曹建文

　　本期提示：根据国务院办公厅新近转发的教育部、财政部、人民银行、银监会《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，国家助学贷款在贷款的还款年限、在校期间贷款利息的负担、经办银行的选择、还款约束机制以及贷款风险补偿等方面作了较大幅度的政策调整，这些重大的政策变化将为运行艰难的国家助学贷款注入新的动力。

　　国家助学贷款已经成为国家资助贫困生入学并完成学业的主要途径。然而这项极具人文关怀的政策性措施自实施以来一直运行得不大顺畅,甚至于可以用“步履蹒跚”来形容。一方面,国家和各高校都非常渴望国家助学贷款能够为贫困生雪中送炭,解决他们入学的燃眉之急;而另一方面,各商业银行在新的不良贷款考核异常严格的情况下,不愿再审批发放新的国家助学贷款,以回避借贷风险。而随着今年高考录取工作接近尾声,又将有一批贫困学生步入大学的校门,他们新学年的学费、生活费怎么办如何才能保证“不让一个贫困生失学”的口号真正落在实处人们再次把关注的目光投向了国家助学贷款。

　　助学贷款陷入“申贷两难”

　　记者在近期的采访中从不同渠道获悉,国家助学贷款从提出走到今天一直运行得比较艰难。据有关资料显示,目前我国高校各类在校学生有1600万人,其中经济比较困难的学生约占20%。而截至今年3月份,全国高校已签订国家助学贷款合同的学生人数为85.5万人,发放的贷款金额为69.5亿元。这一数据显然与国家有关部门所期待的目标存在着不小的差距。国务院办公厅新近转发的教育部、财政部、人民银行、银监会《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》的通知也间接证实了这一点,通知明确指出国家助学贷款这项工作“取得了明显成效,受到广大经济困难学生和社会有关方面的普遍欢迎。但由于多种原因,国家助学贷款工作还没有达到预定目标,存在一些突出问题,需要切实加以改进和完善。”

　　中国人民大学负责国家助学贷款的李军老师认为“国家助学贷款政策出台以来,得到了学生和社会有关方面的大力支持,也取得了明显成效。中国人民大学自1999年试行国家助学贷款项目以来,历年申请贷款学生数为2500人,申请成功数2297人,累计合同贷款金额为3080万元。”但是，“目前学校的国家助学贷款项目确实遇到了一些困难,由于各高校学生还款情况不够乐观,银行在材料申请上把关比以前更为严格。人民大学2003年提出申请的人数是264人,实际申请到的人数仅为100人,而这一情况相比其他高校,已经是很乐观了。”

　　工行北京一个支行专门负责国家助学贷款的工作人员的话也间接证实了这一点“今年各支行实际上都没有审批新的助学贷款了,至于何时恢复，我们正在等调整后的国家助学贷款各项具体政策措施的出台。”

　　湘潭大学学工处陈立新处长也认为,学校目前的国家助学贷款项目确实遇到了一些困难“由于利润小、风险责任大、管理成本高、收回困难,银行放贷的积极性并不高,学校除了今年三四月份发放了一批贷款以外,近两年的助学贷款项目实际上处于停滞状态。”

　　贫困学生急需助学贷款

　　“如果没有国家助学贷款的资助,我真的上不成大学。”来自安徽舒城县一个小村子的湘潭大学2000级本科生王惊涛非常感激中国工商银行湘潭市分行为他提供了4年的国家助学贷款。他全家5口人,妹妹、弟弟全都还在上学,父母亲在家务农一年也就三四千元的收入,而他每年的学费、住宿费、购书费这些必须的开支加起来就将达到7000元,如果再加上生活费,再怎样节约每年至少也需要1万元。“如果没有申请到4年2万元的国家助学贷款,我真的不知道该怎么办”申请到国家助学贷款的王惊涛目前的经济状况仍然非常拮据,“在周末或其他放假的空闲时间,我就去做一做家教,这样一个月能有150元左右的收入,只有这样自己才能吃得稍微好一点。”

　　“我们是看在眼里,急在心里。”陈立新处长忧心忡忡地说道,“我们有在校学生24221人,贫困生近5000人,其中特困生有近2400人,从2000年至今,银行分5个批次共为2351名贫困学生发放了1047.7万元国家助学贷款,但仍有部分贫困大学生没有得到急需的助学贷款的资助。虽然学校为这些学生提供了一些勤工俭学和其他解决暂时生活困难的机会,但这并不能从根本上解决贫困学生所面临的经济难题。这些贫困大学生仍然急需国家助学贷款的资助。”

　　“看着学生学习生活困难,我们也揪心啊”长沙理工大学党委宣传部长廖小平教授的话语中流露出一丝忧虑,“虽然银行也存在着他们自身的困难,但是我们学校党政领导和各职能部门还是在不断地与他们沟通协商,希望能够尽量为贫困学生多争取到一些助学贷款指标,毕竟这是贫困大学生的救急钱啊”

　　助学贷款遭遇“信用瓶颈”

　　随着2002年第一批申请国家助学贷款的部分学生进入还贷期,贷款风险开始凸现。到2003年,国家助学贷款进入首批还贷高峰,但相关的数据却显示,全国借贷学生平均违约率接近20%。还贷风险的增加使各经办银行暂停了不少高校的助学贷款业务,国家助学贷款也因此而陷入停滞状态。

　　“糟糕的信用状况确实成为了当前重启国家助学贷款项目的重要瓶颈。”一位曾经负责过北京某高校国家助学贷款项目的李姓银行内部人士道出了自己的苦恼,“我们是商业性银行,目前正在为上市做前期准备工作,而上市对不良贷款有着非常严格的限制。但在我所经手发放的200多笔到期的国家助学贷款中,现在有约25%的学生没有按期还贷。再加上我国的个人信用信息系统的不健全以及整个社会信用体系的不完善,使国家助学贷款项目成为了一项高风险、高成本、低收益甚至是负收益的业务,这使我们不得不重新考虑国家助学贷款项目。”

　　湖南省教育厅一位官员认为,学生的个人信用确实必须建立一定的约束机制。对于那些恶意欠贷,故意逃贷的行为,必须在制度上建立一定的惩罚机制。市场经济本身是诚信经济,信用是学生以后创业成才的立身之本,我们很难想象一个连信用都不讲的学生能够成就多大的一番事业。

　　合力打造助学贷款的“绿色通道”

　　“国家助学贷款的暂停已经引起了党和国家有关领导人的重视,今年的贫困新生在9月份有望能得到国家助学贷款的资助。”教育部一位工作人员满怀信心的对记者说,“但现在我们还不能给你提供具体的信息,我们正在根据新近发布的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》与财政部、人民银行、银监会共同制订具体的政策措施,这些具体的政策措施将在8月底通过新闻发布会的形式向社会正式公布,到时国家助学贷款项目将会重新启动。”

　　根据新近下发的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》的通知,国家助学贷款政策出现了5个重大的变化第一是学生在校期间将免交贷款利息;第二是还贷期限由原来的4年延长至6年;第三是将招标选择贷款经办银行;第四是将加大学生还款的监管力度,违约借款学生的名单将曝光;第五是将建立贷款风险补偿资金。

　　“如果新的国家助学贷款政策充分尊重了市场原则与权责对等的原则,并在还贷机制的完善以及风险防范与风险补偿上采取了具体而合理的政策措施,国家助学贷款项目将会得到恢复,我们也正在根据新的政策调整研究具体的应对措施。”一位熟悉国家助学贷款的商业银行内部人士语气坚定地对记者说,“其实我们也想恢复助学贷款。大学生是推动国家发展的中坚力量,如果我们能将助学贷款工作做好做细,得到资助的这批大学生很可能将成为我们银行未来忠诚度很高的优质客户,这对于我们银行的长远发展是非常有利的。”

　　湘潭大学陈立新处长向记者强调“新的助学贷款政策的调整对学校贫困学生来说是一个利好消息,学校正在加强学生的诚信教育,以帮助他们树立诚信意识,毕竟他们才是助学贷款最大的受益者。同时,我们也将全力协助银行做好各项具体工作,以解除银行的后顾之忧。”他还特别强调“国家助学贷款涉及到政府、银行、高校以及学生4方的利益,只有有关各方互相支持、互相协助,从学生的根本利益出发,从国家的长远发展出发,才能合力打造一条国家助学贷款的绿色通道。”