房贷政策变　房子照样卖(图)

http://www.sina.com.cn 2004年09月04日03:44 华商网-华商报

很多市民靠贷款实现住房梦　本报记者　王井　摄新闻背景

　　中国银监会日前发布了《商业银行房地产贷款风险管理指引》，引导商业银行理解和识别房地产贷款风险，其中包括在发放个人住房贷款时应关注借款人的偿还能力。《指引》从风险管理的角度规定，商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下，月所有债务支出与收入比控制在55％以下。

　　《指引》要求商业银行统一“个人住房贷款申请表”，并将借款人以及风险审核信息以“风险评估书”的形式记录在案。“风险评估书”基本涵盖了对借款人进行分析的各个方面，如偿还能力、还款意愿、担保情况、财务状况、基本情况及其他情况等。

　　近几年，房地产金融业务快速发展。统计显示，1998年至2002年，商业银行房地产开发贷款余额年均增长25．3％；1997年至2002年，个人住房贷款余额年均增长113％。去年到今年上半年，商业银行房地产开发贷款余额和个人住房贷款余额依旧保持了较高的增长势头。

　　中国银监会日前颁布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》规定，个人房贷月供不能超过月收入的一半，这在某种程度上意味着抬高了个人办理住房贷款的门槛。“事情都有两面性”，西安某银行一工作人员认为，正是如此高的增速引起了监管部门的警觉，在高增长的背后是银行识别、衡量、监测、控制房地产贷款风险的手段和能力严重不足的现状。银行是金融机构，风险防范是第一位。

　　《指引》会对西安市民带来哪些影响？各界如何看待这些影响？记者为此做了调查。

　　银监会：颁布《指引》是大势所趋

　　中国银监会有关部门负责人日前表示，房地产贷款已经逐渐成为中国商业银行信贷资产的重要组成部分，《商业银行房地产贷款风险管理指引》的制定和发布，着眼于较长时期中国商业银行房地产信贷的健康发展，引导商业银行内部风险控制长效机制的建立和完善。由于当前房地产开发商主要依赖银行机构贷款，一旦市场发生变化，银行机构的不良资产将大量增长，颁布《指引》是大势所趋。

　　据了解，《指引》未规定商业银行房地产贷款的最高比例限制，但在对商业银行提出总体风险控制要求的基础上，对土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款的风险管理分别提出了要求，并对银监会的相关风险监管措施进行了规定。

　　对此，银监会有关人士这样解释，《指引》在征求意见稿时，曾要求商业银行房地产贷款余额不得超过其各项贷款总额的30％的比例，部分商业银行以及相关单位在反馈意见中表达了不同意见。银监会非常重视各家机构及中介组织、社会公众对拟公布法规的修改意见，对此条意见进行了再次调研，并详细听取了部分中外资银行的意见。银监会最终认为，房地产贷款的比例限制应该由各家商业银行在内控制度中规定更为妥当，以体现不同机构对此类贷款风险的态度和市场策略，并且允许市场上专门定位于此类市场的银行通过特殊的风险控制手段和补偿机制来管理风险，体现银监会提出的“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念。

　　银行：对房贷业务影响不会大

　　《指引》的颁布会对古城西安的银行业产生多大的影响？记者采访了本地多位负责信贷的银行专业人士。

　　“什么条例？我还没有听说。”这是记者昨日和银行业内人士交谈时听到最多的一句话，多数人坦言，还不知道《指引》，更不了解“个人房贷月供不能超过月收入的一半”的消息。在记者简单介绍之后，很多人毫不犹豫地表示，这则规定不会给市民贷款买房带来多大的影响，银行的房贷业务也不会就此缩减。

　　“按揭一套房子，就是自己开个收入证明，在单位盖个章子，再到银行等个10分钟，就OK了！”西安某银行一位不愿透露姓名的信贷人员向记者概括了办理房贷的全部过程。据他说，《指引》中没有对商业银行房地产贷款的最高比例做出限制，就是让各家商业银行根据自己的情况，进行自我调节。“客户要是不好填收入证明，银行就依据相关规定帮着填。在车贷全面亏损被许多银行放弃之后，房贷是一块非常大的利润增长点。”该人士预计，如果按《指引》规定去做，势必会影响业务量，因此原有的房贷形式不会有太大变化。

　　对于填写“收入证明”一事，另一位业内人士说：“工资以何为标准？现在的工资能是收入的全部吗？”他认为，现在很多公司一两万的月工资多的是，但从工资单来看，往往只有两三千。所以，以工资多少作为对个人能不能办理房贷的标准显然是不合理的。如果真要规范这个市场，“收入证明”就得看个人所得税的完税证明，不能凭单位的章子。

　　房产商：该买房的还是得买

　　原先和银行一起“捆绑”获得利润的房产商也纷纷向记者表示，房子会照样卖。

　　西安一位资深房产商称，房贷其实是风险最小的信贷品种，客户还不起贷款，房子是死的又跑不了，银行把房子卖了不就成了吗？这方面担负的风险并不大。“《指引》只能让少数人对买房望而却步，但住房需求的发展趋势是客观的，房价的上涨也是不可阻挡的，所以说了一圈，该买房的还是得买。”本报记者　雷蕾

　　业界反应