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中消协公布金融领域 “霸王条款”点评意见(中)

http://www.sina.com.cn 2004年09月02日09:16 贵州日报

  自今年4月中消协公开征集不平等格式条款以来,共收到来自全国16个省的消费者所提供的点评线索353个。其中涉及金融方面的条款62个。为确保点评质量,中消协与中国政法大学金融法研究中心合作,邀请各方面的专家对消费者反映的问题进行了认真讨论,提炼出6项点评意见,以下为第3、第4项。

  章程规定单方改

  强迫对方受约束

  问题:北京的王先生在2004年4月9日办理××银行借记卡时发现,该银行制定的《××卡使用规定》存在很大问题。其他银行也有类似规定。

  条款一,《××银行××卡使用规定》申明:本规定未尽事宜,由我行负责解释。本规定一经修改,无须事先通知持卡人,亦即生效。

  条款二,《××银行××借记卡章程》第15条规定:本章程由××银行制定、解释和修改,经中国人民银行批准后执行,修改时无论持卡人是否知悉,均具约束力。

  点评意见:

  首先,有关银行卡的《章程》和《使用规定》都是银行单方事先拟定的格式条款,对其内容的修改,其实就是对合同条款的变更。按照合同法的有关规定,合同订立后,非经当事人协商一致,任何一方无权擅自变更合同。

  其次,根据消费者权益保护法第8条的规定,持卡人作为消费者,有权利知道所接受服务的真实内容,银行“无须通知”的行为侵犯了消费者的知情权和自主选择权;根据该法第9条的规定,即使银行对修改内容予以通知,消费者仍有自由选择权,而不是银行规定的即行生效。

  其三,银行卡格式条款的修改一般基于两个原因:一是国家有关法律法规或金融管理规章有新的强制性规定,对此类修改,持卡人无权提出异议,但持卡人的知情权仍应受尊重,且有权在知悉后的合理时间内提出解除合同;二是发卡银行自身基于完善服务、完善业务规则或控制业务风险的需要,这种修改有可能会增加持卡人的风险,此时新章程的约束力就取决于持卡人对修改是否确认。若持卡人不接受,银行无权强迫其接受。

  当然,由于银行卡法律关系的特殊性,持卡人在与发卡银行订立合同时,并未参与《章程》、《使用规定》的制定,而且成为合同一方当事人后也不可能参与对《章程》、《使用规定》的修改。但是,修改后的《章程》、规定并不能因此笼统地、当然地取得“修改时无论持卡人是否知悉,均具约束力”的法律效力,而应视修改的原因规定不同的法律后果,否则,便构成了对持卡人合同权利的严重侵犯,是明显的不平等条款。

  电话挂失不担责

  生效时间往后延

  问题:一些银行规定,对于电话挂失只协助防范,不承担任何责任,而且受理书面挂失后24小时内的经济损失也由消费者自负,消费者对此十分不满。

  条款一,《××银行××贷记卡章程》第19条规定:持卡人遗失××贷记卡应就近到发卡机构及时办理书面挂失或电话挂失。书面挂失为正式挂失,发卡机构对电话挂失只协助防范,不承担任何责任。凡书面挂失前及发卡机构受理书面挂失起至次日24时(含)内的经济损失由持卡人承担。挂失后如需补办新卡,可凭书面挂失申请书和本人有效身份证件办理补办手续。

  条款二,《××贷记卡领用合约》第8条规定:乙方(发卡机构)应承担以下义务:(四)提供书面挂失和电话挂失服务,书面挂失为正式挂失。发卡机构对电话挂失只协助防范,不承担任何责任。

  点评意见:

  根据合同法的有关规定,当事人应当按照约定全面履行自己的义务,包括通知、协助、保密等义务。就挂失问题而言,电话挂失与书面挂失的载体不同,一为口头,有录音作为待查证据;一为书面,有文字为凭,证据力更强。但在本质上,二者都是当事人要求挂失的明确意思表示。按照《储蓄管理条例》第三十一条的规定,银行受理挂失后,必须立即停止支付该储蓄存款。在最高人民法院的有关批复中,明确规定银行接到电话挂失后,必须按照规定办理临时止付手续,未办理而使该存款在挂失后被他人冒领的,要依法承担民事责任。也就是说,无论电话还是书面挂失,只要银行接到挂失请求,就负有立即止付,确保消费者财产安全的义务。

  关于挂失生效时间,受理挂失后,发卡银行确实需要时间进行技术处理,规定合理的免责时间符合公平原则。但该免责时间不能任意延长。1999年,中国人民银行在《对储蓄存款挂失期限有关问题的复函》中明确规定“挂失在挂失当日生效”。挂失生效后,就不应再要求挂失人承担有关经济损失。特别是在信息、通讯技术发达的今天,银行业进行了普遍联网,办理核实、止付等手续十分快捷,所用的时间最多几个小时。但通过上述条款,银行不仅将受理电话挂失后应负的责任排除在外,甚至将书面挂失后最长可达48小时内的风险也转嫁给持卡人。

  上述条款免除了银行本应承担的责任,加重了消费者的责任,排除了消费者的主要权利,是典型的显失公平条款,应视为无效。

  作者: 来源:贵州日报


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