卫东柳　萌童飚

　　“有今天这样的收益，一是政策好，二是多亏农村信用社的帮助。”承包100多亩农田、今年收入能达到近20万元的全国种粮大户毛金岳，日前动情地对笔者说道。

　　衢州市衢江区是浙西欠发达地区，也是典型的山区农村，40万人口中，农业人口就有38万，占95％。过去，由于经济落后、资金缺乏，不少农民无心种田，靠外出打工来养家糊口。不过，近年来，衢江区农村发生了可喜的变化，农民种粮的积极性高了，这与当地农村信用社创新农贷机制的努力密不可分。“是信用社帮助了我们。”这是当地农民的一句心里话。

　　解决农业发展的实际困难，加大农贷投入是一个重要的手段。然而，由于农业产业的效益低、抗风险能力差，以及农户人口构成、经济状况、信用程度不一等问题，农村信贷管理难度很大。怎样在有效防范信贷风险、保证贷款安全性的前提下，加大支农、扶农的力度？对此，衢江区农村信用联社摸索出了一套有效的办法。

　　以人为本　充满活力

　　以人为本，就是通过激活信贷员的主观能动性，发挥他们的创造性，提高他们的支农积极性，以扩大农贷投放、解决农民贷款难。2002年初，在调研和试点的基础上，衢江区农村信用联社出台了农业信贷员贷款营销考核办法，首次将营销理念引入农贷管理机制。首先，“按量定员，划片定人”，根据各信用（分）社社区农贷业务存量大小及增量发展计划，确定各社农业信贷员职数，并根据不同类型，测出相应营销量考核指标及计酬标准，然后由信贷员自主选择管辖片。

　　其次，取消固定工资制，信贷员实际工资实行全浮动，依照业务完成实绩进行计酬，并实行“上不封项、下不保底”，彻底打破“大锅饭”，使信贷员个人收入与贷款业务直接挂钩，实行真正的多劳多得。

　　另一方面，建立信贷员制约机制，有效防范信贷风险。在导入农贷营销机制的同时，配套建立信贷员风险基金，每个信贷员按全年总收入20％计提风险基金。联社设立专户，与信贷员贷款管理质量挂钩。

　　实施贷款营销制度一年半以来，全区信用社农贷规模增长62．5％，其增长幅度高于浙江省平均水平。同时，贷款质量明显提高。截至今年6月末，全区信用社不良贷款占4．38％，比实施贷款营销制度前的2002年末下降8．47个百分点。

　　信用工程　实现双赢

　　农村信用社支农作用的发挥，不仅有待于内部经营管理的加强，更需要一个良好的社会信用环境。

　　但是，由于种种原因，近年来社会信用程度不高、信用社外部发展环境不优的问题比较突出。借款人不讲信用，令信贷部门心寒，“贷款难、难贷款”问题由此而产生。培育全社会信用意识，实施“信用工程”，是衢江信用联社创新农贷机制的又一举措。

　　信用工程的主要内容是：根据农户家庭人口结构、经济实力、信用状况，进行信用等级评定。对“信用户”实行“手续简便、利率优惠、一次评定、周转使用”的优惠措施。在评定信用户的基础上，衢江区信用联社又开展了“信用村”评定工作，力求做到“利率更低、额度更高、手续更便”。

　　信用工程的实施，有效地解决了农户贷款难和信用社“收贷难”的矛盾。农户贷款的“门槛”低了。

　　不少农户反映：现在到信用社贷几千元，就像支几千元存款一样方便。他们不仅注重提高自己的信用意识，也关心起全村守信记录，形成了一种良好的社会氛围。村“两委”也主动配合信用社工作，不少村两委如高家镇上湾村，大洲镇小丘源村等村都把评上“信用村”纳入村“两二委”自身任期目标，积极支持信用工程建设。

　　目前，衢江区农村“信用户”个数达70981户，占全区农户总数的64．1％，信用村个数达到45个。2002年以来，信用社累计发放信用户及信用村贷款1．28亿元，通过优惠利率向农户让利近600万元。同时，“信用户”、“信用村”贷款回收率达99．2％，信贷资产质量明显提高。

　　改变作风　注重服务

　　过去，信贷员有“三怕”：一怕责任范围大，业务太忙；二怕贷款质量差，工作难做；三怕小额贷款多，手续麻烦。同时，信贷员工作不深入，责任性不强，服务不到位，农民也将因此得不到真正的帮助，还会觉得信用社“门槛高，架子大”。

　　通过制度的创新和改革，信贷员从“三怕”变成了“三盼”：盼责任片范围再大些，发展潜力大；盼责任片不良贷款、中小额贷款比例高些，清非潜力大、奖励多；盼责任片贷款总量大，贷款收息余地大、酬金高。不少信贷员主动要求扩大责任片范围及分管贷款总量，有的信贷员还主动提出到基础差、不良贷款较多的信用社工作。

　　随着贷款营销制度的实施，“等客上门”的现象也被“上门找客”所取代。信贷员的服务主动性大大增强，他们在各自的责任片内走村串户，及时了解农民贷款需求信息，与农户进行沟通，宣传信贷政策，提供信贷帮助。

　　因此，当地农民对此交口称赞道：“过去只听说上门催收贷款的，从未听说过上门推销贷款的，如今的信用社服务真到家。”

　　《华东新闻》 (2004年08月30日 第四版)