月供款不能超夫妻总月薪一半

月供款不能超夫妻总月薪一半

http://www.sina.com.cn 2004年09月04日10:31 广州日报大洋网

本报讯（记者孔华）银监会前晚发布《商业银行房地产贷款风险管理指引》，其中关于个人月房产支出不得超过月收入一半的规定，引起了社会各界的高度关注。一些正准备向银行贷款买房的准业主对此显得忧心忡忡，由于他们计划购买的房子月供款与其月收入之比高于规定比例，原先购房的贷款额、年限等计划都可能因此被打乱；而更多已经在供楼的业主更担心，目前自己的月供款与月收入比例不符合规定，随时面临延长供款年限减少每月供款额，如此一来可能要向银行支付更多贷款利息。　　对此，银行业人士称，事实上各家银行以往实施的标准基本与银监会现规定相符，已经发放和批准的贷款应该不受此规定影响。对于那些正准备申请住房贷款的个人，肯定要按照银监会新规定严格执行。不过银行业承认，此规定在实际操作中有难度。　　银行希望出台操作细则　　银行有关人士在为记者解读银监会指引时表示，在新政策中，个人房贷借款人住房贷款的月房产支出和收入比、月所有债务支出与收入比的公式计算并不复杂。但令银行头疼的是，银监会对于如何准确得出借款人“月均收入”的取值并没有详细的说明。　　银行人士称，以往银行接到借款人提供的收入证明，是由借款人单位出具的，一般取的是概数。银监会规定，银行应通过对包括借款人的聘用单位、税务部门、工商管理部门以及征信机构等独立的第三方进行调查，审核贷款申请的真实性及借款人的信用情况等。这一点，对银行提出了较高的要求。　　更重要的是，目前大部分借款申请人提交的资料根本不足以证明其全部的收入。比如在一些发达国家，普通人的全部收入都可以根据税单资料来计算得出，但在我国目前还很难完全做到。另外，银行方面对于“月均收入”所指的是借款人最近多长一段时间的平均收入也感到困惑。银行人士称，希望银监会能够出台进一步的操作细则或文件通知说明。　　已审批房贷不受影响　　市内主要数家银行房贷部门人士昨日表示，目前还没收到银监会的通知，新规定还没有正式开始执行。不过，从银监会公布的指引条例看，和各家银行以往的操作大体一致。因此，银行人士表示，已经发放的房贷将不会因为新规定出台而影响，而正在供款或已经获批贷款的业主们不需要太过担心。“更何况借款人和银行已经签订了合同，银行若是单方面要求改变贷款的期限，等于单方面违反合同，这肯定不可行。” 　　计算收入别漏了公积金　　银行人士表示，一旦按照银监会新政策执行，一些购房者的房贷计划不可避免地要因新政策作出适当调整。不过，银行业人士提醒人们注意，按照许多银行目前的操作，公积金也是借款人的收入而且是房贷重要的还款来源，人们在按新政策计算时，不要把这一点忽略了。　　单人买房也应算配偶收入　　借款人住房贷款的月房产支出与收入比应控制在50％以下，月所有债务支出与收入比控制在55％以下。　　房产支出与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额＋月物业管理费）／月均收入　　所有债务与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额＋月物业管理费＋其他债务月均偿付额）／月均收入　　一笔房贷如果是单个借款人，就按照单个借款人的供款、收入、债务来计算，如果借款人有配偶，可以将配偶的收入、债务合计后计算，如果是多个申请人共同借款，就将所有的申请人有关情况合起来计算。（来源：广州日报）