系，搞多重设密防护；而储户方则要接受银行告知的安全教育，主动多增加风险防范意识。但总体来看，银行作为强势一方，应多承担一点社会责任。　　部门说法　　别依赖网上交易要保留消费凭据　　广东省消委会新闻部江主任：使用网上银行而导致储户损失，从法律上看，这属于民事纠纷，应由法院来公正处理。至于如何界定责任方，则应该通过相互举证，银行说不是他的责任就要拿出相关的证据来，同样，消费者也是。从法律的角度来说要以事实为依据。　　同时，消协有必要提醒广大消费者，目前在网上交易安全不是很够的情况下，大家不要对它有过多的依赖。对大额存款的使用也要小心，在网上交易时账户里不要存过多的钱，避免出现重大损失，并要随时注意保留消费凭据。　　记者调查　　网上银行走入寻常百姓家　　仿佛只是一夜之间，各大银行纷纷推出的网上银行，开始同网上书店、网上商城、网上拍卖行等一样走入普通市民生活中间。8月1日，在广州碧桂园内的小区银行门前，有关网上银行的推介资料正在被工作人员大量向行人派发。　　第一瓶颈是安全　　“方便、快捷、随时炒股升值”，这些看得让人心跳加速的字眼，银行果真能在安全的前提下保证网上银行储户美梦成真吗？日前，记者对招行、工商银行、中国银行、农业银行等数家较早开办网上银行并相对成熟者进行了调查。调查结果显示，网上银行作为一新兴电子商务，正在被越来越多的用户认同，而安全是制约其快速扩张的第一瓶颈。　　自称在全国网上银行业务方面居于领先地位的某银行称，对保护储户安全，银行采取了多重保护措施，目前采用的是国际上通用的加密器，即使用最先进的仪器，也要几十年才能测出密码顺序或公式。同时，该银行正在改进保密措施，拟把储户交易密码变成有形密码，增加有形的加密器等，这样，储户只有账号密码和机器密码同时具备，才可能在网上进行查询、消费、转账、在线缴费等功能。　　另一家银行也表示，他们采用的数字签名和智能卡等一系列国际安全加密技术，对网上银行的安全也是做足了功夫，比如管理上的双签授权机制(即由两个对等权限的企业管理员对操作员工ID进行设置复核)、电子辨码验证等。据该银行透露，目前其广东全省的网上银行用户已达32万人，他们对网上银行的前景看好。　　网络安全遭质疑　　与纷纷推出网上银行的各大开户银行信誓旦旦地安全保证相反，广州市民却对之表现出了相当的克制与冷静。“知道有网上银行，也打开逛过，但没想过要真的用一把，”家住广州大学的曲先生接受记者采访时称。　　3日，记者登录了各大开户银行推出的网上银行，在登陆使用前，网页界面上都会出现一条类似警示语：“请注意保护密码；请不要在网吧等公共场所使用本系统；每次使用个人网上银行服务后，请选择‘退出登录’”。这种善意的提示思忖一下，不免让人有些心惊。在读计算机博士林先生则明确称，自己并不怀疑网上银行的安全性，但网上银行从本质上来看，就是基于互联网平台而开发的一种理财软件，这是技术活，然而大多数人都明白，世上没有绝对完美绝对安全的技术，有的只是不断完善，哪能完全排除黑客或网络高手破译密码的可能呢？因此，平时他自己和身边的一帮朋友只是有限度使用网上银行。　　对此，广东省消委投诉部曾主任在整理了近半年来的相关投诉后，肯定地告诉记者：虽然没有准确数据统计，但相对于其它服务行业，针对银行的投诉绝对不多，只在两个多月前收到过一个关于银行卡收费的投诉，对于网上银行的投诉、信用卡的安全使用等方面投诉目前都还未收到。“只有真正普及，市民大量使用时，才可能相应投诉增多，”曾主任表示。　　观点交锋　　观点A 　　保密措施不够银行应该负责　　卢先生(政府公务员)：既然是开户银行推出的服务，而且是针对普通客户的，那么开户银行就应该在取款方面安装防盗装置，而不是把客户使用其服务后的不当后果推给消费者，比如银行可以在密码后面再设个验证号，增加网络安全什么的。　　彭小姐(广州大学学生)：我不知道网上银行是什么，基本上也不相信网络上的东西，但我觉得，从提供消费与享受使用消费这种关系来看，银行无论如何都处于强势地位，它提供网上服务，它又来要求使用者遵守某某规定等等，比如说对使用本银行网站有关的病毒保护、网络安全，银行不做任何承诺或保证，这样的条款就未免太霸道了。所以，如果真使用网上银行出了事，银行肯定是要负责赔偿，这才公平。　　皮先生(媒体从业人员)：保密的硬件在银行而不是在个人。只要客户不是把自己的卡和密码恶意透露给了别人，那么，无论是被窥视还是被盗取，都说明银行的保密措施没有到位，这本来是一个简单的、该由银行解决的技术问题，其责任认定也应该十分明晰，不应该存在分歧。　　观点B 　　使用新兴事物　要有风险意识　　蒋先生(银行工作人员)：储户使用网上银行遭受损失，其原因不能一概而论，比如，储户自己不小心在公共场所泄密，那样的话，让开户银行来做储户行为不当的替罪羊，是不是同样有失公平呢？　　李先生(私企员工)：网上银行作为新兴事物，使用者本身也应该具备一定的风险意识。特别是在目前对于此类电子商务受损事件责任裁定的相关法律没有完善之前，消费者也必须为自己的行为承担责任，而不是全部由银行负责，否则很容易让银行蒙受不白之冤。　　涂小姐(广告公司白领)：无论是网上银行，还是其它现在时髦的电子商务，使用者往往禁不住诱惑没多想就用了，至于出现不良后果，我觉得原因很复杂，除大量正当使用者外，也不排除通过网上银行玩诈骗、恶意透支消费等，因此，需客观分析原因做出客观责任认定。　　观点C 　　法律部门调查　来确定责任方　　林先生(证券界人士)：任何服务都会有瑕疵，不光是网上银行这类新事物。真出现了消费者受损的情况，建议还是咨询法律司法部门，由他们来确定责任方，由相应的法律来确定是谁的责任，而不是个人来定，因为就算是银行也不是制定法律的部门，也只是在遵守游戏规则。　　梅小姐(计算机系学生)：万一出现消费者失窃这种情况，不排除网上银行订的安全合同或者相关安全保护工作做得不够好；但同样无人能保证消费者自身的行为过失，最好还是交给刑侦部门去调查，根据调查结果来认定责任划分，比如各自承担多少损失等等。　　杜先生(保险公司职工)：网上银行肯定会有技术漏洞存在，消费者在相关认定的技术准则和法律都不健全的情形下使用，责任扯皮的发生是避免不了的。我倒觉得不如通过保险来解决此类纠纷，即由银行与保险公司签订详细的网上银行使用保险条款，出事后由保险公司理赔。　　什么是网上银行？　　网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。　　图：　　漫画／班班　工资卡上的钱，突然像长了翅膀似的从网上银行飞走了。　　这样的事情，放在以前，人们无法想像；放在今天，我们依然无法理解。　　该找谁去？