保单质押贷款应关注3因素

保单质押贷款应关注3因素

http://www.sina.com.cn 2004年09月02日09:37 广州日报大洋网

同样是通过质押保单来贷款，贷款期限相近，不同保单的贷款利率却截然不同。同样一份保单，在银行和在保险公司质押可获得的贷款额度可能相差上万元。　　寿险专家提醒，在向保险公司办理保单质押贷款前，需着重考虑贷款利率、贷款期限及金额、续借要求三个因素。　　因素一：贷款利率。保户利用保单质押贷款需要支付利息，而不同保险产品的质押贷款利率往往不同。　　专家建议：一般来说，保单质押贷款利率是在同期银行贷款利率与保单预定保证利率两者之中较大者的基础上上浮20％。可见，保单贷款利率不仅高于保单的预定保证利率，也高于同期银行贷款利率。保户在用保单质押贷款前，应该仔细比较一下保单质押贷款的利率与其他渠道贷款的利率，看哪种贷款方式更合算。　　因素二：贷款期限及金额。不同保险公司保单质押贷款的期限不同，最高贷款金额也有较大差别。　　专家建议：保单质押贷款的期限一般较短，限于6个月，且金额有限，一般不超过保单现金价值的80％。保户应注意，利用保单质押贷款只能作短期周转之用。另外，保户应在投保前就仔细比较不同保险公司关于保单质押贷款期限和金额的规定的差别，选择将来贷款时更具灵活性的产品。　　保险公司并非唯一贷款渠道　　因素三：续借要求。通常，在保险公司办理保单质押贷款，保户在贷款到期后都可以续借。但保险公司关于续借的要求以及对于未到期归还贷款本息的处理方式颇为不同。如A产品规定，保户在贷款到期后，只需先还清利息，便可续借。而B产品却要求保户还清利息和本金，才可续借。又如不少保险公司都规定，逾期还款，逾期期间的利率按原贷款利率上浮一个百分点执行。　　专家建议：保户在保单质押贷款前，要详细了解保险公司对于续借的要求、对未偿还本息的处理方式以及逾期还款贷款利率会否增加等等。因为，保险公司关于续借的规定将直接影响贷款保户的还款压力。另外保险公司对于到期未还贷款本息的规定关乎保险保障是否继续有效。　　另外，保户也可在保单生效后将其抵押给银行，向银行贷款。并且，同一份保单，向保险公司和银行申请保单质押贷款，能够获得的贷款期限和额度可能有所不同。通常，在保险公司办理的保单质押贷款的期限较短，一般不超过6个月。而在银行办理保单质押贷款，有的贷款期限可长达3年。另外，在银行办理保单质押贷款，贷款额度可能更高，有的高达保单现金价值的90％。（记者吴倩）（来源：广州日报）