央行和银监委于8月18日发布了新的《汽车贷款管理办法》，它比起旧的办法来，无疑有了新的突破和明显改进。但仔细研读这一车贷新规，发现它根本没有涉及“车贷险”问题，车贷新规不愿直面“车贷险”困境，这不禁令人有些许遗憾。

　　众所周知，银行自去年来之所以大面积暂停车贷，正是因为多家保险公司在全国范围内叫停了“车贷险”。不解决“车贷险”困境，又要指望新办法使车贷恢复盛况，恐怕难以如愿。这是因为，银行在今后较长时期内仍将是车贷发放的主力军（目前为止，全国只审批了一家汽车金融公司，且新办法规定汽车金融公司不允许设立分支机构），而银行从商业化经营的角度出发，在目前的信用环境和征信建设水平下，并不愿意花费大量人力物力来经营这种以散小客户为主、风险较大、利润较低的贷款，这就需要有“人”出来分担资信调查等方面的工作，并为银行分担一定风险。保险公司和车贷险正是充任了这个角色。车贷新规完全有必要对贷款人、借款人和保险公司的关系进行协调，以使车贷险和车贷摆脱目前的困境。

　　笔者揣测新办法中不提车贷险，可能是以下两个方面的原因。

　　第一，有关方面希望银行独自控制和承担风险，因此在第五章《风险管理》中，要求银行建立借款人资信评级系统、建立汽车贷款分类监控系统、建立汽车贷款预警监测分析系统，甚至还要求建立二手车市场信息数据库和二手车残值估算体系。但从我国目前的征信建设水平来看，其操作难度不言而喻。

　　第二，如果新办法涉及车贷险，至少有两大难题需要面对。一是目前大部分保险公司并没有经营贷款保险业务的专业力量。去年车贷险之所以被迫叫停，最根本的原因还是保险公司未能采取必要手段来控制风险。

　　二是车贷险保费由谁支付的问题。如果由银行支付，银行就会亏本。如果照以往的做法由借款人支付，而受益者又是银行，借款人把车买回去醒醒神后就难免不找银行的麻烦。这些因素均有可能影响了有关方面在制定车贷新规时回避车贷险问题。

　　其实有关方面并不是没有注意到车贷险问题。据有关报道，央行有关负责人在解释新办法时说银行“可以要求借款人投保‘车贷险’，即汽车贷款保证保险”。

　　只是可惜，这个意思并没有被写进新办法。

　　谢风华[ 责任编辑：罗远行 ]