金融领域“霸王条款”失公平

金融领域“霸王条款”失公平

http://www.sina.com.cn 2004年09月01日23:33 青年参考

继去年点评电信、邮政、商品房和汽车等行业的“霸王条款”后，今年8月25日，中国消费者协会（简称“中消协”）又公布了对目前金融领域中存在的“霸王条款”的点评意见。　　中消协与中国政法大学金融法研究中心联合邀请的各方面专家认为，这些“霸王条款”免除了银行本应承担的责任，加重了消费者的责任，排除了消费者的主要权利，是典型的显失公平条款，应视为无效。“霸王条款”之一：电话挂失不担责　生效时间往后延　　一些银行规定，对于电话挂失只协助防范，不承担任何责任，而且受理书面挂失后24小时内的经济损失也由消费者自负，消费者对此十分不满。　　中消协认为——根据《合同法》的有关规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，包括通知、协助、保密等义务。　　就挂失问题而言，电话挂失与书面挂失在本质上都是当事人要求挂失的明确意思表示。按照《储蓄管理条例》第31条规定，银行受理挂失后，必须立即停止支付该储蓄存款。在最高人民法院的有关批复中，明确规定银行接到电话挂失后，必须按照规定办理临时止付手续，未办理而使该存款在挂失后被他人冒领的，要依法承担民事责任。　　关于挂失生效时间。受理挂失后，发卡银行确实需要时间进行技术处理，规定合理的免责时间符合公平原则。但该免责时间不能任意延长。1999年，中国人民银行在《对储蓄存款挂失期限有关问题的复函》中明确规定“挂失在挂失当日生效。”挂失生效后，就不应再要求挂失人承担有关经济损失。“霸王条款”之二：不可抗力随意用　混淆概念欲免责　　在办卡时，一些银行对消费者承诺一卡在手全国通兑，但实际上有的地方还未联网，有的地方设备不配套。消费者持卡到外地就取不出钱来，银行却称，“对因设备、供电、通讯或自然灾害等不可抗力因素或持卡人操作失误，造成储蓄卡交易不成功，银行不承担任何经济和法律责任。” 　　中消协认为——因设备故障造成的储蓄卡交易不成功应由银行承担违约责任。为持卡人提供保证交易成功的设备是银行应尽的义务，也是开办银行卡业务的必备条件。将其列为不可抗力是偷换概念，其实质是想为自己免责。“霸王条款”之三：章程规定单方改　强迫对方受约束　　《××银行××卡使用规定》提出：“本规定一经修改，毋须事先通知持卡人，亦即生效。”同样，《××银行××借记卡章程》第15条：“修改时无论持卡人是否知悉，均具约束力。” 　　中消协认为——首先，按照《合同法》的有关规定，合同订立后，非经当事人协商一致，任何一方无权擅自变更合同。其次，《消法》规定，持卡人作为消费者，有权利知道所接受服务的真实内容。第三，除了因国家有关法律法规或金融管理规章有新的强制性规定之外，银行卡格式条款的修改若持卡人不接受，银行无权强迫其接受。“霸王条款”之四：柜员机记录不算数　存款数额银行定　　目前，各家银行纷纷安装了柜员机，许多消费者反映柜员机有吞卡和卷钱的现象。然而，银行规定，“客户通知书只表示持卡人曾在该机上做过交易，存入的现金须经本行双人核实才能入账，入账后才能使用”，“持卡人在自动柜员机上存入现金，以本行点核数为准入账”。　　中消协认为——造成柜员机收账记录与银行人员点核数额不符的原因很多，一旦发生异议，消费者有权要求银行重新审核、播放录像、开机检验，以确定存款的真实数额。如银行不尽审核义务，造成消费者财产损失的，应承担相应民事责任。“霸王条款”之五：银行强定保险人　指定律师你买单　　大多数商业银行在办理个人购房抵押贷款时，要求借款人购买房屋保险，但限定必须向银行指定的保险公司投保，而且要求借款人到其指定的律师事务所审查贷款资信情况，并由借款人承担一切律师费，甚至规定了律师费的数额。　　中消协认为——首先，作为借款合同的双方当事人，银行和借款人法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方。银行强行指定保险公司和律师事务所是一种捆绑销售行为，属于《反不正当竞争法》所规定的不正当竞争行为。其次，消费者享有知悉经营者提供服务的内容、规格、费用等有关情况的权利。《按揭须知》中只提到律师费的收取标准，对于律师提供服务的具体内容却无规定，使消费者只有付费的义务，而无知情和监督的权利。其三，律师的服务对象应是委托人、付费人。现在律师主要替银行工作，即审查贷款人的资信状况，作为主要受益人的银行不但不用出钱，还要规定律师费的高低，限制委托人、付费人选择律师事务所和律师的自由。这在法律关系上十分混乱。“霸王条款”之六：抵押贷款购房屋　全额保险才放款　　据消费者反映，在办理个人住房贷款时，贷款银行称，消费者必须对整个房屋（按房款总额计算）全额保险，并将保单交给银行，才能获得所需贷款。　　中消协认为——银行要求借款人对抵押房屋办理保险的目的在于，房屋一旦灭失，银行可以从保险金中受偿，使其债权得以实现。　　但是，目前借款人的贷款数额并非房屋的全部造价，银行对房屋所具有的保险价值仅限于贷款本息部分的价值。考虑到房屋价值有可能随市场波动，银行可以规定投保额度略高于贷款额度，即规定一个最低的投保额度，但不能强制要求借款人就房屋全额投保。