占据最后的市场——对完善江西省农村金融体系的思考

占据最后的市场——对完善江西省农村金融体系的思考

http://www.sina.com.cn 2004年09月02日02:21 大江网-江西日报

金融是现代经济的核心，要彻底解决“三农”问题，必须构建完善的农村金融服务体系。今年以来，国家进行宏观调控，防止经济过热，但是，对农业贷款却受到鼓励。金融界人士认为，这对我省完善农村金融体系、全面提高支农水平是一个千载难逢的发展契机。　　农村是最贫瘠的“金融土地” 　　长期以来，农村一直是一块金融服务最贫瘠的土地。自从国有商业银行陆续从农村撤离之后，农村金融缺位越发严重，成为制约农村经济发展的巨大障碍。　　从1998年以来，我省金融机构从县城及农村地区撤并的营业网点多达2790个，有的乡镇储户有钱也找不到存款的地方。一些县级机构只有揽储和收贷的职能，没有贷款权。由于金融机构大量缩减，服务“三农”的功能逐渐弱化。农业银行在“进城上岸”后，对农业的贷款余额由1998年的70．8亿元降至2003年的31．2亿元，仅占其全部贷款余额的7％，其他国有商业银行对农贷款也是逐年减少，全省涉农贷款占全部贷款余额比例从1998年的23．6％下降到2003年的18．2％。　　省扶贫办副主任饶耀明深有体会地说：“我省每年有10多个亿的各种扶贫贷款，由于国有商业银行从贫困县乡撤并网点，这些扶贫资金只能投向教育、医疗、公路等方面间接扶贫，不能直接帮助贫困户组织生产。” 　　省农业厅厅长毛惠忠说：“农村金融业务单纯，只有一进一出，其他品种太少，难以满足农村经济多样化多层次的需求。农民只能进行现金交易，增加了经营成本。农户或专业户难以得到诸如在城市较为普遍的金融服务。一些商业银行从农村吸纳的存款没有投入到当地的经济发展中去，农村每年流失数百亿元资金，进一步加剧了农村‘缺血’。” 　　农村缺少金融服务是造成近几年农民增收乏力的一个重要原因。人行南昌中心支行有关人士认为：“由于一些商业银行经营战略的转变，未能在城乡之间建立均衡发展和良性循环的关系，导致城乡二元经济结构特征明显地反映在金融问题上：金融服务存在向城不向乡，向工不向农，向大不向小，向富不向贫的现象，造成城乡经济发展的剪刀差越来越大。” 　　着力打造区域性金融机构　　针对这一问题，副省长赵智勇说：“为了更好地服务‘三农’，我省必须完善农村金融服务体系。在构建农村金融体系中，应大力发展区域性农村金融机构，使之成为重要支柱。” 　　区域性金融机构不同于其他商业银行，资金全部来源于社区，也必须全部服务于社区，是社区最稳定的金融机构。农村信用社就是这样一个金融机构。我省农信社经过50余年的发展壮大，机构网点覆盖全省农村———法人机构1194个，网点3400多个，在我省各金融机构中均居首位。但由于管理体制落后，点多面广的优势没有充分发挥出来，存款和贷款规模与一些国有商业银行相比，差距不小。　　为了增强农信社的经济实力、提高服务“三农”的水平，今年初，我省对农信社进行管理体制和产权结构改革。5月中旬，农信社的管理权由江西银监局正式移交给省政府，新成立的省联社代省政府对农信社各级机构执行管理、指导、协调和服务的功能，通过创造性地引进现代金融业先进的管理体制，建立一整套科学的激励机制，短短时间，我省农村信用社面貌焕然一新。目前，我省农信社贷款余额的85％投向农业，农村金融机构主力军的地位得到进一步巩固和加强。　　分管农业的副省长危朝安对此给予高度评价：“从今年以来我省农信社取得的成绩，我们看到了农信社良好的发展前景，看到了最终解决‘三农’的希望。” 　　强强联合开拓创新是出路　　尽管农信社承担了大部分的扶农重任，但一社难支“三农”，要解决一些结构性和深层次的农村金融问题，需要各家商业银行共同努力。　　当前，金融机构对农业贷款顾虑不少，对农民的诚信度存有疑虑。省委农工部助理巡视员江海认为：“要让金融机构加大对农业投入，我们就应该在农村开展信用体系建设，建立农村信用担保基金，分担金融机构的贷款风险。”他举例说：“我省每年有2000万元农业产业化扶持基金，分到每个企业也就二三十万元，杯水车薪，干不成什么事情。如果我们把它作为担保基金，可以撬动数亿元的贷款，就能派上大用场。” 　　对此，省农业开发办副主任章康华深有同感：“高安有两大产业走在全省前列，一个是汽车运输，一个是养牛。当地政府拿钱建立了担保基金，有这个打底，金融机构敢于放贷，最终让农民发了财。” 　　在开拓农村金融市场中，各家金融机构不仅是竞争对手，也是合作伙伴。省工行一直想开拓农村金融市场，苦于缺少网点，今年通过与我省农信社建立战略合作伙伴关系，较好地解决了在农村缺少网点的问题。行长李安山说：“我们将充分利用农信社这座桥梁，借助他们的网点把金融服务辐射到广大农村。” 　　这是一个双赢的局面。省联社理事长肖四如说：“我们将利用工行先进的技术平台和国内领先的结算网络，不断提高服务‘三农’的水平。” 　　农村期待金融服务的创新。毛惠忠说：“在农村，金融服务不仅局限于存放汇等基本业务，并且在农业贷款发放上重短期资金供给而忽视农村中长期资金需求，重小额资金供给而不能给予大额资金扶持，使农业生产捉襟见肘。” 　　在这方面，省农信社的经验值得推广。2001年，该社在全国首创农户小额信用贷款，到今年7月底，小额农贷累计发放超过200亿元，向全省近一半农户提供了贷款。由于这种产品适应“春种秋收”的农业生产特点，本息回收率均超过90％，成为农信社最主要的利润来源。省联社创立后，产品又有创新，小额农贷单笔金额不超过两万元的限制放宽到10万元甚至更高，并且短、中期贷款并重，适当发放长期贷款；在资金发放上，以支持龙头企业为重点，全方位向农村各产业转移……这些金融创新给农信社带来了丰厚的回报。仅7个月，省农信社盈利1．65亿元，比去年同期翻了两番。　　危朝安指出：“农村是金融业的希望，是金融业最后有待开拓的市场。谁占据了农村金融市场，谁就占据了未来最主要的金融阵地，谁就独领金融市场风骚。”这不仅仅是对全省金融机构的鼓励。希望在不久的将来，在农村能看到更多金融机构的身影。　　(本报记者张平大江网-江西日报)