大多数人的银行卡仅仅是存取款、代缴费的工具。实际上，银行卡早已从普通的借记卡发展到可以“先消费，后还款”的准贷记卡、贷记卡，每一张都个性鲜明。消费者只需稍加留意，使用得当，完全能享受更多的方便快捷，而且还多了一个省钱赚钱的理财好帮手，实现个人理财的目的。

　　据零点调查和远景投资一项最新完成的城市居民银行卡消费调查结果显示：

　　过半居民反对借钱消费

　　在已经调查的七大城市居民中，不愿借钱消费的城市居民比例接近60%；而25.1%的城市居民表示不喜欢借钱消费，但为了应急会借钱消费；只有7%的城市居民表示倾向于借钱消费，提前享受。

　　从年龄段的分布来看，23岁—30岁之间的群体最前卫，倾向于借钱消费提前享受的比例占11.1%.而随着年龄的增长，消费也越趋保守，在51岁—60岁的人群中，不到4%的人愿意借钱消费。

　　自由职业者消费超前

　　从职业来看，选择自由职业的时尚人群是最前卫的消费者。此外，超前消费与收入水平、学历基本成正比。对于只持有借记卡的人来说，他们不使用贷记卡排在前三位的原因都体现出不愿“欠钱”的意识，回答“不喜欢欠人钱”的高达60.5%，另外，中国人传统的“挣多少，花多少”的量入为出的消费观念阻碍了可透支银行卡的市场渗透与拓展。

　　针对这一调查数据，理财专家指出，国外发达国家使用信用卡消费是非常普遍的现象，既方便快捷也保证流通的安全可靠。利用贷记卡消费理财首先要摆脱“借钱跌份”的旧观念，大胆尝试“用明天的钱改善今天的生活”的现代生活方式。

　　个案分析

　　消费账单

　　冬季冰箱价格：2500元夏季冰箱价格：3000元冬季空调价格：3000元夏季空调价格：3600元夏季购买需要一次性付款：6600元长城贷记卡一次性透支金额：5500元按照免息日60天内还清，平均每天还款92元左右共计节约：6600-5500=1100元

　　主人公：冯平，40岁

　　点评专家：唐立钢（北京天马恒信咨询事务所顾问）

　　冯平去年冬天入住新房，家具还没添置齐全，倒是先买了空调和冰箱两大件，她说其实主要是手中的长城贷记卡帮了大忙。

　　冯平早就注意到，反季家电的价格一般要比旺季便宜20%，尤其是像冰箱、空调这样的夏季热销品，冬天买能省去不少钱。可当时家里的装修花去不少钱，一下子再拿出资金购买家电实在有些吃紧。

　　冯平仔细算了一下，最后还是决定反季购买，而且最划算的办法就是使用贷记卡“借钱”购买，既可以购买到实惠的东西，两个月的还款时间还分担了经济压力。

　　冯平的长城贷记卡最高透支额度可达5万元，有60天的免息还款时间。

　　专家点评：

　　贷记卡的使用技巧，最关键的一条就是尽量用足免息期限。客户刷卡消费的时间有先后，所以享有的免息期长短不同。以中国建设银行广东省分行推出的龙卡信用卡为例，其银行记账日为每月的20日，到期还款日为每月的15日。也就是说，如果消费者是8月20日刷的卡，那么到9月15日为止，享有25天免息期；但如果是8月21日刷的卡，那么就可以享有最长55天的免息期。

　　此外，银行卡对账单上一般会有一栏“最低还款额”，以北京市中行长城贷记信用卡为例，如果持卡透支消费了3000美元，那么客户收到对账单“最低还款额”一栏的信息即为300美元，即总透支金额的10％。客户如果在免息期内手头暂时拮据，那么只需在免息期内先还300美元，就不会被视为恶意透支；但如果不还足这300美元最低还款额，那么银行将视其为恶意透支，将加收“滞纳息”即“罚息”，减少透支额度，还会上“黑名单”。

　　消费小贴士

　　确认受理标识刷卡之前可以找商场上是否有信用卡受理标识，问清楚商家是否能使用贷记卡。

　　刷卡刷卡时要注意卡片不要离开自己的视线，不要接近磁性物体以免造成消磁，并注意保护自己的密码。

　　核对数据资料刷卡机打印出签账单时，别急着签名，核对一下签账单上数字是否正确。

　　签名确认签账单上各项数据都正确之后，方可签名，一般贷记卡是以签名来确认持卡人身份的。

　　收卡、收签单刷卡后，将贷记卡和签账单持卡人收执联收好，签单最好仔细保存方便核对账单。

　　还款确认对账单准确无误后，在指定的还款期内全额还清，或只偿还最低还款额，超过规定期限还款，除了会降低自己的信用度和透支额度外，还要缴纳透支利息、超限费、滞纳金。

　　业内分析

　　合理“透支”正确生财

　　刘强（中国银行银行卡中心客户经理）

　　第一，要仔细阅读每月的信用卡对账单。

　　银行系统在打印对账单时，会根据上月卡的使用情况，计算出已还金额、应还金额，是否超过最低还款额等。

　　如果上月已还金额已经超过最低还款额，对账单上的最低还款就应为0.每月拿到对账单时要仔细看清楚。最简单的方法就是，每个月的透支无需提前偿还，等到下个月银行记账日前固定的某一天还清就可以了。

　　第二，清楚如何计算“免息期”。

　　以中行长城卡贷记信用卡为例，标准的免息期解释是：持该信用卡消费结账可享受自银行记账日起计算的最短20天、最长50天的免息还款期。免息还款期的具体计算，涉及银行“记账日”、“结单日”和“还款日”。在商户结账后的第二天为银行“记账日”，银行的每月最后一个工作日为“结单日”，结单日后20天为“还款日”。

　　第三，通过贷记卡提取现金不合算。

　　首先，贷记卡对于现金及转账的透支交易是不提供免息期的，按照每天万分之五的利率计息，一年的利率为18%，这与银行一年期短期贷款5.31%的利率相比，高出了很多。另外，对于在ATM机上提取的现金还要收取1%左右的佣金。所以不到万不得已，应尽量避免用贷记卡进行现金和转账的透支交易。

　　记者提醒

　　选择适合的贷记卡

　　目前北京市商业银行间竞争激烈，发行贷记卡的银行确实不少，同时拥有好几张信用卡的大有人在，但消费者不能将此当做自己“疯狂”透支的理由。采访中，银行经办人员认为选择一张最适合自己的贷记卡才是关键。

　　首先，年费仍然是银行信用卡的主要利润之一，所有信用卡都必须交纳一定的年费。目前，普通卡主卡的年费一般为20元至30元，金卡主卡年费一般为80元至120元。而副卡的年费一般为主卡的50%左右。免年费一般是银行惯用的招数，不过，这类优惠通常都是短期或只有一次，所以客户申请前还是要精打细算，以长期利益为优先考虑。

　　其次，如果免息期结束时，透支的款项仍未还清，则需要支付循环利率，按照人民银行的规定，信用卡的循环年利率高达18.25%（银行一年短期贷款利率为5.31%），扣除运作成本、利息支出等费用，信用卡业务的利润率仍然在8%以上。当客户一旦动用循环信用，所付出的循环利息将十分沉重。

　　因为循环利息的计算是从账目发生日起开始，而不是免息期结束日，年利率高达18.25%，是普通商业贷款利率的三倍有余。

　　避免恶性透支办法：

　　1、根据自身条件，选择最适合自己的一张贷记卡。

　　2、保留所有记账单，可参考自己的花费额度是否超支。

　　3、及时在免息期内到银行还清借款。

　　4、消费前制定出较为详细的投资计划，算清风险与收益后再作决定。

　　本版采写/本报记者李静