刘成友

　　新学期开始了，许多来自贫困家庭的大学新生不必再为交不起学费而发愁，新的国家助学贷款政策已经实施。新政策调整了原有政策，更加合情合理，更加切实可行，可以帮助更多的贫困学子圆大学梦。

　　助学贷款是一项扶贫济困的政策。“决不让一个中榜生因家庭贫困上不了大学”，是政府助学贷款政策实施的目标。但在过去几年中也存在不少问题，银行不积极，学生不方便，还贷拖欠多，致使这项好政策的实施举步维艰。细究其中原因，有两点不能忽视：一是政府补贴少，商业银行为此要承担很大风险，因此银行贷款积极性不高；二是还款时间为4年，学生毕业后还贷压力太大，造成拖欠。银行损失大，当然叫停。

　　新的助学贷款政策中，政府补贴多了，银行风险小了，还贷时间长了，突破了原来的制约瓶颈。这是从实际出发的积极举措。

　　顺应市场环境，是助学贷款新政策的显著特点。原来的贷款政策与商业银行的贷款风险管理原则不一致，不尽符合市场规律，因此得不到银行支持。助学贷款有救助扶贫性质，政府多承担一些贷款利息是理所应当的。商业银行不是社会福利机构，没有哪家银行愿意做赔本生意。顺应市场环境，按市场规律办事，多方面规避风险，承担应该承担的责任，是好政策顺利实施的基础。此外，在新的助学贷款政策中还明确了高校和银行在助学贷款中的责任，前期工作由学校采取“打包式”来办理，为银行减轻了负担，使得助学贷款得以顺利进行。

　　重建信任关系，是新政策顺利实施的前提。原来的4年还贷时间以及每月的还贷额度，容易使贷款学生产生不被信任的感觉，这种感觉多多少少强化了学生的拖欠还贷。而另一方面，学生拖欠还贷反过来又造成银行对学生的不信任，不再愿意贷款给学生。这种局面造成了两者之间的信任度不高。可见，一种带有扶贫性质、本意不错的政策，一旦嵌入互不信任的因素，效果肯定大打折扣。把还款时间延长到6年既方便了学生，也有利于建立起两者之间的信任关系。

　　建立个人信用制度，是新政策实施的有力保证。除了教育学生要诚实守信、按时还款以外，还要制定严格的个人信用制度，以及灵活多样的还款措施，保证学生按时还贷。一项调查表明，拖欠还贷有多种情况，除一小部分是由于经济困难而无力还贷外，很多竟然是因为忘记或没有时间。个人信用制度可以促使学生按时还贷。比如在美国，多年前助学贷款拖欠还贷率曾高达20％，但后来依靠个人信用制度和预防惩罚措施，现在已降低到4％。这样行之有效的助学贷款经验，我们不妨加以借鉴。

　　助学贷款政策的前后修订给人的启示是：助学是好的愿望，但在实施过程中不能单凭好的愿望，而要从实际出发，寻求各个环节协调配合，使好的政策有可操作性。即将实施的新的国家助学贷款政策好就好在坚持了以往正确的方面，弥补了过去的缺陷，使这项利国利民的政策更加完善。

　　《人民日报》 (2004年09月10日 第四版)