房贷月供设限南京有点悬

房贷月供设限南京有点悬

http://www.sina.com.cn 2004年09月04日08:30 人民网-江南时报

本报讯（记者樊莉辉）个人房贷月供不能超过收入的一半！9月2日中国银监会公布并实施的《商业银行房地产贷款风险管理指引》中首次对个人住房贷款作出明确的规定。这意味着照此执行，个人房贷的准入门槛将被抬高。但记者在昨日的采访中了解到，由于征信体系的缺乏，目前南京的银行执行此规定多数还在摸索期，操作过程中的难度不可避免地存在着。　　新规定其实早已执行　　对于银监会此举，业界并不感到突然。南京一些商业银行纷纷表示，银监会《指引》中对个人住房贷款的一些具体规定有的已经在南京执行，像对贷款人每月还款额不能超过总收入的一半等规定，各商业银行早已经在实施了。　　据了解，《指引》规定中最引人注意的一点是，新的房贷申请表增加了借款人资产表和借款人现在的住房情况，要求申请贷款人提供更多的财产信息，包括房产、汽车、股票、债券、银行存款等，如果是租房也要写明租住情况。《指引》要求商业银行不得违反个人住房贷款政策中有关贷款年限和贷款与房产价值比率等方面的规定；应通过借款人的聘用单位、税务部门、工商管理部门及征信机构等独立的第三方进行调查，了解审核贷款申请人及其家庭的资产、负债情况、信用记录等；应通过借款人的年龄、学历、工作年限、职业、在职年限等信息判断借款人目前收入的合理性及未来行业发展对收入水平的影响。　　实际操作难度不容忽视　　有金融专家分析称，从规避风险的角度来看，银监会的做法完全正确。如果购房者的收入不高，必然会导致负债率过高，这就对银行产生了风险。但在实际的操作中的问题却不容忽视。对于上述《指引》向银行提出的具体要求，银行实际操作起来确实存在困难。目前银行基本上都把贷款成数上限确定在8成，但对个人收入证明的把关却不是很严，或者说只是形式上的严格。购房者通过提供存折证明和单位证明两种方式向银行提供个人（家庭）收入证明，而单位开出的收入证明水分比较大，参考价值不大。何况银行间没有一个联网的个人征信系统，加上银行人力有限，要审查每一个贷款人的还款能力的确很费神。该人士表示，在个人征信系统等基础工作还没有完善之前，银行把关比较难。　　银行执行规定雾里看花　　南京银行界的一位不愿透露姓名的人士也表示，现在多数银行对于个贷月供不超过“个人收入的一半”的规定都视为不超过“整个家庭收入的一半”，然后再根据这个家庭成员的预期收入确定贷款的份额以及借款人每个月的还款额。由于南京的社会征信体系的缺乏，银行与银行之间的信息不畅通，贷款人的实际收入情况、家庭资产、负债、信用记录等信息银行并不能摸不一清二楚，只能是雾里看花。如果贷款人恶意造价，银行方面并不一定能100％把住这个审核关，于是多数银行还是摸索着通过“自己的方式”判断贷款人的信用和收入来执行银监会的规定。“我们主观上的把关意识是很强的，50％这个限额不会松，这位人士如是说。但银行执行的真实效果，确实目前连银行自己也很难说清楚。　　《江南时报》 (2004年09月04日第十七版)