车贷新规定十月起实施(图)

http://www.sina.com.cn 2004年08月19日07:43 华商网-华商报

　　自用车贷款首付20％，期限最高5年；二手车首付50％以上，期限不得超过3年

　　各商业银行、城乡信用社以及汽车金融公司也可办理汽车贷款

　　细数车贷新规6大变化

　　细化资质防范风险，明确车贷门槛，新《汽车贷款管理办法》颁布，二手车贷款首付必须过半―――

由《北京青年报》提供

　　核心提示

　　8月17日，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合公布了新修改的《汽车贷款管理办法》。将于今年10月1日起实施的这一车贷新规，根据各类车贷可能引发的风险，为银行设置了不同的贷款门槛，并规定所有车贷期限不能超过5年。央行有关负责人表示，新《办法》的出台预示着国内的汽车消费贷款将沿着一个“有保有压”的方向发展，将在控制车贷风险的同时，有利于优化汽车贷款结构并促进国内金融机构的汽车贷款业务。

　　政策解读

　　来自央行的统计显示，截至2004年6月末，我国汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10.2％。而在经济发达国家，居民购买汽车60％到70％的资金来自贷款，汽车消费贷款在全部贷款中的比例平均为30％到50％。我国的车贷业务还存在很大的发展潜力。新的《汽车贷款管理办法》（以下简称新《办法》）在贷款人、借款人范围，车贷首付比例、年限等关键问题上，都与1998年发布的《汽车消费贷款管理办法》（以下简称旧《办法》）有很大变化。

　　变化一　车贷不再由银行垄断

　　从1998年人民银行允许国有独资商业银行试点开办汽车消费贷款业务以来，车贷业务都是商业银行“独享”业务。而伴随着新《办法》，能经营车贷业务的机构也扩大到各商业银行、城乡信用社以及汽车金融公司，该条款其实也是在法律上给已经获批的汽车金融公司一个“名正言顺”的地位。另外，在2006年以后，估计届时获批经营人民币贷款业务的外资银行也有望在车贷上“插上一脚”。

　　车贷新《办法》第三条所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

　　变化二　外国人也能申请车贷

　　外国人能够申请车贷，在以往的众多管理规定中从来没有一个明确说法。而新《办法》首次明确除中国内地公民以外，还包括在中国内地连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民以及外国人均可申请车贷，不过申请条件是“在中国住满一年”。新《办法》第九条借款人申请个人汽车贷款，应同时符合以下条件：一、是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国内地连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人；二、具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；三、具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；四、个人信用良好；五、能够支付新《办法》规定的首期付款；六、贷款人要求的其他条件。

　　变化三　二手车首付上升为50％

　　与旧《办法》相比，车贷新《办法》的最大改变是，对自用车、商用车还是二手车等不同类型的汽车贷款，设置了完全不同的贷款期限、贷款最高限额。其中，新《办法》对二手车的贷款规定最为严格，首付金额必须为所购汽车价格的50％以上，而且贷款期限不得超过3年；其次是商用车贷款，首付比例为30％，贷款期限不超过5年；对与个人关系最为密切的自用车贷款，则仍保持原先“首付20％，期限最高5年”的原则。新《办法》第二十二条贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80％；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70％；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50％。

　　变化四　二手车贷款不得超过3年

　　国内车价不断“跳水”，二手车价格“缩水”更快。车贷新《办法》第六条汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。

　　变化五　贷款参考价跟着“低价”走

　　生产商降5000,经销商暗自降8000,在车价可能有多个版本的情况下，怎样衡量车价？车贷新《办法》也第一次规定了车价确定的参考原则，即新车是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较低者，对二手车是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与贷款人评估价格的较低者。

　　变化六　蓄意骗贷者列入黑名单

　　与旧《办法》相比，新《办法》的另一大亮点是专门设立了一章内容，明确“风险管理”，要求贷款人之间建立汽车贷款信息交流制度。这意味着如果借款人出现任何晚还或不还贷款的“蛛丝马迹”，其信息将很快在“黑名单”中出现。新《办法》第二十八条贷款人应建立汽车贷款预警监测分析系统，制定预警标准；超过预警标准后应采取重新评价贷款审批制度等措施。新《办法》第三十一条贷款人应将汽车贷款的有关信息及时录入信贷登记咨询系统，并建立与其他贷款人的信息交流制度。据《北京青年报》

　　车贷新《办法》　细化资质要求

　　除设置不同的车贷门槛外，新修改的《汽车贷款管理办法》还将借款人分为个人、汽车经销商和机构借款人三类，并对不同借款人提出不同的资质要求。

　　新《办法》的细化规定为银行甄选信用优良的借款人提供了范本。新《办法》规定，车贷的个人借款人，除要求具有完全民事行为能力和首期付款支付能力外，还要求有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产，具有有效身份证明以及固定和详细的住址；机构借款人，必须具有法人资格，具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产以及无重大违约行为或信用不良记录；汽车经销商借款人，不仅要求其具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产，而且要求经销商、经销商高级管理人员以及经销商代为受理贷款申请的客户无不良信用记录。同时，还要求经销商的资产负债率不能超过80％。中新

　　银行纷纷提高车贷门槛

　　据北京市银行业协会今年年初的统计，进入京城车贷“黑名单”的借款人达到3165人，涉及金额数亿元。其中有借款人短期内在3家银行做了5笔车贷，或者是3名借款人在同一天同一个车商处购买了3辆奔驰600,然后逃之夭夭。

　　为此，各大银行随即均提高了车贷门槛。招商、民生等股份制银行的部分网点甚至不再做车贷业务。就是曾以“首付10％，最高期限8年”成为车贷“龙头老大”的农行，在经过银监会的专项检查后也急踩“刹车”，首付已经提升到了20％、30％，同时最长年限则从以往的8年锐减到3年。还有的银行要求国产车首付至少30％，进口车至少40％，对商务车、货车则暂不提供贷款。对轿车信贷进行放款的原则也是“保中间、放两边”，即停办低档经济型轿车和豪华高档轿车的信贷，七八万元至二三十万元的轿车信贷依然照办。北青

　　