助学贷款(图)

http://www.sina.com.cn 2004年09月04日11:05 广州日报大洋网

　　主持人：胡巧娟

　　据调查，目前在我国普通高校中经济困难的学生已增加至240万人左右，其中经济特别困难的学生人数在60万至120万之间。然而事实却是，一方面助学贷款需求量很大，另一方面由于还贷率不高，银行贷款不积极。

　　如何控制还贷风险，既使经济困难的学生能获得帮助，又使商业银行能积极提供贷款呢？

　　记者：新学期已经开学了，不少学生很关心助学贷款问题。根据日前出台的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，国家助学贷款经办银行改由招投标方式确定，这给商业银行带来了机会。

　　穆林：的确，算来今年全国普通高校招生400万人，大概有20％即80万左右的学生有这种需求，量还是很大的。目前广东省普通高校在校生大约在50万~60万人左右，也应该有15％以上的在校生有贷款需求。2002年之前一个学生一年就能够贷到8000~10000元左右。整个广东省一年的助学贷款应该有几千万元，对于银行来说，这是一笔不小的业务。但是目前每年有5％~10％的学生申请贷款，但是真正能贷到款的只有5％左右，我们学校只有3％左右，市场潜力很大。

　　还贷率低银行不热心

　　钦勇：确实，越来越多的商业银行开始重视个人银行业务，比如说有银行给将毕业和已毕业的大学生办理“一卡通”业务，5年后就可培养一批稳定的学生客户。通过助学贷款，可为银行培养一批未来的高端客户，这是潜在的好处。但政府只贴利息，对本金没有承诺，还是有风险的。学生流动性强，还贷率难控制。

　　记者：农行的有关人士表示他们参与竞标，但由于以前的还贷情况不是很好，所以规定一个人一年只能贷五六千元，而且贷款人数不能超过在校生总数的20％。

　　穆林：还贷率低可能是最根本的问题。国家助学贷款项目1999年开始试点，广东2000年正式实施，第一批有8所学校，我们也是其中之一。最初银行比学校还积极，他们主动联系学校。几年下来，银行变得冷淡了。归根结底有两方面原因：一方面是没有有效的措施约束不还贷的情况，另一方面贷款本身的设置也有问题，比如毕业后马上就面临还款问题，有些学生最初可能是还不了，后来发现不还贷款银行也不能怎么样，干脆就不还了。广东高校的还贷率大概在85％左右，有一些高校违约率超过了20％。

　　侯海亚：是啊，学生还贷压力很大，特别是本科生，假如月均收入一两千元左右，除去生活费和其他基本开支，剩余的钱不多，最初可能确实是一时拿不出钱来。另外，助学贷款利息较低，当然大家都愿意利用助学贷款，这样就出现了“僧多粥少”的局面。

　　银行间可联合建立信用机制

　　记者：不过现在不是说要财政和普通高校各出50％建立贷款风险补偿基金吗，显然这有助于减低银行风险。另外，贷款期延长到六年，对于大学生来说，也减少了还贷压力。

　　穆林：我们学校去年也曾和一家银行进行过这样的合作，当时银行非常积极，后来因为了解到还贷率低的情况就不再继续了。建立信用机制是根本，在国外，如果学生不还款就会影响到找工作，找到工作后贷款可能会自动从工资中扣除，这样就减少了银行的风险。

　　国外通过助学贷款形式帮助学生完成学业是很普遍的。一般西方国家贷款学生占全体学生比重的20％以上，有的达到了50％，发达国家大概在10％左右。

　　钦勇：银行间也应该有联系，比如把故意不还款者的名单通过系统向全国商业银行发布，这样其在全国银行体系的资金使用和信用可能会受到影响。但目前各个商业银行客户是独立的，国外有一个完整的个人信用评级系统，美国、欧洲国家有一个庞大的数据库，每一个人的资信情况，包括信用卡结算情况。信用卡一旦透支，其它的银行可能就会有所了解。而中国的各个商业银行还未形成整体的信用评级系统。

　　侯海亚：学校也要起到一个初选的作用，学校对学生的信用要给予一个初步的审查，这样银行的工作量也小了，学生的贷款也有保证了，这种情况对双方都好。

文／图／表记者胡巧娟实习生刘佩（来源：广州新闻）