“精明”印象的颠覆 温州商人的“野心”创业

　　新华网浙江频道9月19日电据报道，自今年3月以来，温州全市存款余额就以每月20亿元左右的速度递减。5个月全市存款余额减少总数已经超过100亿元，打破了连续10年来温州存款余额月月上升的纪录。

　　钱到哪里去了，根据调查，从银行流出的100多亿元绝大部分都进入了温州的民间借贷市场。

　　从我国金融市场来看，由于宏观调控等多方面的影响，存款增幅普遍放缓，但像温州这样存款出现大幅度下降却十分罕见。这种现象说明了什么呢？

　　市场需求加快拉虎出笼

　　去年以来，我国为了应对不断上升的物价形势，采取了适当紧缩的货币政策，银行贷款的门槛由此越来越高，不少企业的正常融资也被截断，特别是一些中小企业出现了前所未有的融资难。为了不影响生产经营，加快企业发展，在无法得到银行贷款的情况下，企业不得不向民间高息借款或向职工集资进行所需要的融资。据调查，温州民间借贷发生额7月达到6732万元，比去年同期上涨23%；这样就会拉出银行的大量存款，以保障企业的生产经营。

　　高利率吸引民间投资

　　在商品社会里，价格的高低决定供求关系，资金虽然是特殊商品，但也有一般商品的基本属性，在一定程度上，利率的高低决定资金的走向。随着资金供应量的减少，资金的价格日渐走高。2002年温州大面积推开农信社存款利率浮动后,温州民间借贷的年息一度跌到比商业银行贷款利率还要低的5.31%以下。而据温州银监分局的统计显示，进入今年4、5月份以来，温州民间借贷利率持续上升。在高收益的诱导下，一些人就会选择收益高的民间投资。

　　从另一方面来看，由于物价的上涨，存款早已成了负利率，人们为了使自己的财富保值增值，也需要寻求高收益投资渠道，在主客观原因的影响下，有些人就会从银行这个钱袋里把钱掏出来，投向高收益的民间借贷上。有一个存款人算了一笔账：他在银行里有20万元的一年期存款，每年的利息净收入为3000多元，根据目前的物价上涨综合指数，存款不光没有增值，反而缩水7000多元，如果将这一存款以民间借贷的形式发放出去，每年只少有2万元的收益，在权衡利益、安全得失以后，他选择了民间借贷，投放给一个朋友介绍的生意人。

　　“逼宫”官方利率

　　民间借贷利率的抬高，是一种市场行为，它的形成在一定程度上代表着现阶段的资金供求关系。目前我国银行执行的存款利率一年期1.98%，二年期2.25%，三年期2.52%，五年期2.79%；贷款利率6个月至一年期5.31%，一年至三年期5.49%，三年至五年期5.58%，五年期以上5.76%。从存款利率上看，无论是存短期或长期都是赔本的买卖，如其让自己的存款在银行里贬值，还不如用来消费和其他高收益方面的投资，今年全国居民存款出现显著回落就是一个实证。从贷款上看，已由过去的营销变成了卖方市场，资金成了市场上的紧缺商品，商业银行已不在给贷款企业让利，相反正把贷款利率调到最高上限，尽管如此，由于银行缺乏存款方面的有效供给和保障，还是拿不出多少钱来用于发放贷款，今年银行只所以贷款出现大幅回落，除国家宏观货币政策调控的因素外，还在于银行存款增量的减少，存款下降，贷款支持企业就成了无源之水。对此，如何调节利率就成了管理者的难题。

　　当前面对民间利率猛涨、资金供给矛盾突出、物价持续膨胀等新形势，许多专家提出是调高利率的时候了，如果再不调高利率，储蓄存款就会加快分流，物价还会继续抬高，过热的投资就不会降下了。由于民间、学术界、物价水平等各方面的压力，管理者正在考虑选择什么时间加息，加多少息的问题，以引导和保持中国经济的持续健康发展。

　　存款下降考验银行

　　没有存款就没有贷款，没有贷款就没有发展。存款是各家商业银行基本的生存和发展的基础，如果要把自己的银行做大做强，就必须有强有力的存款作支持。我国的银行正面临上市问题，如果银行出现存款大量撤离，将从根本上损害银行的利益，影响银行的上市进程。假如全国各地都像温州哪样存款出现大幅度下降，就不是影响银行利益和上市的问题了，而是要面对挤兑风险和发生金融危机的考验。因此，温州存款的大幅度下降已经给全国商业银行敲响了警钟，银行要有危机感，要发挥自身优势，加强优质服务，正确运用金融政策、科技手段和利率杠杆，本着互惠互利，相得益彰的精神，引导客户留在银行，留住存款，保证资金供给，支持经济发展。