降低发卡门槛以换取高发卡量导致利润降低　坏账风险骤增(图)

http://www.sina.com.cn 2004年08月06日10:23 广州日报大洋网

　　近期，不止一位银行业信用卡部资深从业人员忧心忡忡地表示，今年信用卡发卡大战再次在各大城市银行业上演，许多银行依靠免首年年费、降低发卡门槛等手段所换取的“高”发卡量，由于含金量极低，直接降低其信用卡业务的利润。这种“虚胖”，更可能为信用卡业务未来的发展埋下隐忧。

　　本专题撰文记者　孔华

目前各银行信用卡收入主要来源于年费、透支利息和刷卡交易商户交纳的手续费。

　　现状

　　滥发卡造成高发卡量

　　在一两年前，人们要办理一张信用卡还是一件很困难的事情，保证金、房产证件、单位证明都是少不了的，但现在一切都改变了。

　　时下，各家银行拼命向人们兜售信用卡，号称透支额度高、免息还款期长，免首年年费、免保证金、免担保人，而且打个电话就有人随时上门送申请表送卡。而且几乎所有来兜售信用卡的人都会承诺，一旦申请信用卡获批的机会几乎是100％，而且基本上申请者希望获得的透支额度都会尽量得到满足。

　　这一切听上去都非常诱人，许多持卡人正是冲着这些条件在银行开了信用卡，各家银行的发卡量自然也就轻易被推上了令人炫目的高位。

　　隐忧一

　　门槛降低坏账风险骤增

　　记者调查后发现，不少银行发行信用卡的门槛不断降低。由于过于追求发卡的数量，对于信用卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，这些无疑将增加信用卡业务产生坏账的风险。

　　据悉，现在不少银行审批信用卡申请者资料时，通常只按申请者提供的电话号码问几句就完事，给予申请者的透支额度也完全根据个人填写的收入情况来定，不需税单也不需单位证明。如此发出的信用卡质量可想而知，而经过外包发卡公司发出去的卡，质量可能会更差。

　　一位不愿透露姓名的发卡公司营销人员甚至表示，他曾经为完成发卡任务而教申请者如何填写虚假资料骗取银行信任，并顺利通过银行电脑审批系统获得申请者想得到的信用额度。信用卡申请者轻易地获得一张信用卡，一旦拖欠坏账银行根本难寻持卡人踪影。缘此，信用卡虚假繁荣的背后埋藏着越来越多的隐忧。

　　据知情人士透露，近年来信用卡的坏账率上升得很快。不过各家银行都相应采取了一些措施来压低不良率数字，例如把坏账卖给信用卡公司，但这并不是治本的方法。业内人士认为，随着大规模发卡时代的来临，银监部门有必要对信用卡业务的管理出台细则，并加大对信用卡业务的检查，以督促商业银行重视信用卡风险防范的问题。

　　隐忧二

　　发卡量增大赢利空间缩小

　　盲目追求发卡量既然会引发高风险的后遗症，为何银行依然热衷于大量发卡？业内人士介绍，目前各银行信用卡收入主要来源于年费、透支利息和刷卡交易商户交纳的手续费。与借记卡相比，信用卡收入来源更多，盈利空间也更大。

　　但是，有业内人士指出，今年人民银行对于跨行银行卡交易利益分配实行新规定后，由于市场竞争压力增大，银行在与商户的刷卡手续费谈判中议价能力今非昔比，各地都出现了商户行业性的集体“拒刷卡”以迫使银行降低刷卡手续费的事件。因此导致了银行的刷卡手续费率整体下降，相信这将直接影响到今年银行业信用卡业务的利润收入。

　　另外，据业内人士不完全估计，现在整个银行业所发行的信用卡中，大约只有20％是“活”的，而其余80％都是“睡眠卡”。睡眠卡不仅不能为银行创造利润，还浪费了大量的推广费用、卡片制作成本和账户管理费用，直接影响盈利，这肯定将影响信用卡产业未来的健康发展。

　　持卡人满意程度低

　　不利中资行树品牌

　　由于银行业过度追求发卡量，重发卡不重售后服务的管理，令持卡人满意度偏低，导致大量销卡。专业人士称，这将不利于国内银行塑造信用卡品牌，因为一旦信用卡业务对外资银行开放，持卡人就会立即倒向外资银行的怀抱。

　　以银行在信用卡推广期承诺的免首年年费为例，不少持卡人表示，有的银行工作人员在上门办卡时声称可免一年年费，但实际上是以推广期第一天开始算起，而不是以开卡之日开始算。不少持卡人埋怨，开卡后一年也用不了一两回，只不过由于不用交首年年费，但过了一年后才发现已被扣了年费，大呼上当。

　　更令人担心的是，现在免首年年费的做法几乎成为银行业推广信用卡的一种时髦做法，不少持卡人赶在免年费期结束前把卡销掉。对此，一家占本地信用卡发卡量20％以上份额的大银行信用卡部人员告诉记者，目前一些银行每月的销卡量和新增发卡量几乎是持平的。（来源：广州日报）