近日，黑龙江一位律师在保险消费者权益网发出一封公开声明，矛头直指房贷险。该律师指出“《个人抵押贷款房屋保险》条款存在显失公平和与现行法律、法规相悖之处”，认为保险公司应“召回”已销售的房贷险。从一推出便备受消费者诟病的房贷险，又一次引发质疑。

　　质疑一：

　　银行受益购房者买单？

　　廖先生致电本报，称不久前在贷款买房时，银行要求他必须投保《住房贷款保证保险》，但他拿到保单时发现，由银行代办的房贷险，竟将银行列为第一受益人，而掏了保费的廖先生则为第二受益人。“我掏钱买来的保险，第一受益人竟然是银行，这很没道理！”

　　廖先生认为，他买房向银行贷款，已经把房子作了抵押，银行已经掌握了房屋抵押处置权，如果要就房屋贷款投保，也不应该全部由消费者掏钱。

　　保险公司：无“话事权”

　　就消费者关于第一受益人是银行的指责，保险公司表示，保险金受益人是谁，是消费者和银行之间的事，保险公司在这个问题上没有“话事权”，就像寿险保单一样，受益人一栏也是由消费者自行确定。但现在，银行往往要求要将自己列为第一受益人，否则不发放贷款。

　　银行：风险防范是第一位的

　　银行方面人士表示，房贷险是为按揭贷款购房、降低银行的信贷风险的配套措施之一，是有法律依据的一个险种。银行“搭卖”房贷险的主要依据，是1998年中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》。“银行是金融机构，风险防范是第一位的，贷款人投保了房贷险，实际上相当于提升了贷款人的资信水平，是银行发放贷款的依据之一。”

　　某国有商业银行的张先生表示，抵押本身是担保的一种方式，即使保险合同上没有规定银行为第一受益人，发生风险后，根据担保法，银行也应该以第一受益人的身份领取保险赔款。据悉，在《担保法》第五十八条规定：抵押权因抵押物灭失而消灭，因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产，担保方有权获得。

　　质疑二：退保时保费缘何大缩水？

　　刘小姐两年前贷款买房时投保了房贷险，当时按贷款20年的期限交了保险费2700多元。不久前，她提前还清了贷款，但在要求退还剩余房贷险保费时，却只从保险公司领回了1400多元。“为什么仅两年的保费就扣除了1300元？”刘小姐感到十分疑惑，对此，保险公司答复，当初刘小姐在购买房贷险时，保险公司并没有拿到刘小姐一次性交付的20年房贷险保费2700元，银行从中一次性提取了近35％的手续费，也就是说，保险公司只收到1700多元的保险费。“而支付给银行的手续费，保险公司是无法追回的。”

　　保险公司：一肚子苦水

　　面对消费者关于“退保时保费缩水”的指责，保险公司也一肚子苦水。一位业内人士透露，由于银行掌握着资金和客户资源，保险公司在和银行的谈判上，始终处于弱势，保险公司为了争取客户，不得不给银行高额的手续费，而银行又会将一部分佣金返还给房地产商、二手房中介，“35％的手续费算比较低的，有的保险公司支付给银行的手续费，可能高达总保费的40％~45％。”

　　大量退保也让保险公司措手不及。业内人士粗略估计，目前，房贷险退保率已高达30％以上。让保险公司苦恼的是，投保人退保后，保险公司只收了一、两年的保费，却一次性支付给银行长达20年、30年的手续费，而这笔钱是追讨不回来的。“大量提前退保保单，再加上高额的手续费，使保险公司在房贷险上几乎无利可图。”据悉，在房贷险上占据了绝对优势的某大型财产保险公司，因不堪房贷险引发的风险，近一、两个月开始将支付给银行的手续费调整到15％左右。但结果是，该公司近来的房贷险新增业务几乎处于停顿状态。

　　银行：收一定手续费是合理的

　　对于房贷险手续费的比例，银行人士避而不谈。某国有商业银行信贷部门的负责人表示，在整个房贷险业务办理过程中，银行充当的只是保险代理人的角色，因此，收取一定的手续费是十分合理的。“这笔费用应该算在保险公司的业务支出里，跟投保人没有任何关系。”大地财产保险广州分公司的周先生也表示，最初的房贷险的设计也存在欠缺，没有把退保风险考虑进去，没有在保单上列明“提前退保要扣除一系列费用”。因此，该公司新的房贷险产品注明退保时将“按未到期保险费退还投保人”，保险公司有25％的费用空间。

　　质疑三：保费为何不能逐年缴付？

　　对于房贷险必须一次性缴清长达20年~30年的保险费的做法，消费者也感到难以接受。“特别是期房，购房者在同银行签订借款合同前就要购买房贷险，保险合同自订立合同时就生效，但消费者岂不白白支付几个月的保险费？”“我们在投保人寿保险时，一般都是逐年缴清，为什么房贷险却要消费者提前缴付？”

　　专家指出，为避免退保纠纷，保险公司可以尝试推出由投保人逐年支付保费，因为如果是逐年交保费，就不存在退保的问题了。同时，还可解决保险公司和贷款人提前还款被“吃掉”手续费的烦恼。但保险公司认为这一建议“行不通”。据悉，某保险公司从去年就打算推出房贷险保费逐年支付这项新业务，但没有一家银行支持该业务。

　　银行对房贷险保费按贷款期限逐年缴清的建议，也表示难以接受。“住房贷款是一次性贷出去的，如果购房者逐年买房贷险，那么这笔贷款的风险就不能得到根本的保障，因此，一定要贷款人一次性缴清所有保费。”

　　房贷险让消费者不满意的地方还不止这些。如房贷险费率较高，一笔20年期的房屋贷款，房贷险费率平均维持在万分之六左右。同时，房贷险承保范围一般只包括由于火灾、爆炸，以及暴雨、洪水等造成的房屋损坏，其出险率非常低，据媒体报道，1992~1998年，上海各家保险公司房贷保险费收入达2.4亿元，但其间理赔案只有一例，金额仅8万元。还有，保险公司由银行指定、不买房贷险不予贷款等消费者并不能自由选择。银行对此表示：出于维护自身利益，银行有权确认保险公司的资质。

　　建议：房贷险应该适度变革

　　对此，有关专家表示，房贷险推出已有近十年时间，部分条款的确值得商榷，银行和保险公司应该考虑房贷险的适度变革了。

　　早在2001年，在上海同样备受指责的房贷险，已主动“变脸”，不但降低了保费，而且实现了保险责任的“自动扩展”，新增了“还贷保证保险责任”，即购房人在还款期限内若因意外伤害导致死亡或伤残，而丧失全部或部分还款能力时，保险公司将按一定的比例替购房者承担全部或部分还款义务。

　　另外，去年底，工行上海分行联手太平洋保险，率先正式推出分年支付房贷险保费业务。

　　截至目前，广州市场的房贷险还没有大规模变革的迹象。但记者从近日采访中也获悉，已有个别保险公司开始扩张房贷险责任。如新近开业不久的大地财产保险广州分公司，已在该公司推出的房贷险条款，加保险因地震造成的损失，而这在以往的保险条款中，往往是列为“除外责任”。

　　另外，人保等保险公司也推出了新的综合性房贷险，即在原有保险责任中增加了对还款人的保障，保险期内，还款人发生意外而失去还款能力时，将由保险公司“买单”。

　　房歹险

　　是一种保证保险，它的基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并向其指定的保险公司购买房贷保险。银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等方予释放贷款。（来源：广州日报）