中国人寿叫停“生命绿荫”，此前新华及太平洋安泰个别产品已停售

　　健康险缘何退市声不断？

　　从8月2日起，中国人寿在全国范围内停售包含581种疾病保障的健康险种“生命绿荫”。昨日，中国人寿广州分公司有关人士对记者证实，国寿在全国各地机构都收到来自总公司的通知，广州公司近日已开始停售。这位人士称，停售对原投保人的利益不会产生任何影响。

　　赔付率太高是退市主因

　　业内人士称，赔付率太高是“生命绿荫”退市主因。

　　据介绍，“生命绿荫”是1990年前推出的老险种，保障病种和手术达581种，覆盖人体各大系统，包括一些急诊重症、慢性疾病和损伤类疾病。

　　值得注意的是，“生命绿荫”疾病保险与其它健康保险不同，采用定病种、定额给付的方法，无需各种报销单证，一经确诊，立即赔付。而且，多次发生581种疾病或手术中的任何一种，均可按条款规定获得疾病保险金，直至累计给付达到保险金额为止，且越早购买，所交保费越少。

　　这种保障范围如此广泛而且实行定额给付的赔偿方法，给“生命绿荫”带来较高赔付压力。国寿广州分公司一位人士亦对记者称，“生命绿荫”前几年曾因赔付率太高而停售过，但前年又重新恢复销售。

　　产品设计有“漏洞”

　　中国人寿广州分公司一位人士还对记者称，“生命绿荫”由于是老产品，在产品设计和风险控制有一定“漏洞”，已不能适应目前市场需要。

　　据介绍，所谓产品设计上的“漏洞”，主要是指被保险人可能额外获利。因为，该险种只需要疾病诊断，不必提供任何报销单据，就可以获得定额赔付。特别是，如果被保险人还投保了其它健康或者医疗险种，也可以获得保险赔付。

　　也就是说，如果投保人同时在该寿险公司买了“生命绿荫”保险和另一种健康保险，如果出险的疾病都在这两个险种的赔付范围内，就可以获得两个险种的赔付，等于一笔医药费得到两次补偿。

　　这样，从保险公司获得的保险赔偿完全可能超过其治疗疾病的花费。而按照健康险的设计原则，投保人不能因投保而得到支出费用之外的收益。显然，“生命绿荫”的设计有违健康险的保障功能。

　　巨大需求伴随高风险

　　包括中国人寿叫停“生命绿荫”在内，近一个月来已有三家保险公司停售一些风险系数较高的健康险。此前，7月16日新华人寿停售了其龙头险种“健宁还本”终身重大疾病保险；本月，太平洋安泰人寿亦要停售终身住院补贴、定期手术补偿等终身医保产品。

　　“这不是巧合。说明国内保险公司的精算水平仍有待提高，否则很难控制健康险的经营风险。”一位资深业内人士对记者分析，通常健康险的精算要比一般寿险产品复杂得多。另外，目前保险公司与医院的合作存在漏洞，更使得健康险的经营风险增高。

　　事实上，公众对健康险的巨大需求与健康险经营的高风险并存，让涉足其中的保险公司进退维谷。广东省保险行业协会提供的2004年1－6月广东省寿险业务统计数据表明，省内各家寿险公司健康险大都存在赔付过高的状态。其中，中国人寿广东分公司1－6月健康险(个人业务)保费收入累计8443万元，而赔款支出高达5065万元。业内人士透露：“一般寿险公司可承受的赔付率为60％，超过70％就可能亏损了。”

　　“国外保险公司推出健康险种都非常谨慎，国内公司有必要重新调整产品设计，在扩大承保与降低风险之间求得平衡。”平安寿险广州分公司有关负责人称，自去年以来，平安已经开始对健康险进行“大手术”，清除了一些风险较大的健康险，并重新设计推出了一些新的健康险种。目前这些险种经营稳定，近期已没有必要进行调整。

　　而中国人寿广州分公司有关人士亦表示，停售“生命绿荫”以后，近期国寿已陆续推出“国寿康恒”等新的健康险种，可以满足市民的保障需求，只不过是产品设计更为合理了。

　　本报记者　谢美琴